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 종자돈 마련은 재테크의 시작이다.

일반적으로 종자돈 마련은 꾸준한 저축 외에는 특별한 방법이 없다. 그런데 무작정 저축을 한다고 해서 다 좋은 것은 아니다. 저축도 목표와 성격에 맞게 효과적으로 해야 한다.

목돈 마련을 가로막는 잘못된 저축 방법에 대해 알아보자.

저축 금액은 적으면서 짧은 기간에 큰돈을 목표로 한다

통계청이 발표한 ‘2008년 4분기 및 연간 가계 동향’에 따르면 지난해 전국 가구(2인 이상)의 가구당 월평균 소득은 337만원, 가구당 월평균 소비 지출은 229만원이었다. 나머지 차액을 모두 저축한다고 가정했을 때, 저축률은 32% 정도가 된다.

이 통계를 바탕으로 보면 총수입 중 최소 30% 이상을 저축한다는 목표를 세워야 한다. 그러나 저축 금액이 전혀 없거나 아주 적으면서 단시일 내에 큰돈을 모으려는 목표를 가진 경우가 종종 있다. 급한 마음이야 이해 못하는 바 아니지만 벽돌을 차곡차곡 쌓는 작업 없이 집을 지을 수는 없다.

저축 목표와 상관 없는 금융 상품을 선택한다

내 집 마련을 목표로 하면서 주택청약통장이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않는 경우가 있다.

주택자금 대출이 필요한 사람이 투자신탁이나 증권사 등의 투자형 금융 상품에 가입하는 것은 앞뒤가 맞지 않는 저축 방식이다.

또 자영업자라면 일반 적금보다는 자영업자 우대 통장이나 상호부금이 더 유리하다.

절세형 금융 상품을 충분히 활용하지 못한다

저금리 기조가 정착되면서 일반 상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세 및 저율 과세 금융 상품에 대한 관심이 높아지고 있다.

상품별로 가입 요건이 제한되는 비과세 상품은 물론이고 거래자별로 총액 한도 범위 내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금 우대 상품을 최대한 활용하는 ‘세(稅)테크’가 효과적인 ‘재테크’라고 할 수 있다.

대출과 적금 병행 시 주의해야 한다

△ 적금을 든 사람이 초기에 대출을 받은 경우

적금을 붓고 있으면 만기에 대출이 무난하게 상환된다는 기대감에 대출이 비교적 쉽게 결정된다.

이런 경우 적금 납입에 대해 은행과 묵시적인 약속이 있다고 보기 때문에, 대출을 받은 후 월부금 납입을 중단하고 대출 원리금만 상환하면 은행과의 약속을 어기는 결과가 된다.

당초 만기 자금으로 대출을 상환할 생각이라면 은행과의 약속을 지킴으로써 신용도를 높이는 일 또한 재테크 이상으로 중요하다.

△ 적금 만기에 임박해 한두 달 동안의 필요자금을 대출로 충당하는 경우

적금의 만기 약정 이자를 제대로 받기 위해서는 반드시 만기 이후에 해지해야 한다. 한두 달 동안 이자를 무는 것이 부담스럽다는 이유로 2~3년 동안 쌓아온 공든 탑을 무너뜨릴 수는 없는 일이다.

적금을 중도 해지해 대출 원금을 상환할 경우 손해 보는 적금 이자와 아껴지는 대출 이자 중 손해 보는 적금 이자가 크기 마련이다.

△ 대출을 쓰고 있는 도중 목돈이 생긴 경우

목돈이 생겼다면 대출을 먼저 갚아야 한다. 정기예금 이자율보다 대출 이자율이 높기 때문이다.

또 수일 내 다시 써야 할 돈이라면 잠시 MMDA, MMF 등에 넣어 두었다가 자금 계획에 맞게 쓰는 편이 유리하다.

△ 대출만 있는 상태에서 처음으로 적금을 드는 경우

대출금을 상환할 자금 계획이 별도로 세워져 있거나 청약종합통장 등 특별한 목적을 지닌 적금을 들고자 할 때는 대출과 무관하게 적금에 가입할 수 있겠지만, 일반적인 성격의 목돈 마련 적금이라면 신중하게 따져 봐야 한다. 적금을 드는 것보다 원리금을 갚아 나가는 편이 유리하기 때문이다.

