노후대비를 위한 연금저축 연간 400만원까지 소득공제 혜택으로 인해 절세효과를 볼 수 있는 부분에서
유용한 금융상품으로 개인연금의 종류는 크게 연금저축과 일반연금보험, 변액연금보험 세가지로 나뉩니다.
■연금저축
연금저축의 경우 소득공제 혜택이 있기 때문에 직장인들이 가장 많이 가입하고 있습니다.
보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형의 일반연금 보험 상품과 구분하기 위해 연금저축은 금융사별로 명칭이 존재합니다.
은행은 개인연금신탁, 보험회사는 신개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭으로 불리웁니다.
투신사의 경우 연금투자신탁은 펀드로 운용됩니다. 설정된 펀드는
채권형, 국공채형, 혼합형, 주식형 등이면 매년 2회 이상 펀드를 변경할 수 있게 되어 있습니다.
연금저축은 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품으로서
연복리 이자에 소득공제, 재테크 혜택까지 받을 수 있습니다.
중도해지 시에는 소득공제를 받은 원금에 대해 22%의 기타 소득세가 중과세되는 불이익을 받게 될 뿐만 아니라
이자소득세까지 내야합니다. 특히 가입 후 5년 이내에 중도해지를 하게 되면
추가로 해지 가산세인 연간 납입보험료의 2.2%를 물어야 합니다.
연금 수령 시 과세 여부
연금소득 자체가 종합과세대상이 된다는 점과 이자소득과 소득공제분에 대해
5.5.%의 연금소득세가 과세되는 단점이 있습니다.
또한 일시금으로 타는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세되므로 일시금으로 수령하지 말아야 합니다.
반드시 정기적으로 연금을 수령해야 합니다.
재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋은 연금저축은 금융기관간의 계약 이전이 가능합니다.
■일반연금보험
10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제됩니다. 연금수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있는 보험 상품입니다.
일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험 형식입니다.
개인연금보험과 다르게 소득공제를 받을 수 없다는 점이 단점입니다.
하지만 다음과 같은 장점도 있습니다.
일반연금보험의 장점 7가지
누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
연금수령시 연금소득세가 한 푼도 없다는 점
보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도해약 시 가산세 추징 등 불이익이 없다는 점
10년 이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
보험료 납입한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
연금수령이 45세부터 가능하여 인생의 5대 자금(가족생활자금, 자녀의 교육과 결혼자금,
노후생활자금, 주택마련자금, 긴급예비자금)설계가 가능하다는 점
고액 연금설계를 원하는 사람은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면
비과세 보험회사 전통형 연금보험에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다.
소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등을 일반연금보험에 가입해야 합니다.
■변액연금보험
변액연금보험은 일반연금보험 본래의 성격에 펀드투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징이며
변액보험과 상품구성 방법이 같은 상품입니다.
간접투자상품으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.
변액연금보험만의 장점 7가지
1.장수시대, 최고의 재테크 상품이다.
2.장기적으로 안정적인 투자수익을 실현할 수 있다.
3.보험금 및 연금에 대해 최저보증지급해 준다.
4.펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일 수 있다
5.고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓다.
6.투자리스크 헤지 기능이 있다.
7.투자되는 적립금액이 상대적으로 크다.
한마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에서 더 추가된 저축, 투자, 보장, 연금 기능을
두루 갖춘 재테크 상품이라 할 수 있으며 투자자 입장에서 10년 이내에 어떤 변수가 있을 것 같은
불안감이 든다면 변액보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋으며 가계에 훨씬 도움이 됩니다.
10년 이상 돈을 묶어두면서 재테크를 한다면 변액연금에 가입하는 것이 바람직합니다.
단기저축을 원한다면 일반연금보험을 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하는 것이 좋습니다.
장기투자를 원한다면 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.
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손해보험협회 심의필 제2011-2662호 (2011.7.25)
만18세-최고 65세
연금지급개시나이:만55세-75세
연금보험
