소소한 행복만들기

재테크에 도움이 되는 어려운 경제 상식을 알기 쉽게 풀어주는 ‘돈 모으는 방법 베스트’를 소개합니다.

▶돈 모으기 위해 꼭 해야 할 일은 ‘통장 쪼개기’
재테크의 기본이 되는 ‘통장 쪼개기’는 자금의 사용 목적, 시기, 규모에 따라 통장을 나누는 것을 의미한다. 예를 들면 주택 마련 자금, 결혼 자금, 자녀 교육비, 노후 생활비 등에 따라 나눌 수 있다. 개인에 따라 재무 상태와 인생의 목표가 다르기 때문에 모든 사람이 똑같은 방법으로 할 수도 없고 무조건 많이 나눈다고 좋은 것도 아니다.

통장 쪼개기의 방법 중 하나는 일반 예금과 정기적금 외에 이자율이 높거나, 높은 수익률이 기대되는 통장을 추가하는 것이다. 자금을 7:3의 비율로 나눠 70%는 원금 손실의 위험이 없는 안전성 있는 통장에, 나머지 30%는 원금 손실의 위험은 있지만 높은 수익률을 기대할 수 있는 공격성 통장에 나눠 담는다. 통장 쪼개기를 하면 자금의 목적에 따라 이자가 많이 붙는 통장이 있는가 하면 절세가 되는 통장이 있기 때문에 더 효과적으로 관리할 수 있고 돈을 더 모을 수 있다.

▶귀 얇은 투자자들을 위한 상품 ‘전환사채(CB)’
전환사채(CB)는 주식이 될 수 있는 채권을 말한다. 채권과 주식을 같이 운용하는 셈. 가령 주식이 약세일 땐 채권으로 이자를 받고, 반대로 주식이 강세일 땐 주식으로 전환해 이윤을 보는 것이다. 채권은 주식과는 달리 기업의 실적에 관계없이 정해진 이자를 받을 수 있고 폐업 이전에는 원금을 회수할 수 있다.

한때 모 건설회사가 전환사채를 발행했을 때 이 채권을 산 사람들이 최고 80%의 수익을 낸 사례가 있다. 따라서 발행 회사만 우수하다면 상당히 높은 금리를 받을 수 있고 주식으로 전환해서 더 높은 이익을 낼 수도 있다. 투자 시에는 발행물량이 많은 상품이 일단 유리한데 한 번쯤은 금융기관과 상의해서 발행 회사의 재무나 경영 상태를 알아보는 것이 좋다.

▶귀차니스트들에게도 희망 주는 ‘적립식 펀드’
적립식 펀드는 보통 ‘적금식 투자’라고 하는데 자동이체가 돼 매달 신경 쓸 필요가 없고 경기의 오름과 내림에 상관없이 정해진 금액이 이체되기 때문에 마음만 먹으면 시간이 돈을 벌어다 줄 수 있는 펀드다. 정기적금과 비교하면 매달 들어가는 금액은 같지만 적립식 펀드는 그 돈으로 주식이나 펀드를 사서 운용실적에 따라 수익을 정하기 때문에 받는 금액이 달라질 수 있다. 가령, 1000만원을 30년 동안 일반 적금 통장에 넣어둔다면 30년 후 4300만원이 되지만, 적립식 펀드의 경우 2억9900만원까지 불어나는 식이다. 무려 8배 차이가 나는 셈. 따로 신경을 쓸 필요 없이 복리와 시간의 힘으로 돈을 불리는 방법이기 때문에 귀차니스트들도 재테크를 할 수 있다.

단, 위험 요소가 있지만 위험 부담을 없애는 방법도 있다. 매입비용 평균화 효과가 있어 3년 이상 꾸준히 투자하면 위험성이 떨어지기 때문. 가령 처음 투자한 1000만원으로 1만원짜리 주식 1000개를 샀다 치자. 주식 가격이 5000원으로 내려도, 내린 가격만큼 두 배인 2000개를 살 수 있어 위험 부담이 줄어들고 주식과 채권이 회복되었을 때 그만큼의 이익을 보게 되는 것. 보통 경기 회복 사이클이 우리나라의 경우 27개월, 미국의 경우 35개월이기 때문에 3년이면 위험 요소가 거의 사라진다. 그러나 위험 요소가 ‘0’이 아닌 한 투자 시에는 늘 수익률이 떨어질 수 있음도 고려해야 한다.

우리나라는 연 10% 이상으로 꾸준히 성장해왔기 때문에 우리나라의 경제 성장에 대해 믿음을 가진 사람들이 결국 ‘시간’에 투자하는 상품이다.

▶노후에 연금 더 받을 수 있는 ‘연금 쪼개기’
국민연금관리공단의 통계 자료에 따르면 30대 중반의 남성이 80세까지 산다고 가정할 때, 노후에 필요한 최저 금액(문화비 제외)이 4억5908만원. 고령화 시대로 접어들수록 연금의 중요성은 더욱 커지게 마련이다.

