소소한 행복만들기

돈을 모을 때 얼마나 모을 것인지에 대한 목표액은 무척 중요하다고 할 수 있습니다. 목표액이 있어야지만, 동기부여가 되고 좀 더 열심히 돈을 모으려는 생각을 하기 때문입니다. 그럼 목표액을 얼마로 잡아야 하는 것이 가장 좋을까요?

1억 재테크 or 1억 만들기
평범한 직장인이 5년 이내에 1억이라는 종자돈을 마련하게 된다면 앞으로의 인생이 보다 편해질 수 있습니다. 우선 결혼을 생각하는 이들에게는 많은 돈이 들어가는 결혼 자금으로 쓰일 것이며, 기혼자들에게는 자녀 교육비, 내 집 마련 등의 용도로 무척 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.

1. 목표액을 세워라!
1억 만들기의 가장 중요한 부분이 목표액을 세우는 것입니다. 자신이 받고 있는 급여, 지출 등을 종합하여 얼마만의 시간이 지나면 1억이라는 목표액에 도달할 수 있는지 예상을 해보고 그에 따른 계획과 노력이 필요할 것입니다. 목표액 수립 = 재무설계라고 할 수 있는데요. 자신에게 가장 적합한 재무설계를 한 이후 그에 따라서 실천하는 것이 돈을 모으는 가장 수월한 방법이라는 것을 기억해 두세요! 요즘에는 무료재무설계를 해주는 곳이 많으니 목표액을 세웠다면 그에 따른 재무설계를 받아보는 것도 좋을 것 같습니다.


2. 지출 보다는 저축을 우선으로 해라!
자신이 목표액을 세웠다면 그에 따른 실천이 가장 중요합니다. 계획->실천->완성 이라는 순서를 잘 따라서 돈을 모아야 하는데요. 만약 가입하고 있는 적금이나 연금, 보험, 펀드 등이 있으면 월급을 모두 여기에 투자를 한 이후에 남은 돈으로 지출을 하는 생활을 해야 합니다. 계획없이 지출을 우선을 해버리면 나중에 저축을 해야 되는 돈까지 지출될 수 있기 때문입니다. 저축->투자->지출의 순서를 기억하고 있었으면 좋겠습니다.

3. 통장 쪼개기는 최고의 재테크 방법!
통장 쪼개기는 한 마디로 여러 개의 통장을 나누어서 관리한다는 것입니다. 통장 쪼개기는 크게 수입 통장(저축 통장), 지출 통장, 투자 통장으로 나누어 관리하면 좋은데요. 목표액에 도달할 수 있는 저축과 지출을 세운 후 관리를 한다면 보다 쉽게 재테크를 할 수 있을 것입니다. 돈을 분산하여 관리하는 방법을 꼭 배워두세요!


4. 소비의 습관
돈을 아껴쓰는 것이 돈을 모으는 가장 쉬운 방법 중에 하나이지요. 충동구매와 소비욕을 불러 일으키는 신용카드는 최대한 멀리하는 것이 좋으며, 신용카드를 대신하여 체크카드를 사용하는 것도 좋습니다. 만약 신용카드를 사용하게 된다면 할부가 아닌 일시불로 결제를 하되, 한도는 최대한 낮춰 잡는 것이 좋습니다. 그리고 지출을 할 때에는 항상 세(稅)테크를 하는 것이 좋은데요. 현금을 사용했을 경우 반드시 현금 영수증을 신용카드보다 공제률이 더 좋은 체크카드의 사용을 생활화 하여야겠습니다. 그리고 충동구매와 자신에게 과분한 소비는 하지 않는 것이 좋습니다.

5. 노후 자산과 1억 만들기
자신이 세우고자 하는 목표액 1억 원을 정했다면, 노후를 대비하여 준비한 자산을 목표액에 포함해야 할 지 말아야 할 지 정하는 것이 좋습니다. 노후 대비를 위해서 모아놓은 자산은 당장 쓸 수 없기 때문이지요. 따라서 노후 대비 저축과 연금 등의 비율을 조절하는 것도 중요합니다. 노후대비는 자신의 현재 나이와 상관없이 빠르면 빠를수록 적은 돈으로 충분히 준비할 수 있는 것이므로 너무 소홀해도 안 된다는 것을 기억해두세요!

