소소한 행복만들기

돈을 모을 때 얼마나 모을 것인지에 대한 목표액은 무척 중요하다고 할 수 있습니다. 목표액이 있어야지만, 동기부여가 되고 좀 더 열심히 돈을 모으려는 생각을 하기 때문입니다. 그럼 목표액을 얼마로 잡아야 하는 것이 가장 좋을까요?

1억 재테크 or 1억 만들기
평범한 직장인이 5년 이내에 1억이라는 종자돈을 마련하게 된다면 앞으로의 인생이 보다 편해질 수 있습니다. 우선 결혼을 생각하는 이들에게는 많은 돈이 들어가는 결혼 자금으로 쓰일 것이며, 기혼자들에게는 자녀 교육비, 내 집 마련 등의 용도로 무척 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.

1. 목표액을 세워라!
1억 만들기의 가장 중요한 부분이 목표액을 세우는 것입니다. 자신이 받고 있는 급여, 지출 등을 종합하여 얼마만의 시간이 지나면 1억이라는 목표액에 도달할 수 있는지 예상을 해보고 그에 따른 계획과 노력이 필요할 것입니다. 목표액 수립 = 재무설계라고 할 수 있는데요. 자신에게 가장 적합한 재무설계를 한 이후 그에 따라서 실천하는 것이 돈을 모으는 가장 수월한 방법이라는 것을 기억해 두세요! 요즘에는 무료재무설계를 해주는 곳이 많으니 목표액을 세웠다면 그에 따른 재무설계를 받아보는 것도 좋을 것 같습니다.


2. 지출 보다는 저축을 우선으로 해라!
자신이 목표액을 세웠다면 그에 따른 실천이 가장 중요합니다. 계획->실천->완성 이라는 순서를 잘 따라서 돈을 모아야 하는데요. 만약 가입하고 있는 적금이나 연금, 보험, 펀드 등이 있으면 월급을 모두 여기에 투자를 한 이후에 남은 돈으로 지출을 하는 생활을 해야 합니다. 계획없이 지출을 우선을 해버리면 나중에 저축을 해야 되는 돈까지 지출될 수 있기 때문입니다. 저축->투자->지출의 순서를 기억하고 있었으면 좋겠습니다.

3. 통장 쪼개기는 최고의 재테크 방법!
통장 쪼개기는 한 마디로 여러 개의 통장을 나누어서 관리한다는 것입니다. 통장 쪼개기는 크게 수입 통장(저축 통장), 지출 통장, 투자 통장으로 나누어 관리하면 좋은데요. 목표액에 도달할 수 있는 저축과 지출을 세운 후 관리를 한다면 보다 쉽게 재테크를 할 수 있을 것입니다. 돈을 분산하여 관리하는 방법을 꼭 배워두세요!


4. 소비의 습관
돈을 아껴쓰는 것이 돈을 모으는 가장 쉬운 방법 중에 하나이지요. 충동구매와 소비욕을 불러 일으키는 신용카드는 최대한 멀리하는 것이 좋으며, 신용카드를 대신하여 체크카드를 사용하는 것도 좋습니다. 만약 신용카드를 사용하게 된다면 할부가 아닌 일시불로 결제를 하되, 한도는 최대한 낮춰 잡는 것이 좋습니다. 그리고 지출을 할 때에는 항상 세(稅)테크를 하는 것이 좋은데요. 현금을 사용했을 경우 반드시 현금 영수증을 신용카드보다 공제률이 더 좋은 체크카드의 사용을 생활화 하여야겠습니다. 그리고 충동구매와 자신에게 과분한 소비는 하지 않는 것이 좋습니다.

5. 노후 자산과 1억 만들기
자신이 세우고자 하는 목표액 1억 원을 정했다면, 노후를 대비하여 준비한 자산을 목표액에 포함해야 할 지 말아야 할 지 정하는 것이 좋습니다. 노후 대비를 위해서 모아놓은 자산은 당장 쓸 수 없기 때문이지요. 따라서 노후 대비 저축과 연금 등의 비율을 조절하는 것도 중요합니다. 노후대비는 자신의 현재 나이와 상관없이 빠르면 빠를수록 적은 돈으로 충분히 준비할 수 있는 것이므로 너무 소홀해도 안 된다는 것을 기억해두세요!

