소소한 행복만들기

재테크에 도움이 되는 어려운 경제 상식을 알기 쉽게 풀어주는 ‘돈 모으는 방법 베스트’를 소개합니다.

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서민들에게 1억원은 몇 년을 안 쓰고 모아도 만들기 어려운 금액이다. 그런데 요즘 1억원을 은행에 저축하면 한달에 대략 27만원의 이자소득을 기대할 수 있다. 은퇴한 노부부가 독립해서 살아가려면 한달 생활비만 200만원 가까이 소요되는 것이 현실이고, 안정된 직장에서 정년퇴직해도 은퇴 후 20년은 소득 없이 지내야 한다는 점을 감안하면, 젊은 부부들은 벌써부터 앞이 캄캄하다. 만일 남들보다 돈을 더 많이 벌 수 있는 방법이 없다면 남은 방법은 하나, 효과적인 소비뿐이다.

1_무슨 일이 있어도 소득의 40%는 저축한다 재테크의 기본은 절약이다. 100원씩 9번 안 쓰는 것보다 1,000원 1번 절약하는 것이 더 효율적이라고 생각할 수도 있겠지만, 우선은 무조건 소비를 줄이고 봐야 한다. 가난한 사람이 절약과 저축을 하지 않고 풍요로워질 수 있는 방법은 없다. 돈은 처음 모으기는 힘들지만 어느 정도 기반이 마련되고 투자가 진행되면 기하급수적으로 증가하는 시스템을 가지고 있다. 종자돈은 이러한 시스템의 기초다. 종자돈을 효과적으로 마련하기 위해 소득의 40% 이상은 우선적으로 저축하고 남는 한도 내에서 소비를 한다. 도시가계 평균 저축률이 30%라는 점을 감안하면 크게 무리한 비율이라고 보기 힘들다. 특히 자녀가 없거나 아직 어리다면 저축의 비율을 최대한 늘려야 한다.

2_30대에는 연금형 상품으로 노후자금을 모아둔다 일반적인 경우라면 노후자금은 지금 이 순간부터 은퇴 시기까지의 기간 동안 마련할 수 있다. 그렇다면 최대한 빨리 시작할수록 부담을 줄일 수 있는 것. 특히 최근에는 퇴직금 제도가 폐지돼 은퇴시 별도의 수입을 기대하기 힘들고, 은퇴 시기도 과거보다 빨라지고 있다. 통계상 평균 은퇴 시기는 53세지만, 40대부터 다른 길을 모색해야 하는 사람들도 많은 것이 현실. 이런 상황을 고려할 때 늦어도 30대 중반부터는 직접적으로 노후자금을 만들기 시작해야 한다. 급여생활자의 경우는 연금형 상품을 이용하면 세제혜택을 통해 불입한 금액에 대한 소득공제 혜택도 받을 수 있다.

3_부부 보장성 보험에 가입해 예상외의 지출에 대비한다 만일 불의의 사고나 질병이 닥치게 되면 당장 치료비가 필요한 것은 물론이고, 입원 등으로 인해 경제력을 상실하게 될 수도 있다. 그렇기 때문에 재테크에 꼭 필요한 것 중 하나는 바로 언제 닥칠지 모르는 위험에 대비하는 것이다. 살림살이가 빠듯하더라도 최소한 6∼8% 정도는 위험관리비용으로 책정하고, 위험보장 및 연금지급 기능이 있는 종신보험이나 보장성 보험 등에 가입해두는 것이 현명하다. 건강에 별다른 문제를 느끼지 못하는 30~40대 시절에는 필요성을 크게 느끼지 못하겠지만 정작 변수가 닥치면 큰 낭패를 볼 수 있다.

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4_서민 금융기관에도 눈을 돌려라 재테크에 강한 사람들은 신용협동조합이나 상호저축은행(前 상호신용금고) 혹은 새마을금고 등 이른바 서민금융기관을 효과적으로 이용한다. 이 금융기관들은 은행의 정기예금에 비해 1년 기준으로 약 0.5~1.5% 정도 이자를 더 받을 수 있다. 신협이나 새마을금고에서는 예탁금이라는 상품이 판매되는데, 1인당 2,000만원까지 이자소득세가 면제된다. 농특세를 내야 하기는 하지만 이자소득세 면제만으로도 금리가 약 1% 가까이 상승한다. 게다가 비과세이므로 과세대상에서도 제외된다. 예탁금은 1개월 이상만 가입해도 세금혜택을 받을 수 있어서 단기로 자금을 운용하는 데 적당하다.

5_목돈 마련을 원한다면 적립식 펀드를 노려라 자녀의 교육자금을 마련해야 하거나 내 집 마련 자금 등을 만들기 위해서는 목돈이 필요하다. 목돈을 효과적으로 만들기 위해서는 안정적이면서도 실효수익이 높은 세금우대 적금이나 적립식 펀드가 좋다. 금융권의 세금우대 적금은 안정적이면서 확정금리를 지급해주는 장점이 있다. 반면 적용금리가 매우 낮다는 단점이 있다. 보다 높은 수익률로 목돈 마련 시기를 줄이기 원한다면 적립식 펀드를 이용한 목돈 마련 방법을 고려해볼 수 있다.