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6. 보험에 소홀해하지 마라.
돈을 모은다는 것도 중요하지만, 그것을 지키는 것도 무척 중요합니다. 병원비는 지출에 있어서 큰 부분을 차지 하는데, 자신에게 무슨 일이 일어날지도 모르기 때문에 기본적인 의료실비보험과 암보험은 직장을 다니는 순간부터 준비해 두는 것이 좋습니다. 보험도 연금과 마찬가지로 가입이 빠르면 빠를수록 돈이 적게 들어가기 때문입니다. 만약 자신에게 중대한 병이나 사고가 생긴다면 모아둔 돈 모두를 병원비로 쓰이게 될 수 있습니다. 이 같은 만약의 사태에 대비해서 기본적인 보험은 꼭 가입해두는 것이 좋을 것 같습니다. 그렇다고 무작정 보험에 가입하는 것이 아니라, 보험을 가입하기 전에 자신의 보험료가 얼마나 들어가게 될지 어떤 보험이 좋은지 무료보험사이트를 통하여 꼼꼼히 비교해보고 자신에게 가장 적합한 보험을 선택하는 것이 좋다는 것을 알아두세요!

통장관리 잘하는 방법

대다수 직장인들은 기존 결제통장에 마이너스 한도를 심어서 1개 통장으로 묶어서 사용하곤 합니다.
하지만 이렇게 하면 말 그대로 '1번 마이너스가 영원한 마이너스'인 인생이 될 수 있습니다. 때문에 마이너스 통장은 별도 계좌로 만들어서 대학 등록금이나 입원비 등 비상 목돈이 필요할때만 쓰도록 하고, 빈번히 발생하는 공과금, 생활비 등의 용도로는 절대 쓰지 말아야 합니다.

4. 투자통장은 목적에 따라 나눠라

어도 중도에 해약하거나 인출하여 소비성 지출로 연결시키지 않는게 중요합니다.

5. 저수지통장으로 위험에 대비해라

 

저수지통장이란 비가 많이 내렸을 때 가뭄을 대비해 물을 저장해두듯 여유가 있을 때 예상밖의 일을 준비해 두자는 의미에서 생긴 용어입니다. 즉, 비상자금용 통장인 셈이죠. 우리가 인생을 살다보면 갑작스럽게 돈이 필요한 경우가 종종 있습니다. 이럴 때 저수지통장이 없다면 기존 통장을 해약하는 경우가 생길 수 있으므로 본인 연봉의 10%정도를 쌓아두면 좋습니다.

투자통장은 노후자금, 교육자금, 주택자금 등으로 나눠서 운용하는게 좋습니다. 그래야 막연하게 돈을 모을때보다 동기부여가 되어 효과적이기 때문입니다. 또 투자통장의 경우 목적을 달성하기 전까지는 어떤일이 있어도 소득이 들어오고 지출(공과금, 생활비 등)이 나가는 결제통장은 가능하면 1개만 사용하는게 좋습니다. 만약 부득이하게 결제통장을 여러 개 만들었다면 합병시키는게 유리합니다. 돈이 어떻게 들어왔다가 빠져나가는지 한눈에 파악할 수 있어 가계부를 쓰는 효과를 누릴 수 있기 때문입니다. 또 통장잔액이 부족해서 카드 결제대금, 공과금 등이 제때 빠져나가지 못하면 연체가산금을 내야 하는 경우가 생길수도 있기 때문입니다. 특히 결제통장의 경우 증권사나 종금사의 종합자산관리계좌(CMA)로 할 경우 수시입출금이 가능하면서 하루 하루 이자를 받을 수 있어 재테크에 많은 도움이 됩니다.

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대부분의 경우 먼저 지출하고 나머지 돈을 저축하거나 모아두는 경우가 많습니다. 하지만, 이렇게 해서는 절대로 돈을 모을 수가 없습니다. 따라서 가계부 정리 등의 과정을 통해 돈의 흐름을 파악하고 불필요한 지출이 없는지도 점검을 해봐야 합니다. 또한, 이렇게 가계부 등을 정리하다 보면 매달 필요한 생활비, 고정지출 비용 등을 파악할 수 있게 됩니다. 이렇게 파악이 된 후에는 과감하게 수입에서 생활비 등 지출에 필요한 돈만 남기고 나머지는 모두 저축하는 습관을 길러두는 것이 좋습니다. 처음에는 어렵겠지만, 참고 실천해 간다면 분명 좋은 결과가 올 수 있을 것입니다.일반적으로 20대 새내기 직장인의 경우 특별한 사정이 없다면 월 수입의 60% 이상을 저축하는 것을 원칙으로 삼는 게 좋습니다. 신입사원 시절부터 주식 등 고위험 고수익 상품에 투자해 무리한 수익률을 탐내는 것은 바람직하지 않습니다. 목적에 맞는 금융상품을 절세형으로 가입하면서 차근차근 미래를 대비하는 것이 중요합니다.