또 하나 고려해야 할 요소는 이자율 차이다. 이자율 차이에 의해 직접적으로 손익이 좌우된다. 이때 간과해서 안될 점은 설령 예·적금과 대출이 동일 이자율이라 할지라도 대출은 전액을 부담해야 하는 이자율인 반면, 예·적금의 경우는 그 이자율로 계산된 이자에서 별도로 소득세를 부담하고 지급받기 때문에 세금 차감 전 이자율이라는 점이다.

따라서 대출과 예·적금의 이자율을 비교할 때의 기준은 실제로 부담하고 받는 이자율이어야 한다.

저축성 보험으로 부자가 되려고 한다

월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 볼 수 있다.

보험을 많이 들어서 부자가 되는 경우는 거의 없다.

보험에 가입할 때는 저축성 보험보다 보장성 보험에 가입하는 게 좋다.

전 재산을 한 상품에 모두 넣는다

목돈 운용은 기간별, 상품별, 예치기관별로 분산해 위험에 대비하는 것이 투자의 기본이다.

한 상품에 모두 넣게 되면 세금 우대 등 혜택면에서도 불리하고, 5000만원을 초과할 경우 예금자보호법의 보호를 받지 못하는 등 단점이 있다. 또 복리형과 단리형 상품의 차이점을 이해하고 가능한 복리형 상품을 선택하는 것이 유리하다.

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실패를 부르는 잘못된 저축방법 7가지

◇저축목표와 상관없는 금융상품을 선택한다=내 집 마련이 목표이면서도 주택청약예금에 가입하지 않는 사람이 있다. 또 주택구입시 부족한 자금을 대출받을 수 있는 주택청약부금이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않은 경우도 있다. 게다가 주택자금 대출이 필요한 사람이 투신사나 증권사의 투자형 상품에 가입,원금손실로 인해 진퇴양난에 빠지기도 한다.

자영업자라면 일반적금보다는 자영업자 우대통장이나 상호부금에 가입하는 게 금리면에서 유리하다. 아울러 총수입 중 최소한 30% 이상을 저축한다는 목표를 세우고 재테크를 설계하는 것이 바람직하다.

◇절세형 금융상품을 활용하지 않는다=저금리 기조가 이어지면서 일반 상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세·저율과세 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 가입요건이 제한되는 비과세 상품과 일정 금액내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금우대상품은 세금을 감안할 때 1∼2%포인트 정도 금리가 높기 때문이다.

복리형 상품과 단리형 상품의 차이도 알아둬야 한다. 금융상품에는 은행의 예·적·부금과 같이 확정이자를 주는 단리상품이 있는가 하면,비과세 가계신탁처럼 복리형 상품이 있다. 가능하면 복리형 상품을 선택하는 것이 더 많은 이자를 받을 수 있다.

◇대출과 예금을 병행한다=예금은 대출에 비해 이자가 낮을 뿐만 아니라 세금도 내야 한다. 따라서 대출을 받아 예금을 하거나 대출금이 남은 상태에서 새로운 예금상품에 가입하는 것은 피하는 게 좋다. 돈이 있으면 대출금부터 갚아야 한다.

◇자녀를 위해 장기저축통장에 가입하고 있다=자녀 잘되기를 바라는 부모 마음을 누가 모르겠는가. 하지만 자녀용 저축상품은 이름만 그럴 듯 하지 실제 도움을 주는 상품은 많지 않다. 차라리 비과세되는 적금에 추가로 저축해 실리를 취하는 편이 더 유리하다.

◇주택청약부금 대신 주택청약예금에 가입한다=내 집 마련이 목적이라면,특히 25.7평(85㎡) 이상 큰 평형의 아파트에 청약하는 경우를 제외하고는 청약예금보다 청약부금에 가입하는 편이 유리하다. 적립식이지만 약정한 회차 범위 내에서 선납도 가능하므로 청약예금보다 높은 금리를 적용받을 수 있다.

◇전 재산을 한 상품에 모두 넣는다=재테크의 기본이다. 주식과 예금으로 분산투자하지 못한다면 예금 하나만이라도 긴급자금이 필요할 때를 대비해 기간별,상품별로 분산시켜 놔야 한다. 특히 재무 안정성이 취약한 제2금융기관에 예금하는 경우라면 금융기관도 분산시켜 놓을 필요가 있다.

◇저축성 보험으로 부자가 되려 한다=여러 보험에 가입해 부자가 되는 경우는 별로 없다. 월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 한다. 보험에 가입할 때는 저축성 보험보다 보장성 보험에 가입하는 게 좋고,한때 인기를 모았던 교육보험은 재테크 측면에서는 바람직하지 않다.

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