1계명. 내 집 마련부터 하라.
정 책 실패로 급등한 부동산 가격을 볼 때마다 젊은 층이 불쌍해 보입니다. 평균 연봉 3,000만원이라 보고, 먹고 쓰는 것을 최대한 아껴서 50%를 저축한다고 합시다. 20년 정도 모으면 3억 되는 집을 살 수 있는데 현실적으로 가능한지 의문이 갑니다. 예전에는 직장 생활 5년 정도 하면 집을 살 수 있었습니다. 그럼에도 불구하고 무주택자는 내 집 마련을 하십시오! 앞으로 집값이 오를지 내릴지는 아무도 모르지 않습니까? 그전에 아파트 값을 반으로 해주겠다는 정치인이 나올 수도 있지만 집값이 떨어지기는 어렵습니다. 하루속히 살 집부터 마련해야 합니다.
2계명. 주식투자 시 가치투자를 하라.
주 식투자를 어렵다고 생각하는 사람이 많습니다. 혹은 투기라고도 말합니다. 그러나 우리 주변에 널려 있는 정보가 모두 주식 값의 향방을 가르쳐 줍니다. 지혜만 있다면 주식투자야말로 꿈의 보고입니다. 국가보다 더 오래갈 수 있는 기업이 있다면 투자를 망설일 이유가 있을까요? 회사가 가진 모든 자산이 시가 총액보다 많은 기업의 주식을 사게 되면 언젠가 오르지 않을까요? 주식투자의 실패는 시장의 잘못이 아니라 자신의 욕심과 허황된 철학에서 나옵니다. 주가가 많이 올라 너도나도 주식투자할 때는 오히려 쉬고 남들이 싼 값으로 팔고 나갈 때를 진정한 투자자들은 즐깁니다.
현재 주식이 상당 부분 올라 조정이 필요하겠지만 장기적으로 보면 주식투자의 시대가 이미 도래했습니다. 가치에 비해 저평가된 우량주만 하고 신용투자, '묻지마' 투자, 부실주투자, 급등주 추격 매수, 인기주 매수를 하지 마십시오.
3계명. 멀리 내다보는 시각을 가져라.
세 상은 미래를 준비하는 사람의 몫입니다. 처음에는 개발이 안되어 뻘구덩이었던 울산만을 바라보던 사람들의 시각이 둘로 나누어졌습니다. 대부분의 사람들은 이곳에 별장이나 경치 좋은 위락 시설을 지으면 좋겠다고 생각한 반면 최고경영자는 허허벌판에 조선소를 지을 것을 생각했다고 합니다. 재테크에 있어서 99명의 가난한 사람과 1명의 부자의 생각이 다를 경우 누가 맞을까요?
멀리 보는 부자의 생각을 따라야 합니다. 사막 밑에는 물이 없어 비를 부르지 못하지만, 밀림은 바닥에 물이 많아 비를 끌듯이 부자가 돈을 끌고 다닙니다. 비록 현재 가난해도 부자의 시각을 가져야 재테크에 성공할 수 있습니다.
4계명. 절약을 하라! 역발상을 하라!
돈 을 모으는 것보다 잘 쓰는 것이 중요합니다. 2002년 맥도날드 프랑스 지사는 이례적인 광고 캠페인을 벌였습니다. 어린이는 주 1회 이상 패스트푸드를 먹을 필요가 없다는 광고를 여성 잡지에 한 것입니다. 맥도널드는 "정크푸드의 과도한 섭취는 어린이의 비만과 영양 상태에 악역향을 준다."는 영양사의 말을 인용하면서 "맥도날드 햄버거는 주 1회 먹는 식품으로 적당하다."는 적정 섭취량까지 제시했습니다. 물론 이 광고는 자신들의 햄버거는 진짜 쇠고기를 사용하고 깨끗한 기름만 사용한다는 것을 강조했습니다.
당신이 내일 먹을 것을 오늘 먹어 버리지 않는지, 내일도 늘 오늘 같으리라는 낙관론에 빠져있는지 경계해야 합니다. 구멍 난 물통에는 물을 채우기가 어렵습니다. 남과 똑같은 생각으로는 부자되기가 어렵습니다.
5계명. 부자의 꿈을 가져라.