통장쪼개기 혹은 통장나누기에 대해서는 많이들 들어보셨을 겁니다. 만약 아직 들어보지 못했다면 관련글을 링크해 두었으니 한번씩 읽어보시면 되겠습니다. 통장쪼개기는 상당히 개념적인 내용이고 딱 정답이 있는 것은 아닙니다. 대략적으로 월급통장, 비상금통장, 생활비 통장, 투자 통장으로 주머니를 나누어 놓는 것을 의미합니다. 이때 월급통장은 주로 월급이 들어오는 통장이자, 각종 공과금 등 자동이체 되는 통장이 되겠습니다. 비상금통장은 유사시에 사용할 목적으로 만드는 통장으로 보통 3개월 ~ 5개월 정도의 월 급여 수준을 유지하는 것이 적정하다고 합니다. 생활비 통장은 말 그대로 생활비를 위한 통장입니다. 체크카드를 연결해서 사용하면 좋겠지요? 마지막으로 투자 통장은 단기, 중기, 장기 플랜에 따른 투자르 목적으로 하는 통장입니다. 하나일수도 여러개일수도 있겠지요. 여기서 한가지 추가적으로 알아두셔야 할 내용이 주거래은행을 만들어 놓는 것이 좋다! 라는 것입니다. 자동이체나 증명서 발급, 그리고 향후 대출(되도록이면 안 받는 것이 좋겠지만) 등에서 유리한 금리를 확보하기 위해서는 주거래 은행을 만들어 두는 것이 좋습니다. 주거래은행은 보통 월급통장을 개설하는 은행이 주거래 은행이 될 수 있습니다.

체크카드를 사용해야 하는 이유는 크게 두가지 이유입니다. 신용카드는 말 그대로 먼저 물건을 구입하고 돈은 나중에 지불되는 방식입니다. 즉, 내가 가진 돈이 당장 없더라도 신용카드만 있으면 원하는 것은 무엇이든지(물론 무엇이든지는 아니겠지만요) 살 수 있습니다. 따라서 지출 통제가 잘 되지 않고, 충동적인 소비로 빠져버릴 확률이 높아집니다. 반면에 체크카드는 통장에 있는 잔액만큼만 사용할 수 있을 뿐 아니라 생활비 통장에 연결해 놓는다면 따로 가계부를 매일 매일 작성하지 않더라도 지출 내역을 통해 어디에 얼만큼 썼는지를 쉽게 파악할 수 있습니다. 또한가지는 연말정산 소득공제 혜택 때문입니다. 2010년부터 신용카드는 25% 초과 사용액의 20%공제, 체크카드는 25% 초과 사용액의 25% 공제로 바뀌면서 체크카드를 사용해야 하는 이유가 한가지 더 늘어난 셈입니다. 정리해보면 무절제한 소비습관을 미연에 방지하고, 소득공제 효과를 톡톡히 보기 위해서 신용카드보다는 체크카드 사용을 생활화 하는 것이 좋습니다.

어찌보면 당연합니다. 집을 살 일도 아직 없고, 결혼도 아직인 20대 직장인이 대출을 받을 일은 거의 없을 것입니다. 대출을 받게 되면 그만큼 기회비용을 생각해보지 않을 수 없습니다. 즉, 대출을 받아서 매달 20만원의 이자 1년 동안 갚아나가야 한다면 1년 기준으로 240만원이 이자 상환으로 없어지게 됩니다. 그런데! 매달 이자를 갚기 위해 나가는 돈 20만원을 가장 안정적인 4% 정도의 금리를 주는 적금에 가입한다면? 1년 후에 이자를 합쳐 2,452,000원을 손에 쥐게 됩니다. 별 차이 안난다구요? 그렇다면 이 글을 읽을 필요가 없습니다. 20대의 200만원을 30년짜리 4% 월복리 상품으로 굴려보면 어떻게 될까요? 세전 약 6,626,996원이 됩니다. 원금의 3배 정도가 되겠습니다. 자 그럼 계산해 보세요. 3년간 매달 30만원씩 이자를 갚아야 하는 사람과 3년간 매달 30만원씩 연수익율 10% 정도의 적립식 펀드 상품을 가입한 사람을. 그리고 그 돈을 월 복리 상품으로 30년을 굴렸다면? 30년 후에는 어마어마한 차이가 나게 될 것입니다. 물론 위 예는 상당히 주관적이며 단순한 비교일 뿐입니다. 하지만, 그만큼 대출은 되도록이면 피하는 것이 20대에 종자돈 1억만들기에는 중요한 요소라 할 수 있습니다.