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6. 보험에 소홀해하지 마라.
돈을 모은다는 것도 중요하지만, 그것을 지키는 것도 무척 중요합니다. 병원비는 지출에 있어서 큰 부분을 차지 하는데, 자신에게 무슨 일이 일어날지도 모르기 때문에 기본적인 의료실비보험과 암보험은 직장을 다니는 순간부터 준비해 두는 것이 좋습니다. 보험도 연금과 마찬가지로 가입이 빠르면 빠를수록 돈이 적게 들어가기 때문입니다. 만약 자신에게 중대한 병이나 사고가 생긴다면 모아둔 돈 모두를 병원비로 쓰이게 될 수 있습니다. 이 같은 만약의 사태에 대비해서 기본적인 보험은 꼭 가입해두는 것이 좋을 것 같습니다. 그렇다고 무작정 보험에 가입하는 것이 아니라, 보험을 가입하기 전에 자신의 보험료가 얼마나 들어가게 될지 어떤 보험이 좋은지 무료보험사이트를 통하여 꼼꼼히 비교해보고 자신에게 가장 적합한 보험을 선택하는 것이 좋다는 것을 알아두세요!

 종자돈 마련은 재테크의 시작이다.

일반적으로 종자돈 마련은 꾸준한 저축 외에는 특별한 방법이 없다. 그런데 무작정 저축을 한다고 해서 다 좋은 것은 아니다. 저축도 목표와 성격에 맞게 효과적으로 해야 한다.

목돈 마련을 가로막는 잘못된 저축 방법에 대해 알아보자.

저축 금액은 적으면서 짧은 기간에 큰돈을 목표로 한다

통계청이 발표한 ‘2008년 4분기 및 연간 가계 동향’에 따르면 지난해 전국 가구(2인 이상)의 가구당 월평균 소득은 337만원, 가구당 월평균 소비 지출은 229만원이었다. 나머지 차액을 모두 저축한다고 가정했을 때, 저축률은 32% 정도가 된다.

이 통계를 바탕으로 보면 총수입 중 최소 30% 이상을 저축한다는 목표를 세워야 한다. 그러나 저축 금액이 전혀 없거나 아주 적으면서 단시일 내에 큰돈을 모으려는 목표를 가진 경우가 종종 있다. 급한 마음이야 이해 못하는 바 아니지만 벽돌을 차곡차곡 쌓는 작업 없이 집을 지을 수는 없다.

저축 목표와 상관 없는 금융 상품을 선택한다

내 집 마련을 목표로 하면서 주택청약통장이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않는 경우가 있다.

주택자금 대출이 필요한 사람이 투자신탁이나 증권사 등의 투자형 금융 상품에 가입하는 것은 앞뒤가 맞지 않는 저축 방식이다.

또 자영업자라면 일반 적금보다는 자영업자 우대 통장이나 상호부금이 더 유리하다.

절세형 금융 상품을 충분히 활용하지 못한다

저금리 기조가 정착되면서 일반 상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세 및 저율 과세 금융 상품에 대한 관심이 높아지고 있다.

상품별로 가입 요건이 제한되는 비과세 상품은 물론이고 거래자별로 총액 한도 범위 내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금 우대 상품을 최대한 활용하는 ‘세(稅)테크’가 효과적인 ‘재테크’라고 할 수 있다.

대출과 적금 병행 시 주의해야 한다

△ 적금을 든 사람이 초기에 대출을 받은 경우

적금을 붓고 있으면 만기에 대출이 무난하게 상환된다는 기대감에 대출이 비교적 쉽게 결정된다.

이런 경우 적금 납입에 대해 은행과 묵시적인 약속이 있다고 보기 때문에, 대출을 받은 후 월부금 납입을 중단하고 대출 원리금만 상환하면 은행과의 약속을 어기는 결과가 된다.

당초 만기 자금으로 대출을 상환할 생각이라면 은행과의 약속을 지킴으로써 신용도를 높이는 일 또한 재테크 이상으로 중요하다.

△ 적금 만기에 임박해 한두 달 동안의 필요자금을 대출로 충당하는 경우

적금의 만기 약정 이자를 제대로 받기 위해서는 반드시 만기 이후에 해지해야 한다. 한두 달 동안 이자를 무는 것이 부담스럽다는 이유로 2~3년 동안 쌓아온 공든 탑을 무너뜨릴 수는 없는 일이다.

적금을 중도 해지해 대출 원금을 상환할 경우 손해 보는 적금 이자와 아껴지는 대출 이자 중 손해 보는 적금 이자가 크기 마련이다.

△ 대출을 쓰고 있는 도중 목돈이 생긴 경우

목돈이 생겼다면 대출을 먼저 갚아야 한다. 정기예금 이자율보다 대출 이자율이 높기 때문이다.

또 수일 내 다시 써야 할 돈이라면 잠시 MMDA, MMF 등에 넣어 두었다가 자금 계획에 맞게 쓰는 편이 유리하다.

△ 대출만 있는 상태에서 처음으로 적금을 드는 경우

대출금을 상환할 자금 계획이 별도로 세워져 있거나 청약종합통장 등 특별한 목적을 지닌 적금을 들고자 할 때는 대출과 무관하게 적금에 가입할 수 있겠지만, 일반적인 성격의 목돈 마련 적금이라면 신중하게 따져 봐야 한다. 적금을 드는 것보다 원리금을 갚아 나가는 편이 유리하기 때문이다.