27 살에 억만장자가 된 폴 마이어(Paul J.Meyer)도 한때는 월세도 못 내 집에서 쫓겨난 적이 있었습니다. 그는 언제나 이렇게 외쳤습니다. "그렇다. 나는 부자이다. 다만 이루어지지 않았을 뿐이다." 폴 마이어가 억만장자가 된 뒤에 행색이 초라한 자동차 세일즈맨이 찾아와서 그에게 세일즈 방법을 물었습니다. 폴 마이어는 세일즈맨을 자동차 앞에서 멋있는 모습으로 사진을 찍게 했습니다. 그리고 나서 이 사진에 있는 성공한 멋진 사람이 바로 당신이라고 세일즈맨에게 말해 주었습니다. 그 후에 세일즈맨은 매일같이 이 사진을 보고서 최고의 판매왕이 되었습니다.
6계명. 좋은 인적 네트워크를 가져라.
" 오늘 딸기는 산지에 비가 와서 평소보다 덜 달고 조직이 다소 무릅니다. 수박, 참외는 아직 제철이 아니어서 덜 답니다. 구입에 참조하십시오."라는 안내문이 붙어 있는 것은 현대백화점 매장입니다. 이런 말은 도대체 물건을 사라는 것인지 사지 말라는 것인지 헷갈릴 것입니다. 이 백화점은 단순히 딸기를 파는 것이 아니라, 신뢰를 파는 것입니다. 약점을 공개하더라도 고객과 좋은 관계를 맺는 것입니다. 재테크는 일단 정보로 시작됩니다. 주위의 좋은 관계는 성공을 수월하게 합니다.
7계명. 빨리 시작하라.
큰 것이 작은 것을 잡아먹는 것이 아니라, 빠른 것이 느린 것을 잡아먹는다. _ 토마스 프리드만
크 다는 것이 경쟁력을 가지는 시대는 지나가고 "빠름"이 힘이 되는 시대가 되었습니다. 스피드의 중요성을 아는 조직이나 개인은 살고, 그것을 인식하지 못하는 조직이나 개인은 낙후됩니다. 재테크는 나이에 관계없이 빨리 해야 합니다. 청소년기부터 시작하십시오.
미국 통계를 보면 샐러리맨이 부자되는 가장 빠른 길은 임원으로 승진하는 것입니다. 사업을 하지 않겠다면 회사 내에서 빨리 전문가가 되십시오.
8계명. 이를 악물고 노력하라.
어느 젊은이가 프린스턴 대학교에 편지를 보냈습니다. "나는 귀 대학에 떨어졌지만 하버드 대학교를 최우등으로 졸업했다는 사실을 알려주고 싶다." 프린스턴 대학교 입학처장은 답장을 이렇게 썼습니다.
"우리는 몇몇 우수한 학생의 입학을 거절해서 하버드대 같은 곳에 보내주는 것이 의무라고 생각한다."
편지를 쓴 젊은이는 미국 역사상 가장 유능한 재무장관으로 꼽히는 루버트 루빈입니다. 그는 프린스턴 대학교 입학에 좌절한 것을 디딤돌로 삼아 더 큰 성과를 이뤄냈습니다.
재 테크는 여행길과 같습니다. 모든 것이 낯설고 굶주리기도 하지만, 결국 목적지에 이르면 행복한 과정이었음을 알게 됩니다. 힘들어도 정기적으로 소득공제도 되고 가입 기간이 길어 유리한 장기주택마련 펀드나 개인연금펀드에 꼬박꼬박 불입하십시오.
9계명. 돈 안되는 자산을 사지 마라.
옷, 여행, 자동차, 가전제품 등을 돌과 같이 여기십시오. 진정으로 자식을 위한다면 돌잔치를 호텔에서 하기보다 금을 사주든지 우량 주식을 사주십시오. 나중에 빛을 발휘할 것입니다. 감가 상각되는 자산은 세월이 지나면 사라지고 빚만 늡니다. 제 친구 중 한 사람은 자녀 명의로 우량주식을 한 주씩 모았는데 지금 계산해 보니 수천만 원에 이른다고 합니다. 돈이 불어나지 않는 물건을 살 때 1부터 100까지 세십시오! 그래도 사야겠다면 다시 천천히 1부터 100까지 센 후에 사십시오.
10계명. 손해 보지 말라.