흔히 연금의 종류에는 3가지가 있다. 국가가 실시하는 기본적이고 장기적인 제도인 ‘국민연금’과 개인이 보험회사나 은행에 직접 가입하는 ‘사적 연금’, 마지막으로 기업이 설립한 ‘퇴직연금’이다. 그러나 2000년 이후 금리가 연이어 추락하면서 개인연금 수익률이 은행 이자를 밑도는 현상이 계속돼 요즘에는 주식투자형 개인연금에 관심이 쏠리고 있다.

연금에서 가장 중요한 것은 수령 후의 계획이다. 개인마다 퇴직 시기가 다르고, 자녀들의 교육 시기, 재무 상태에도 차이가 있기 때문에 노후 설계를 통해 연금을 넣을 때도, 또 찾을 때도 쪼개서 넣고 쪼개서 찾는 것이 좋다. 가령 바로 지급되는 1억원짜리 연금보험을 3개 가입할 때 각각 60세, 65세, 70세에 받도록 한다면 거치기간이 길수록 이자가 더 붙기 때문에 연금 개시 때 나오는 금액이 커지게 된다.

연금 쪼개기는 모든 보험회사에서 상담을 받을 수 있으며 은행이나 증권회사에서도 ‘방카슈랑스’란 이름으로 내놓고 있다.

▶목돈을 단기간 굴리는 데 좋은 ‘재구매 어음’
‘재구매 어음’이란 금융기관이 다시 사주겠다는 조건으로 발행하는 채권으로 환매조건부 채권이라고도 하는데 안전한 어음이다. 가령 60만원어치 어음을 샀다면 금융기관이 2~3개월 후에 얼마의 이자를 더 붙여 다시 사들이겠다고 약속하는 것. 이때의 이율은 확정금리이기 때문에 정기적금의 이율에 육박한다. 따라서 목돈을 짧은 기간 동안 맡길 때 유리한 방법이다. 또 높은 이율에 거의 확실한 보장을 받을 수 있어 금리 상승기에는 가장 인기 있는 투자방법이기도 하다.

따라서 일정 기간이 지난 후 특정일에 꼭 써야 하는 목돈이 있다면 그냥 묵혀두지 말고 재구매 어음에 투자하면 짧은 기간에도 큰 이윤을 얻을 수 있다. 5000만원을 6개월 동안 투자한다면 100만원의 수익차가 발생하는 것이 한 예. 일반 회사에서 발행하는 어음은 회사가 망할 경우 당연히 부도 처리가 되지만 ‘재구매 어음’은 금융기관이 자체 신용으로 발행하는 어음이기 때문에 금융기관이 망하지 않는 한 100%를 모두 받을 수 있다. 즉 어음을 발행하는 금융기관의 신용도가 가장 중요한 투자변수가 된다.

▶가장 안전한 주식 투자 상품 ‘주식연동계좌(ELS)’
코스닥과 나스닥을 구별할 줄 모르는 주식 문외한이라도 이 상품을 잘 고르면 두 마리 토끼를 다 잡을 수 있다. 여기서의 ‘두 마리 토끼’란 고수익성과 안전성(원금 보장)을 모두 보장한다는 것이다. 2002년부터 본격적으로 시작된 것으로 높은 이율을 위해 예금의 일부를 주식에 투자하는 방법. 예를 들면, 100만원 투자 시 95만원은 국가가 발행한 안전한 채권을 사고 나머지 5만원은 주식이나 고위험 상품에 투자하는 것이다. 설사 5만원이 0원이 되더라도 채권에서 붙은 이자로 원금을 보장하게 된다. 그러나 주식연동계좌를 하던 사람들이 계속 성공하다 보니 보다 공격적으로 투자하면서 약간의 안전성을 포기하고 그만큼 더 큰 수익을 얻을 수 있는 고위험성 상품을 원하는 경향이 높아졌다. 이로 인해 100% 원금 보장은 할 수 없지만 그럼에도 불구하고 가장 안전한 주식 투자 방법으로 꼽힌다. 특정한 목적으로 쓰일 장기 자금을 마련해야 하는 사람들에게 좋다. 따라서 현재 은행, 증권회사, 투자사를 통하여 많은 투자자들이 몰려 지난 8월까지 30조원이 넘는 자금이 유입돼 있는 상황. 주식 투자는 이익이나 손해를 모두 개인이 떠안지만 주식연동계좌는 이익과 손해도 나누는 훨씬 안전한 방법이기 때문에 전문가와 상의한 후에 정확한 투자 비율을 정한다면 저금리 시대에 가장 좋은 투자 방법이다.