보장자산이라고 하면 바로 보험입니다. 아니 젊고 건강한데 무슨 보험이냐 하고 의아해 하실 수도 있겠습니다. 네 물론 그렇습니다. 하지만 위험대비는 어찌보면 필요악일 수 밖에 없습니다. 열심히 돈을 모아야 하는데 자꾸 아프다면? 병원에 입원해야 한다면? 그 사이 병원비다, 입원비다, 치료비다 기껏 모아뒀던 목돈을 모두 소진할 수 밖에 없는 상황이 될 수 있습니다. 하지만 만약 실비보험이라도 가입을 해 뒀다면? 당연히 대부분의 병원비, 치료비 등은 보험에서 지급될 것입니다. 20대에는 많은 보험을 가입할 필요는 없습니다. 다만, 보험 또한 한살이라도 젊었을 때 가입해야 보험료를 절약할 수 있으므로 실비보험과 가족력이 있다면 암보험 정도는 가입해 두는 것이 좋습니다. 다만, 아무 실비보험이나 암보험 가입을 하지 말고 꼼꼼하게 잘 따져봐야 할 것입니다.

또 뜬금없이 노후 이야기 입니다. 아직 젊고 팔팔한 20대에 노후를 대비하라니 무슨 정신 나간 소린가? 라는 사람도 있을 것입니다. 하지만! 노후대비 또한 빠르면 빠를수록 적은 비용으로 충분히 준비할 수 있습니다. 즉, 시간과 복리의 마법이 만나 엄청난 마술을 부려 주는 것입니다. 따라서 20대에 적은 비용으로 노후를 대비하는 것이 현명합니다. 지난 97년 말의 외환위기를 겪으면서 평생직장이란 개념은 이제 거의 없어졌습니다. 따라서 풍요로운 노후를 위해서는 신입사원 시절부터 노후대비 상품을 가입해 차근차근 준비할 필요가 있습니다. 연금신탁이나 연금보험은 분기마다 300만원까지 가입할 수 있으며, 만 55살 이후부터 연금을 지급받습니다. 연금지급 때까지 과세가 미뤄지고, 연금소득세율이 이자소득세율인 15.4%보다 낮은 5.5%만 적용됩니다. 매년 적립액의 100%(최고 300만원)까지 소득공제를 받을 수 있는 것도 장점입니다. 연금 외에 보장성보험에 가입하려 한다면 월 수입의 5% 정도가 적당합니다.

목표가 뚜렷한 사람은 저축 계획을 세우고, 목표 없이 대충 사는 사람은 지출만 늘어납니다. 5년, 10년 단위로 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.  - 20대 : 결혼자금, 자기계발 집중 시기. 매달 50~70%는 저축하고 나머지는 자기계발에 투자합니다. - 30대 : 내 집 마련, 자녀 출생 비용, 재테크 집중 시기. 수입의 50%는 주택마련자금으로 떼어 두고, 10% 내에서는 보험과 연금, 나머지 40% 내에서 생활비와 교육비를 충당합니다. 장기적인 안목에서 노후자금 마련을 시작하고, 저축과 아울러 부동산에도 관심을 두어야 합니다. - 40대 : 주택자금 대출금 상환이나 자녀 교육비 등으로 지출이 커져서 저축하기 어려운 때입니다. - 50대 : 자녀의 결혼에 따른 지출과 노후에 대한 구체적인 준비가 이루어져야 할 시기입니다. ◇ 돈 들어가는 것 하나없이 모두 무료로 재무설계= 현재 재무상황에 대한 분석과 소비경향 분석등    투자조언까지 해주고 포트폴리오 제공까지 해주는데 국내에서 유명한 메리츠 계열의 금융전문설계팀인    리더스리치에서 재무설계와 재무포트폴리오구성, 자산관리 비법과 노하우 전과정을 이벤트 형식으로    전과정 무료로 제공하고 있는곳 리더스리치 추천해 드리니 반드시 받아보시기 바랍니다.      리더스리치 재무설계센터[바로가기] - 무료재무설계 및 재테크 포트폴리오,전과정 무료   재테크 시작하기전에 재무설계는 종자돈마련을 위한 높은 수익을 올릴 수 있는 다양한 방법으로  직장인들에게는 더 중요하다고 합니다. 바로가기 링크 걸어드릴테니 무료로 반드시 받아 보시기 바랍니다. ▶ 인생설계 종자돈 목돈마련 무료 재무설계 노하우 바로가기