워 렌 버핏의 주식투자비법 두 가지가 있는데, 첫째는 손실을 보지 말라, 그리고 둘째는 첫째를 잊어버리지 말라는 것입니다. 우리가 사는 세상은 자본주의 세상이며, 근로소득에만 의존해서는 부자 되기가 어렵습니다. 반드시 투자를 해야 하는데 정통적인 투자법을 알고 실행해야 손해를 보지 않습니다. 은행은 당신의 돈을 벌어 주는 곳이 아니라 당신의 돈으로 자신의 돈을 버는 곳입니다. 결코 손해보는 장사를 하지 마십시오!
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단계의 기본 골격을 이야기하겠습니다. 생산적인 일을 통한 수입, 근검절약, 저축, 내집마련, 다양한 유형의 투자, 적당한 소비와 인생즐기기, 사회로의 환원 등이 적절한 흐름도를 따라서 이어지는 것이 스스로 가치와 보람을 뿌듯하게 느끼는 인생으로 살아가는데 있어서 필요하다고 볼 수 있습니다. ◆(1) 생산적인 일을 하기 위한 능력쌓기
돈이 돈을 벌어주는 투자에 대해서 감각을 익히고 요령을 터득하는 것도 중요하지만, 자신의 적
성에 맞는 분야에서 생산적인 일을 통하여 안정된 수입을 확보하는데 필요한 능력을 쌓는 것부
터 출발하는 것이 일반적으로는 더 좋습니다. 너무 어린 나이부터 돈버는 기술과 투자에 몰입하
도록 사회분위기가 조성되는 것은 경계할 일입니다.
투자는 위험을 언제라도 수반할 수 있기 때문에 내집마련이 이루어지고 여유자금이 충분히 늘
어날 때까지는, 생계유지를 위한 최후의 보루라는 의미에서도, 크기는 작더라도 안정된 수입은
있으면 없는 것보다 좋습니다. 누구라 투자만을 통하여 엄청난 부자가 되었더라도 투자만을 지
속하다가 망해간 다른 수많은 사람들을 떠올린다면 자신이 투자를 정말로 잘 할 수 있기 전까지
는 최소한의 안정된 수입을 확보하는 것이 필요합니다.
생산적인 일을 하기 위한 공부가 힘들다고는 하지만, 얼마나 열심히 노력하느냐에 따라서 어느
정도 시간이 흐르면 최소한 어느 정도의 능력이 쌓일 수 있다는 신뢰성은 있습니다. 그러나 투
자는 단지 열심히 노력한다고해서 일정 시간이 흐른 뒤에는 원하는 수준에 도달한다는 신뢰성
이 부족합니다.
운이 특별히 따라주는 경우를 제외하고 평균적으로 보자면 투자로 성공하기까지는 스스로 많
은 시행착오와 경험이 수반되어야하고 무척 많은 시간을 필요로 합니다. 이론으로 공부만 한다
고해서 되는 것도 아니고, 열심히 노력만 한다고 해서 되는 것도 아니고, 투자로 돈을 많이 번
사람의 이야기를 그대로 따른다고해서 돈이 벌어지는 것도 아닙니다.
◆(2) 생산적인 일을 하면서 저축을 통하여 종자돈을 1차 목표치까지 만들기
생산적인 일을 하면서 들어오는 수입에서 생활비는 최소한도로 쓰면서 열심히 저축을 합니다.
다른 사람들이 어떻게 생활하는지에 대해서는 아예 관심을 가지지 않는 것이 좋습니다. 여유 종
자돈이 1차 목표치에 도달할 때까지는 최대한의 근검절약생활을 통하여 꼭 필요한 곳에만 돈을
쓰고 나머지는 무조건 가장 이자율이 높은 금융상품에 정기적으로 저축을 합니다.
국가에서 서민을 위하여 또는 어떤 방향으로 사회를 이끌기 위하여 비과세혜택을 주는 금융상
품을 으레 만들어내는데 이러한 비과세혜택은 받을 수 있는 한 최대한 받도록 하는 것이 좋습니
다. 약간의 수익률 차이라고 무시하기보다는 복리효과의 무서움을 생각하면서 조금이라도 더
나은 이자율을 찾아서 이용하도록 합니다.
금융상품은 일반 은행의 일반적인 예금만을 대상으로 하지 말고 다양한 형태의 금융상품들을
적절히 잘 활용할수록 종자돈이 모이는 속도가 빨라집니다. 청약통장, 다이렉트 뱅킹 등 주택을
청약할 수 있는 예금은 필수로 가입합니다.