▶1000원만 있어도 부동산 살 수 있는 ‘모둠형 신탁’
‘모둠형 신탁’은 리츠(REITs·부동산투자신탁)라고도 불리는데, 부동산에 투자하기 위해 공모 또는 사모 형태로 소액 투자자들의 자금을 모으는 뮤추얼 펀드다. 이름은 제각기 다르지만 전 금융기관에서 실시하고 있다. 위험은 줄이고 수익은 높이는 부동산 투자 방법으로 모둠형 신탁에 돈을 맡기면 금융기관이 대신해서 투자를 해준다. 금융기관에서 어느 한 빌딩을 산다고 가정하면 나중에 그 빌딩을 팔 경우 그것에서 얻은 차익을 투자자들에게 90% 이상 배당한다. 또 투자한 건물이 장사가 잘돼 임대료가 오를 때도 역시 오른 만큼 투자자들한테 배분하는 제도로 정부에서도 적극적으로 권장하는 방법이다. 해외 부동산 투자 상품의 경우에는 최소 투자금액이 10만~20만원이지만, 일반 서민들이 이용하는 은행이나 금융기관의 경우 1000원 이상이면 투자할 수 있다. 서울 시내의 큰 빌딩 중에 이런 형태로 투자가 이루어진 것들이 많으며 1000원으로 그 건물의 일정 지분을 갖게 되는 셈. 정기적으로 수익현황도 받아볼 수 있다.

재무설계를 받아보신 분들이시라면 연금저축에 관한 소득공제부분에 대해 자세히 알 것입니다.
연간 400만원까지 소득공제 혜택으로 인해 절세효과를 볼 수 있는 부분에서 유용한 금융상품이 아닐까 합니다.
금융상품은 은행, 보험사, 증권사, 투자사 등 많은 곳에서 취급하고 있기 때문에 잘 알아두시길 바랍니다.
개인연금의 종류는 크게 연금저축과 일반연금보험, 변액연금보험 세 가지로 나뉩니다.

■연금저축
소득공제 혜택이 있는 연금저축은 직장인들이 가장 많이 가입하고 있습니다.
2001년부터 판매된 연금저축은 2000년 말에 판매가 종료된 개인연금저축의 후속상품으로 신개인연금저축으로도 불립니다. 연금저축은 보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형의 일반연금 보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁, 보험회사는 신개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭으로 부른다(투신사의 경우 연금투자신탁은 펀드로 운용되며 설정된 펀드는 채권형, 국공채형, 혼합형, 주식형 등이며 매년 2회 이상 펀드를 변경할 수 있게 되어 있습니다.)
연금저축 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품으로 연복리 이자에 소득공제, 재테크 혜택까지 받을 수 있습니다.

1. 연금가입 후 중도 해지 시 과세 여부
중도해지 시에는 이자 소득세뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세되는 불이익을 당하게 됩니다. 특히 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 합니다.

2. 연금 수령 시 과세 여부
이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금소득세가 과세되고, 연금소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 타는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세되므로 일시금으로 수령하지 말고 반드시 정기적으로 연금을 수령해야 합니다.
연금저축은 금융기관간의 계약 이전이 가능하지만 가입할 때 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.

■일반연금보험
10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있는 보험 상품입니다.
일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험 형식이므로 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 개인연금보험과 다르며 이것이 단점입니다.
하지만 다음과 같은 장점도 있습니다.

일반연금보험의 장점 7가지
1. 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
2. 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
3. 연금수령 시 연금소득세가 한 푼도 없다는 점
4. 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도해약 시 가산세 추징 등 불이익이 없다는 점
5. 10년 이사 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
6. 보험료 납입한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
7. 연금수령이 45세부터 가능하여 인생의 5대 자금(가족생활자금, 자녀의 교육과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급예비자금)설계가 가능하다는 점

고액 연금설계를 원하는 사람은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세 보험회사 전통형 연금보험에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다.

소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등을 일반연금보험에 가입해야 합니다.

■변액연금보험
변액연금보험은 변액보험과 상품구성 방법이 같은 상품으로 일반연금보험 본래의 성격에 펀드투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다. 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라지는 간접투자상품입니다.

변액연금보험만의 장점 7가지
1.장수시대, 최고의 재테크 상품이다.
2.장기적으로 안정적인 투자수익을 실현할 수 있다.
3.보험금 및 연금에 대해 최저보증지급해 준다.
4.펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일 수 있다
5.고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓다.
6.투자리스크 헤지 기능이 있다.
7. 투자되는 적립금액이 상대적으로 크다.

변액연금보험은 한마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에 더 추가된 저축과 투자, 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 유니버셜보험의 기능 중 보험료의 추가납입 기능과 중도인출 기능도 갖고 있어 재무설계 시 도움 됩니다. 단, 보험료의 납입중기 기능은 없습니다. 그리고 중도에 해약하는 경우 해약 시점의 운용수익이 좋지 못하면 그때까지 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의해야 합니다.