또 하나 고려해야 할 요소는 이자율 차이다. 이자율 차이에 의해 직접적으로 손익이 좌우된다. 이때 간과해서 안될 점은 설령 예·적금과 대출이 동일 이자율이라 할지라도 대출은 전액을 부담해야 하는 이자율인 반면, 예·적금의 경우는 그 이자율로 계산된 이자에서 별도로 소득세를 부담하고 지급받기 때문에 세금 차감 전 이자율이라는 점이다.

따라서 대출과 예·적금의 이자율을 비교할 때의 기준은 실제로 부담하고 받는 이자율이어야 한다.

저축성 보험으로 부자가 되려고 한다

월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 볼 수 있다.

보험을 많이 들어서 부자가 되는 경우는 거의 없다.

보험에 가입할 때는 저축성 보험보다 보장성 보험에 가입하는 게 좋다.

전 재산을 한 상품에 모두 넣는다

목돈 운용은 기간별, 상품별, 예치기관별로 분산해 위험에 대비하는 것이 투자의 기본이다.

한 상품에 모두 넣게 되면 세금 우대 등 혜택면에서도 불리하고, 5000만원을 초과할 경우 예금자보호법의 보호를 받지 못하는 등 단점이 있다. 또 복리형과 단리형 상품의 차이점을 이해하고 가능한 복리형 상품을 선택하는 것이 유리하다.

실패를 부르는 잘못된 저축방법 7가지

◇저축목표와 상관없는 금융상품을 선택한다=내 집 마련이 목표이면서도 주택청약예금에 가입하지 않는 사람이 있다. 또 주택구입시 부족한 자금을 대출받을 수 있는 주택청약부금이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않은 경우도 있다. 게다가 주택자금 대출이 필요한 사람이 투신사나 증권사의 투자형 상품에 가입,원금손실로 인해 진퇴양난에 빠지기도 한다.

자영업자라면 일반적금보다는 자영업자 우대통장이나 상호부금에 가입하는 게 금리면에서 유리하다. 아울러 총수입 중 최소한 30% 이상을 저축한다는 목표를 세우고 재테크를 설계하는 것이 바람직하다.

◇절세형 금융상품을 활용하지 않는다=저금리 기조가 이어지면서 일반 상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세·저율과세 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 가입요건이 제한되는 비과세 상품과 일정 금액내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금우대상품은 세금을 감안할 때 1∼2%포인트 정도 금리가 높기 때문이다.

복리형 상품과 단리형 상품의 차이도 알아둬야 한다. 금융상품에는 은행의 예·적·부금과 같이 확정이자를 주는 단리상품이 있는가 하면,비과세 가계신탁처럼 복리형 상품이 있다. 가능하면 복리형 상품을 선택하는 것이 더 많은 이자를 받을 수 있다.

◇대출과 예금을 병행한다=예금은 대출에 비해 이자가 낮을 뿐만 아니라 세금도 내야 한다. 따라서 대출을 받아 예금을 하거나 대출금이 남은 상태에서 새로운 예금상품에 가입하는 것은 피하는 게 좋다. 돈이 있으면 대출금부터 갚아야 한다.

◇자녀를 위해 장기저축통장에 가입하고 있다=자녀 잘되기를 바라는 부모 마음을 누가 모르겠는가. 하지만 자녀용 저축상품은 이름만 그럴 듯 하지 실제 도움을 주는 상품은 많지 않다. 차라리 비과세되는 적금에 추가로 저축해 실리를 취하는 편이 더 유리하다.

◇주택청약부금 대신 주택청약예금에 가입한다=내 집 마련이 목적이라면,특히 25.7평(85㎡) 이상 큰 평형의 아파트에 청약하는 경우를 제외하고는 청약예금보다 청약부금에 가입하는 편이 유리하다. 적립식이지만 약정한 회차 범위 내에서 선납도 가능하므로 청약예금보다 높은 금리를 적용받을 수 있다.

◇전 재산을 한 상품에 모두 넣는다=재테크의 기본이다. 주식과 예금으로 분산투자하지 못한다면 예금 하나만이라도 긴급자금이 필요할 때를 대비해 기간별,상품별로 분산시켜 놔야 한다. 특히 재무 안정성이 취약한 제2금융기관에 예금하는 경우라면 금융기관도 분산시켜 놓을 필요가 있다.

◇저축성 보험으로 부자가 되려 한다=여러 보험에 가입해 부자가 되는 경우는 별로 없다. 월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 한다. 보험에 가입할 때는 저축성 보험보다 보장성 보험에 가입하는 게 좋고,한때 인기를 모았던 교육보험은 재테크 측면에서는 바람직하지 않다.

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