소비를 최소로 하고 저축을 최대로 한다고해서 인생을 즐기는 것이나 문화적인 생활을 완전히
포기해야만 하는 것은 아닙니다. 무료이거나 실비로 즐길 수 있는 기회도 얼마든지 찾을 수 있
습니다. 더더욱 요즘 같은 인터넷 시대에서는 돈의 지출을 최소로 하거나 거의 안하면서도 즐길
수 있는 수단을 쉽게 알아낼 수 있습니다. 이러한 부분에서 서로 마음이 통하는 커플은 돈이 절
약되는 방법으로 데이트를 합니다.
◆(3) 종자돈을 찾아서 투자하면서 규모를 2차 목표치로 불리기
주택청약할 수 있는 예금에 들어간 돈은 중도에 찾으면 안되니까, 그것 이외에는 저축한 돈이 1
차 목표치에 도달하면 일부 금액만을 찾아서 투자를 시작합니다. 투자는 희망과 패기만 가지고
되는 것이 아니라 여러 투자방법들이 잘 습득되어 있고 위험관리기술이 있어야지만 좋은 성과
를 거둘 수 있습니다. 따라서 처음부터 투자금액을 크게 설정하지 말고 향상되는 자신의 실력에
비례하여 점차 투자금액을 늘려가야 합니다.
한편, 기존의 근검절약생활과 저축을 지속합니다. 즉 기존에 매달 저축하던 것은 그대로 유지를
하고, 모인 종자돈으로만 투자를 합니다. 여기에서의 저축은 안정성이 비교적 높은 보수적인 투
자도 포함한다고 생각하면 되겠으며, 그냥 투자라고 하는 것은 위험부담도 꽤 되는 투자라고 보
면 됩니다.
저축은 위험이 적다는 장점이 있고, 투자에서는 언제라도 상당한 위험이 따를 수 있다는 점을
명심해야합니다. 2차 목표치는 무리하지 않을 정도의 대출을 끼고 주택을 구입할 수 있을 정도
의 금액으로 설정합니다.
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아파트 가격이 장기간 횡보를 지속하였거나 하락하였을 경우에나, 또는 한동안 상승하였다 하
더라도 상승여력이 최소한 2년 이상은 더 지속되리라 보일 때에는 청약할 수 있는 자격이 주어
진 예금을 가지고 청약을 합니다. 장래성 있으면서 자신의 주거에도 편리한 지역의 아파트에 당
첨될 때까지는 적극적으로 청약을 합니다.
신규 분양아파트가 아니라도 기존주택 중에서 충분히 저평가되어있는 아파트라면 비수기를 이
용하여 구입해도 됩니다. 주택담보대출은 이자율이 가장 낮은 대출에 속하므로 대출을 잘 활용
하면 좋습니다. 그러나 대출을 무조건 많이 받으려하기보다는 자신의 월수입을 감안하여 결정
해야합니다. 대출의 원리금 상환부담이 과중하여 현재 생활 자체를 너무 비참하게 만들어서는
안 되기 때문입니다.
대출을 받으면서 주택을 구입할 때 또다른 유의할 점으로는 그 시점에서 바라볼 때 국내 경기의
미래가 암울해서는 안되고, 또는 아파트 가격이 지나치게 과열되면서 오르는 상태가 수년 이상
장기간 지속된 이후에는 대출을 끼고 아파트 매입하는 것은 일단 보류하는 것이 필요할 수도 있
습니다.
대출을 끼고 샀을 때 가격이 올라가면 레버리지 효과로서 자산증식 속도가 빨라지지만, 가격이
내려가면 자산의 감소속도가 빨라집니다. 몰빵투자한 주택에서 대출로 인한 레버리지 효과에
의해 손해가 증폭되는 결과까지 나타나면 자산의 큰 폭 감소로 인하여 불안해지거나 괴로울 정
도의 상황이 될 수도 있습니다.
이럴 우려가 있을 때에는 아파트 매입은 훗날로 미루고 저축과 다른 투자를 지속합니다. 어떤
투자대상이건 아무리 장기적으로 가격이 오르는 것이라도 과열과 과냉은 항상 반복되어왔다는
것은 어느 국가에서나 어느 시대에서나 변함없는 진리입니다.