투자가가 최소한 10년 이상 돈을 묶어두면서 재테크를 한다면 변액연금에 가입하는 것이 바람직합니다. 그러나 10년 이내에 어떤 변수가 있을 것 같은 불안감이 든다면 변액보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋으며 가계에 훨씬 도움이 됩니다.
즉, 단기저축을 원한다면 일반연금보험, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

투자하는 곳을 찾는 다면 손안에 꼽히지만 금융상품은 많은 상품이 존재합니다.
위에 글에서 개인연금을 3가지로 크게 나누었지만 이 밖에 다른 상품들 또한 존재합니다.
대부분의 사람들은 연금저축을 들어놓는 경우가 많지만 더 높은 수익을 얻고 싶다면 다른 상품도 꼼꼼히 알아보신 후 투자하시길 바랍니다.
제일 중요한 점은 자신에게 맞는 상품을 찾아 투자하는 것이 좋겠고 자신의 직업과 성향에 따라 선택하시는 것이 좋겠습니다.

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얼마나, 어떤 종류의 보험을 가입해야 노후가 편할까요?
누구나 은퇴를 하고 노후세대가 될 것입니다. 은퇴 후 노후가 되면 가족 또는 친구들과 모임을 갖거나 여행을 하고 손자들에게 용돈을 줄 수 있는 노후를 원합니다.

무료재무설계 이용후기

제  목	답답했던 마음이 뻥 뚫리는 느낌이네요.
작성자		작성일	2011-08-24	조회수	112
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제  목	종자돈 1억만들기! 이제서야 감을 잡았습니다.
작성자		작성일	2011-07-22	조회수	2310
종자돈 1억만들기 재무설계 신청했는데 사실 10억만들기에 도전하고 있습니다. 아직 나이는 젊지만 그래도 나름대로의 꿈이 있는지라 금융 공부도 열심히 하고 신문도 열심히 보는데...ㅎㅎ 왜 전문가의 조언이 필요한지 이번에 절실히 느끼게 되었네요. 빠른 방법이 있는게 아니라 제대로된 방법이 있다는 걸 알게 되었고 지루하지 않고 재미나게 재산을 늘려갈 수 있는 방법을 배운것 같아 너무 좋았습니다. 부동산에 대한 투자, 노후준비, 종자돈 만들기 등등 다방면에 대한 포트폴리오는 정말 최고네요. 진심으로 감사드리고 알려주신 방법!! 꼭 지키도록 노력하겠습니다. 수석재무설계사님!! 멀리 부산까지 와주셔서 진심으로 감사드리고 다음엔 꼭 맛있는 회를 대접할께요.~~ 혼자하기 어려운 아무도 알려주지않는 금융이야기 돈 들어가는 것 하나없이 모두 무료로 재무설계  받아보세요. 자산관리 재테크 시작하기전에 재무설계는 종자돈마련을 위한 다양한 방법으로 재무상황 분석과 소비경향 분석등 포트폴리오 제공까지 해주는데 활용하시면  재테크의 지름길이 될 수도 있으니 잘 활용해 보시기 바랍니다. ▶ 종자돈 1억만들기 노하우 무료재무설계[클릭]

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서민들에게 1억원은 몇 년을 안 쓰고 모아도 만들기 어려운 금액이다. 그런데 요즘 1억원을 은행에 저축하면 한달에 대략 27만원의 이자소득을 기대할 수 있다. 은퇴한 노부부가 독립해서 살아가려면 한달 생활비만 200만원 가까이 소요되는 것이 현실이고, 안정된 직장에서 정년퇴직해도 은퇴 후 20년은 소득 없이 지내야 한다는 점을 감안하면, 젊은 부부들은 벌써부터 앞이 캄캄하다. 만일 남들보다 돈을 더 많이 벌 수 있는 방법이 없다면 남은 방법은 하나, 효과적인 소비뿐이다.

1_무슨 일이 있어도 소득의 40%는 저축한다 재테크의 기본은 절약이다. 100원씩 9번 안 쓰는 것보다 1,000원 1번 절약하는 것이 더 효율적이라고 생각할 수도 있겠지만, 우선은 무조건 소비를 줄이고 봐야 한다. 가난한 사람이 절약과 저축을 하지 않고 풍요로워질 수 있는 방법은 없다. 돈은 처음 모으기는 힘들지만 어느 정도 기반이 마련되고 투자가 진행되면 기하급수적으로 증가하는 시스템을 가지고 있다. 종자돈은 이러한 시스템의 기초다. 종자돈을 효과적으로 마련하기 위해 소득의 40% 이상은 우선적으로 저축하고 남는 한도 내에서 소비를 한다. 도시가계 평균 저축률이 30%라는 점을 감안하면 크게 무리한 비율이라고 보기 힘들다. 특히 자녀가 없거나 아직 어리다면 저축의 비율을 최대한 늘려야 한다.

2_30대에는 연금형 상품으로 노후자금을 모아둔다 일반적인 경우라면 노후자금은 지금 이 순간부터 은퇴 시기까지의 기간 동안 마련할 수 있다. 그렇다면 최대한 빨리 시작할수록 부담을 줄일 수 있는 것. 특히 최근에는 퇴직금 제도가 폐지돼 은퇴시 별도의 수입을 기대하기 힘들고, 은퇴 시기도 과거보다 빨라지고 있다. 통계상 평균 은퇴 시기는 53세지만, 40대부터 다른 길을 모색해야 하는 사람들도 많은 것이 현실. 이런 상황을 고려할 때 늦어도 30대 중반부터는 직접적으로 노후자금을 만들기 시작해야 한다. 급여생활자의 경우는 연금형 상품을 이용하면 세제혜택을 통해 불입한 금액에 대한 소득공제 혜택도 받을 수 있다.

3_부부 보장성 보험에 가입해 예상외의 지출에 대비한다 만일 불의의 사고나 질병이 닥치게 되면 당장 치료비가 필요한 것은 물론이고, 입원 등으로 인해 경제력을 상실하게 될 수도 있다. 그렇기 때문에 재테크에 꼭 필요한 것 중 하나는 바로 언제 닥칠지 모르는 위험에 대비하는 것이다. 살림살이가 빠듯하더라도 최소한 6∼8% 정도는 위험관리비용으로 책정하고, 위험보장 및 연금지급 기능이 있는 종신보험이나 보장성 보험 등에 가입해두는 것이 현명하다. 건강에 별다른 문제를 느끼지 못하는 30~40대 시절에는 필요성을 크게 느끼지 못하겠지만 정작 변수가 닥치면 큰 낭패를 볼 수 있다.

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4_서민 금융기관에도 눈을 돌려라 재테크에 강한 사람들은 신용협동조합이나 상호저축은행(前 상호신용금고) 혹은 새마을금고 등 이른바 서민금융기관을 효과적으로 이용한다. 이 금융기관들은 은행의 정기예금에 비해 1년 기준으로 약 0.5~1.5% 정도 이자를 더 받을 수 있다. 신협이나 새마을금고에서는 예탁금이라는 상품이 판매되는데, 1인당 2,000만원까지 이자소득세가 면제된다. 농특세를 내야 하기는 하지만 이자소득세 면제만으로도 금리가 약 1% 가까이 상승한다. 게다가 비과세이므로 과세대상에서도 제외된다. 예탁금은 1개월 이상만 가입해도 세금혜택을 받을 수 있어서 단기로 자금을 운용하는 데 적당하다.

5_목돈 마련을 원한다면 적립식 펀드를 노려라 자녀의 교육자금을 마련해야 하거나 내 집 마련 자금 등을 만들기 위해서는 목돈이 필요하다. 목돈을 효과적으로 만들기 위해서는 안정적이면서도 실효수익이 높은 세금우대 적금이나 적립식 펀드가 좋다. 금융권의 세금우대 적금은 안정적이면서 확정금리를 지급해주는 장점이 있다. 반면 적용금리가 매우 낮다는 단점이 있다. 보다 높은 수익률로 목돈 마련 시기를 줄이기 원한다면 적립식 펀드를 이용한 목돈 마련 방법을 고려해볼 수 있다.

6_소비를 줄이기 힘들다면 체크카드를 사용해라 무분별한 카드 사용으로 과도한 지출을 하고 있다면 체크카드를 사용해 소비를 억제할 필요가 있다. 평소에 체크카드의 잔고 규모를 정해놓으면 그 이상 사용할 수 없기 때문에 충동구매나 과소비를 미리 방지할 수 있다. 신용카드 가맹점에서도 사용이 가능해 편리하고, 현금카드 기능도 있어 적당한 한도 내에서 무리 없이 사용할 수 있다. 사용한 금액의 20%에 대해서 소득공제가 가능하다는 장점도 있다. 또 신용카드와 마찬가지로 인터넷을 통해 구매한 내용을 일괄적으로 확인할 수도 있어 규모 있는 지출계획을 세우는 데 도움이 된다.

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※ 습관이 부자와 빈자를 결정합니다.

01. 일찍 일어나라

02. 부지런해라

03. 인맥관리에 철저해라

04. 자기자랑을 하지말라 (겸손하라)

05. 메모를 해라

06. 책을 읽어라 (하루에 적어도 100p)

07. 자기가 하는일에 흥미를 느껴라

08. 인사를 잘해라

09. 항상 웃어라

10. 긍정적인 생각을 해라 
 
 

부자들은 왜 우리와는 다른 투자를 하는 것일까?
이건 개인적인 사견일 수 있으나 10년 이상 재테크시장에 발음 담긴 필자의 의견으로 한 3가지로 요약할 수 있다. 
 
 

1. 부자들은 돈이 많다. 즉 움직여도 표시가 난다.

한 두 푼 가진 돈으로는 돈의 흐름을 주도하거나 따라가기 어렵다.  내 수중에 1천 만원의 돈을 가지고 있다고 하자. 이 돈으로는 어떤 종목을 사도 표시가 안 난다. 규모에서 밀리는 격이니 치이거나 큰 돈에 따라다닐 수 밖에 없는 것이다. 주식시장에 있어서도 아무리 좋은 호재를 가진 주식도 매수세나 매도세가 몰리지 않으면 가격변동이 없는 것과 같은 이치다. 시장에서 돈의 규모나 움직임이 중요하다는 것을 부자들의 투자를 통해 알 수 있다.
 