만약에 아파트 매입을 보류한 상태에서 저축과 투자를 지속하다가, 아파트 가격이 충분히 조정
을 받았다고 판단되면 거주할 목적의 아파트를 구입합니다. 아파트의 선정과 구입시점의 선택
에 신중해야 하지만, 순수 투자목적이 아니라 거주를 목적으로 할 때에는 아파트 구입시점이
최적에서 벗어나 있다 하더라도 큰 상관은 없습니다. 아파트를 구입한 뒤 가격이 잘 오르지 못하
더라도 시세차익이 얻어지는 투자가치가 없는 기간에도 온 가족이 그 집에서 잘 살면서 충분한
사용가치를 얻어내기 때문입니다.
◆(5) 여유자금이 1차 목표치로 모일 때까지 저축 및 투자와 근검절약생활을 지속하기
종자돈은 여유자금이라고 표현하기는 다소 곤란합니다. 아파트구입이 이루어지면 그동안 모았
던 돈이 거의 다 아파트 구입에 투여되었으므로 진정한 여유자금이 모일 때까지 다시 새롭게 저
축을 계속합니다. 생산적인 사회의 일에 전념하는 것 이외에 투자를 잘 할 수 있는 방법의 습득
과 공부에도 저녁시간이나 주말시간을 할애해도 되겠습니다.
대출금이 전부다 갚아질 때까지, 또는 집을 제외한 여유자산이 일정금액을 넘어설 때까지는 근
검절약하는 생활을 지속합니다. 그러나 내핍생활의 수준은 내집이 없을 때보다는 다소 완화시
키는 것이 좋겠습니다. 가족들과 자식들을 대하는데 있어서 지나칠 정도 수준의 내핍생활을 강
요하다보면 가족관계에 흠이 가는 경우도 나타나기 때문입니다. 강요보다는 설득과 이해를 구
하여서 자발적으로 동참하게끔 유도하는 노력이 필요합니다.
아이들에게는 지금 당장 너희들에게 이런 것을 사줄 능력이 없어서 부모가 안 사주는 것이 아니
라, 소비습관에 젖는 것은 쉽지만 절약정신을 몸에 배게 하는 것은 힘들기 때문에 너희들의 미
래를 위해서 절약정신을 기르게 해 주는 것이라는 점을 납득시키는 것이 중요합니다. 아이들이
소비를 절제하면서 절약과 저축을 잘 할 때 대견하다면서 칭찬해주는 것도 잊지말아야하겠습
니다.
◆(6) 여유자금이 1차 목표치로 모인 뒤에는 다양한 투자를 적극적으로 하기
자신과 가족들이 주거하고 생활하기에 어느 정도 만족스러운 아파트 한 채와 여유자금이 1차
목표치로 생긴 뒤에는 순수하게 자산을 불려나갈 목적으로 다양한 포트폴리오를 구성하면서
적극 투자합니다. 이 때 분산투자와 위험관리를 기본자세로 하면 저축은 크게 줄여도 됩니다.
여유자금이 많이 모이기 전까지는, 거주를 목적으로 하는 집을 제외한 다른 부동산에는 순수 투
자목적으로의 직접 투자는 때로는 삼가는 것이 바람직하기도 합니다. 부동산의 직접 투자에서는
최소한도의 투자규모도 상당하기 때문입니다. 위험관리를 위해서는 분산투자가 기본이 되
어야하므로, 부동산 투자에서도 투자전체 자금의 일부만이 투여되는 것이 바람직합니다.
정보를 잘 취득하고, 부동산투자에 대해 연구를 하여서 남보다 요령 있게 잘 할 수 있다면 부동
산투자에만 집중하여도 무방합니다. 그러나 그렇지 못한 사람이 어느 지역의 토지가 유망하다
는 말을 듣고는 여유 투자자금의 거의 전부를 특정 토지 하나에 집어넣는 것도 심심찮게 볼 수
있습니다.
◆(7) 여유자금이 2차 목표치로 모인 뒤에는 위험부담이 큰 투자도 고려하기
돈이 적을 때에는 조급한 마음에 빨리 돈을 늘리고 싶어서 고위험도 기꺼이 추구하는 사람들이
많고, 돈이 많은 사람일수록 많아진 돈을 지키는데 집착을 하면서 위험부담이 큰 투자는 무조건
기피하는 것을 흔히 볼 수 있습니다. 그러나 이러한 것은 합리적인 시각과는 반대라 볼 수도 있
습니다.
돈이 적을 때에는 고위험을 추구하다가 종자돈이 줄어들게 되면 심리적으로도 타격이 매우 큽
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