2. 그 동안 경험이 풍부하다. 자신의 ‘느낌’ 혹은 ‘감’이 잘 맞아 들어간다.

흔히 주식투자에 있어 감으로 하지 말라는 말이 있다. 하지만 부자들의 ‘감’은 이와 다를 수 있다. 오랫동안 투자에 있어 실패와 성공을 반복해온 부자들에게는 어떤 수치나 분석보다도 이 ‘감’이 더 맞을 수 있다.  
 
 

3. 분산투자는 기본이다. 어떠한 상황에서도 이것은 지킨다.

심리적이 밀리는 것은 지는 것과 같다. 오랫동안 투자를 해본 부자들에게는 몸에 베인 것이 하나 있다. 바로 분산투자이다. 예를 들어 주식투자에 있어서도 주가가 요동을 칠 때는 항상 현금을 확보하고 한 발짝 물러나 시장을 요의주시한다. 무조건 좋다고 몰빵하는 일반투자자와 다른 것은 바로 이 분산투자의 원칙에 있는 것이다. 주가가 한번 떨어졌다고 급하게 주식을 사기 보다는 일부 현금을 가지고 조금씩 매수하는 분산투자의 달인 부자들을 따를 재간이 없다. 
  
 

그렇다면 부자들은 우리와 어떤 점이 다를까?

부자들은 자신만의 ‘머니시스템’을 가지고 있다. 주가 급락, 전쟁위기, 그리스발 위기 등 어떤 악재에서도 빠르게 움직이고 IT와 자동차 등 주가 상승일 때 빠르게 움직였다. 그 만큼 머니시스템이 빠르게 움직인다는 말과 같다. 부자들의 머니시스템은 위의 3가지에서 찾을 수 있다. 풍부한 투자자금,  자신만의 투자노하우, 변하지 않는 투자원칙. 바로 이 시스템이 그들의 돈을 지켜주고 불려주는 것이다.
 

당신에게는 어떤 ‘머니시스템’을 가지고 있는가?

우리는 앞으로 부자가 되기 위해 ‘나만의 머니시스템’을 만들어가야만 한다. 이를 만들어가는 것은 늘 돈이 관심을 가지고, 투자를 끊임없이 하고, 더나아가 어떤 호재든 악재든 그것을자신의 눈으로 볼 수 있는 머니투자의 눈으로 판단하려는 머리가 필요하다.

금융위기가 가정경제에 태풍을 몰고 오면서 이제 투자의 1원칙은 ‘안전성’이다.덕분에 재태크의 기본인 저축으로
서서히 몰리고 있다.특히 상호저축은행과 같은 제2금융권의 예,적금금리가 상승하면서 저축에 대한 관심이 높아졌다.

 
1.부자되는 저축법

저축의 목표를 정하고 이름을 붙여 관리하자.일도 목표가 있어야 성과를 거둘 수있는 것처럼 저축도 마찬가지다.

특히 저축은 대게 종잣돈 마련을 위해 하게 마련,바로 자신의 장래를 위한 인생자금이다.

따라서 돈을 모으는 통장에 이름을 붙이면 그만큼 관리를 잘 할 수있다.

예를 들면 ‘내 집 마련’ 이라는 이름을 붙이고 그 자금을 저축한다면 아무리 힘든 일이 있더라도 통장을 해약하거나

다른 용도로 쓸 생각을 가지기 어렵다.따라서 한정된 월급만으로 재태크를 해야 하는 사람은 반드시 인생목표와

관련된 이름을 붙혀 관리하자.적금은 1년기한으로 정하고 만기가 되면 예금으로 갈아타라.

적금은 원금에 이자를 한 번만 계산하는 단리지만,예금은 월 복리로 이자를 준다.

복리란 원금에 이자를 붙고, 그이자가 붙은 금액을 다시 원금으로 하여 이자를 계산하는 방식이다.

예를 들어 원금1백만원에 6개월마다 복리이율 연 6%라면 1년 후 이자만 6만9천원이다.

따라서 적금으로 1년쯤 돈을 모은 뒤에는 복리인 예금으로 갈아타야 이자효과를 극대화 할수있다.

2.세금 혜택을 꼭 챙겨라!

저축의 이자도 수익이므로 15.4%의 세금이 공제된다.결코 만만치 않은 세금을 절약하기 위해서 비과세(0%)

저율과세(1.4%),세금우대(9.5%)등의 절세형 저축 상품을 최대한 이용하자.1인당 저율과세 2천만원,세금우대

2천만원까지 가능하므로 저축을 한다면 가족들의 명의를 모두 이용해 절세형 저축 상품에 가입하자.

대표적 비과세 상품은 장기 주택저축마련과 60세 이상 남성과 55세 이상 여성이면 가입할 수 있는 생계형

저축(한도 3천만)이있다.특히 생계형 저축은 나이만 되면 누구나 가입할수 있어 활용도가 높다.

부지런히 발품을 팔아라. 부자는 아무리 적은 1~2%이자라도 더 받기 위해 은행을 샅샅히 뒤지고 다니는

수고를 아끼지 않으며 수수료를 아끼기 위해서 돈을 찾는 것은 은행 업무 시간을 이용한다.

귀찮더라도 남들보다 조금 더 부지런히 다녀라.여기에서 얻는 작은 차이가 복리를 통해 엄청나게 커질수있다.

3.현명한 계좌 관리법

많은 금융 전문가들이 종잣돈을 모으기 위해 권하는 방법이 통장 쪼개기다.

통장 쪼개기는 자금 유형에 따라 계좌를 관리하는 방법으로 재무 관리에 도움이 되는 방법이다.

또,만기때 체크만 확실히 하면 통장이 곧 가계부가 될 정도로 편리하다.단, 계좌 자체가 성격보다 그돈의

용도에 따라 분류,관리하는 것이 좋다.

결제 계좌 소득이 들어오고 지출이 일어나는 계좌로 반드시 하나만 사용하는 것이 포인트.또한 인터넷 뱅킹을

연결해 수수료를 절약하면 더욱 효과적이다. 이때 소득계좌와 결제 계좌를 분리하면 더욱좋다.

따라서 처음부터 소비해야할 금액만을 넣어 두는 계좌를 만들고,카드 결제 역시 이곳으로 통합한다.

중요한 것은 현금 카드를 소득계좌에는 만들지 말고 생활비 통장에만 만드는 것이다.

일부러 도장과 통장을 가지고 가야 돈을 찾을 수 있게 만들면 마이너스 대출이나 급여 자체를쉽게 쓸수없게된다.

적립계좌 역시 용도에 따라 두가지로 분류하자.

여유자금의 지속적 운용 외엔 특별한 지출 목적이 없는 계좌,목돈이 되면 인출하여 다른용도로 사용하는 계좌가

그것이다.예를 들어 매월 10만원 정도 자금을 적립하여 연말에 가족 여행등에 쓸 계획이라면 이 적금은 반드시

지출할 예정의 적금이므로 별도 계좌가 필요하다.반면 지출 목적이 없는 돈을 적립하는 계좌는 예기치 못한 사고나

재난에 대비해 약간의 여유자금을 운용하는 예비비 계좌로 활용한다.

MMF계좌와 CMA계좌 이계좌의 장점은 금액에 상관없이 언제든지 입출금이 가능하면서 금리는 정기예금에

버금갈 정도로 높다는 것이다.따라서 당장 쓸일은 없지만 조만간 목돈으로 지출해야 할 세금이나 자동차 보험료,

비상금 등을 넣어두고 납입기간 전에 약간의 이자라도 받을수 있도록 하자.

투자계좌 자녀의 대학 학자금이나 넓은 평수의 집으로 갈아타기,노후 대비등을 위한 장기투자와 관련된 계좌로

이 계좌의 자산은 반드시 목표한 용도에만 사용하도록 하고 중도 인출하여 소비성 지출에 사용하는건 금물이다.

따라서 돈을 모은 뒤에 안정적 투자 상품으로 옮겨서 계속 돈을 불려나간다.

4.숨겨진 이자 찾는 법!

정기적금,예금은 13개월,15개월 짜리로 가입하라

요즘은 같은 금액의 적금이라도 1~2개월 차이로 금리가 0.1~0.3%차이가 나는 경우가 흔한데 한 상호 저축은행이

판매한 특판 예금의 경우 복리로 따져볼때 12개월은 5.95%, 15개월은 7.5%,18개월은 9.2%불과 몇개월 차이로

1%가 넘는 차이가 나는 경우도 있었다.따라서 적금만기 금액을 꼭 1년이나 2년 후에 쓸것이 아니라면 12개월대신

13개월,24개월 대신 25개월 상품에 가입하면 금리를 더 챙길 수 있다.

근로자 우대 저축,장기주택마련 저축 선납이 유리하다.근로자 우대 저축은 자유 적립식 적금과 정기적금 두가지

형식으로 분기당 한도가 150만원이다.대부분의 사람들은 월급 통장에서 자동이체로 일정액을 빠져나가게 하는

적금형태를 선호 하지만 이럴경우 약정 이자 밖에 받을 수 없다.반면 자유 적립식 적금으로 가입했다면 자금여유가

있을때마다 미리미리 선납을 해두자.이럴경우 만기시 약정 이자보다 이자를 좀더 챙길 수 있다.

재테크 시작하기전에 투자 능력과 안목을 높이기 위해서는 무료 재무설계센터를 통해 
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돈을 모을 때 얼마나 모을 것인지에 대한 목표액은 무척 중요하다고 할 수 있습니다. 목표액이 있어야지만, 동기부여가 되고 좀 더 열심히 돈을 모으려는 생각을 하기 때문입니다. 그럼 목표액을 얼마로 잡아야 하는 것이 가장 좋을까요?

1억 재테크 or 1억 만들기
평범한 직장인이 5년 이내에 1억이라는 종자돈을 마련하게 된다면 앞으로의 인생이 보다 편해질 수 있습니다. 우선 결혼을 생각하는 이들에게는 많은 돈이 들어가는 결혼 자금으로 쓰일 것이며, 기혼자들에게는 자녀 교육비, 내 집 마련 등의 용도로 무척 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.

1. 목표액을 세워라!
1억 만들기의 가장 중요한 부분이 목표액을 세우는 것입니다. 자신이 받고 있는 급여, 지출 등을 종합하여 얼마만의 시간이 지나면 1억이라는 목표액에 도달할 수 있는지 예상을 해보고 그에 따른 계획과 노력이 필요할 것입니다. 목표액 수립 = 재무설계라고 할 수 있는데요. 자신에게 가장 적합한 재무설계를 한 이후 그에 따라서 실천하는 것이 돈을 모으는 가장 수월한 방법이라는 것을 기억해 두세요! 요즘에는 무료재무설계를 해주는 곳이 많으니 목표액을 세웠다면 그에 따른 재무설계를 받아보는 것도 좋을 것 같습니다.


2. 지출 보다는 저축을 우선으로 해라!
자신이 목표액을 세웠다면 그에 따른 실천이 가장 중요합니다. 계획->실천->완성 이라는 순서를 잘 따라서 돈을 모아야 하는데요. 만약 가입하고 있는 적금이나 연금, 보험, 펀드 등이 있으면 월급을 모두 여기에 투자를 한 이후에 남은 돈으로 지출을 하는 생활을 해야 합니다. 계획없이 지출을 우선을 해버리면 나중에 저축을 해야 되는 돈까지 지출될 수 있기 때문입니다. 저축->투자->지출의 순서를 기억하고 있었으면 좋겠습니다.

3. 통장 쪼개기는 최고의 재테크 방법!
통장 쪼개기는 한 마디로 여러 개의 통장을 나누어서 관리한다는 것입니다. 통장 쪼개기는 크게 수입 통장(저축 통장), 지출 통장, 투자 통장으로 나누어 관리하면 좋은데요. 목표액에 도달할 수 있는 저축과 지출을 세운 후 관리를 한다면 보다 쉽게 재테크를 할 수 있을 것입니다. 돈을 분산하여 관리하는 방법을 꼭 배워두세요!


4. 소비의 습관
돈을 아껴쓰는 것이 돈을 모으는 가장 쉬운 방법 중에 하나이지요. 충동구매와 소비욕을 불러 일으키는 신용카드는 최대한 멀리하는 것이 좋으며, 신용카드를 대신하여 체크카드를 사용하는 것도 좋습니다. 만약 신용카드를 사용하게 된다면 할부가 아닌 일시불로 결제를 하되, 한도는 최대한 낮춰 잡는 것이 좋습니다. 그리고 지출을 할 때에는 항상 세(稅)테크를 하는 것이 좋은데요. 현금을 사용했을 경우 반드시 현금 영수증을 신용카드보다 공제률이 더 좋은 체크카드의 사용을 생활화 하여야겠습니다. 그리고 충동구매와 자신에게 과분한 소비는 하지 않는 것이 좋습니다.

5. 노후 자산과 1억 만들기
자신이 세우고자 하는 목표액 1억 원을 정했다면, 노후를 대비하여 준비한 자산을 목표액에 포함해야 할 지 말아야 할 지 정하는 것이 좋습니다. 노후 대비를 위해서 모아놓은 자산은 당장 쓸 수 없기 때문이지요. 따라서 노후 대비 저축과 연금 등의 비율을 조절하는 것도 중요합니다. 노후대비는 자신의 현재 나이와 상관없이 빠르면 빠를수록 적은 돈으로 충분히 준비할 수 있는 것이므로 너무 소홀해도 안 된다는 것을 기억해두세요!

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6. 보험에 소홀해하지 마라.
돈을 모은다는 것도 중요하지만, 그것을 지키는 것도 무척 중요합니다. 병원비는 지출에 있어서 큰 부분을 차지 하는데, 자신에게 무슨 일이 일어날지도 모르기 때문에 기본적인 의료실비보험과 암보험은 직장을 다니는 순간부터 준비해 두는 것이 좋습니다. 보험도 연금과 마찬가지로 가입이 빠르면 빠를수록 돈이 적게 들어가기 때문입니다. 만약 자신에게 중대한 병이나 사고가 생긴다면 모아둔 돈 모두를 병원비로 쓰이게 될 수 있습니다. 이 같은 만약의 사태에 대비해서 기본적인 보험은 꼭 가입해두는 것이 좋을 것 같습니다. 그렇다고 무작정 보험에 가입하는 것이 아니라, 보험을 가입하기 전에 자신의 보험료가 얼마나 들어가게 될지 어떤 보험이 좋은지 무료보험사이트를 통하여 꼼꼼히 비교해보고 자신에게 가장 적합한 보험을 선택하는 것이 좋다는 것을 알아두세요!