6_소비를 줄이기 힘들다면 체크카드를 사용해라 무분별한 카드 사용으로 과도한 지출을 하고 있다면 체크카드를 사용해 소비를 억제할 필요가 있다. 평소에 체크카드의 잔고 규모를 정해놓으면 그 이상 사용할 수 없기 때문에 충동구매나 과소비를 미리 방지할 수 있다. 신용카드 가맹점에서도 사용이 가능해 편리하고, 현금카드 기능도 있어 적당한 한도 내에서 무리 없이 사용할 수 있다. 사용한 금액의 20%에 대해서 소득공제가 가능하다는 장점도 있다. 또 신용카드와 마찬가지로 인터넷을 통해 구매한 내용을 일괄적으로 확인할 수도 있어 규모 있는 지출계획을 세우는 데 도움이 된다.

자산관리 재테크 시작하기전에 재무설계는 종자돈마련을 위한 다양한 방법으로 재무상황 분석과 소비경향 분석등 포트폴리오 제공까지 해주는데 활용하시면  재테크의 지름길이 될 수도 있으니 잘 활용해 보시기 바랍니다. 돈 들어가는 것 하나없이 모두 무료로 재무설계  받아보세요. ▶ 종자돈 1억만들기 노하우 무료재무설계[클릭]

 

돈을 모을 때 얼마나 모을 것인지에 대한 목표액은 무척 중요하다고 할 수 있습니다. 목표액이 있어야지만, 동기부여가 되고 좀 더 열심히 돈을 모으려는 생각을 하기 때문입니다. 그럼 목표액을 얼마로 잡아야 하는 것이 가장 좋을까요?

1억 재테크 or 1억 만들기
평범한 직장인이 5년 이내에 1억이라는 종자돈을 마련하게 된다면 앞으로의 인생이 보다 편해질 수 있습니다. 우선 결혼을 생각하는 이들에게는 많은 돈이 들어가는 결혼 자금으로 쓰일 것이며, 기혼자들에게는 자녀 교육비, 내 집 마련 등의 용도로 무척 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.

1. 목표액을 세워라!
1억 만들기의 가장 중요한 부분이 목표액을 세우는 것입니다. 자신이 받고 있는 급여, 지출 등을 종합하여 얼마만의 시간이 지나면 1억이라는 목표액에 도달할 수 있는지 예상을 해보고 그에 따른 계획과 노력이 필요할 것입니다. 목표액 수립 = 재무설계라고 할 수 있는데요. 자신에게 가장 적합한 재무설계를 한 이후 그에 따라서 실천하는 것이 돈을 모으는 가장 수월한 방법이라는 것을 기억해 두세요! 요즘에는 무료재무설계를 해주는 곳이 많으니 목표액을 세웠다면 그에 따른 재무설계를 받아보는 것도 좋을 것 같습니다.


2. 지출 보다는 저축을 우선으로 해라!
자신이 목표액을 세웠다면 그에 따른 실천이 가장 중요합니다. 계획->실천->완성 이라는 순서를 잘 따라서 돈을 모아야 하는데요. 만약 가입하고 있는 적금이나 연금, 보험, 펀드 등이 있으면 월급을 모두 여기에 투자를 한 이후에 남은 돈으로 지출을 하는 생활을 해야 합니다. 계획없이 지출을 우선을 해버리면 나중에 저축을 해야 되는 돈까지 지출될 수 있기 때문입니다. 저축->투자->지출의 순서를 기억하고 있었으면 좋겠습니다.

3. 통장 쪼개기는 최고의 재테크 방법!
통장 쪼개기는 한 마디로 여러 개의 통장을 나누어서 관리한다는 것입니다. 통장 쪼개기는 크게 수입 통장(저축 통장), 지출 통장, 투자 통장으로 나누어 관리하면 좋은데요. 목표액에 도달할 수 있는 저축과 지출을 세운 후 관리를 한다면 보다 쉽게 재테크를 할 수 있을 것입니다. 돈을 분산하여 관리하는 방법을 꼭 배워두세요!


4. 소비의 습관
돈을 아껴쓰는 것이 돈을 모으는 가장 쉬운 방법 중에 하나이지요. 충동구매와 소비욕을 불러 일으키는 신용카드는 최대한 멀리하는 것이 좋으며, 신용카드를 대신하여 체크카드를 사용하는 것도 좋습니다. 만약 신용카드를 사용하게 된다면 할부가 아닌 일시불로 결제를 하되, 한도는 최대한 낮춰 잡는 것이 좋습니다. 그리고 지출을 할 때에는 항상 세(稅)테크를 하는 것이 좋은데요. 현금을 사용했을 경우 반드시 현금 영수증을 신용카드보다 공제률이 더 좋은 체크카드의 사용을 생활화 하여야겠습니다. 그리고 충동구매와 자신에게 과분한 소비는 하지 않는 것이 좋습니다.

5. 노후 자산과 1억 만들기
자신이 세우고자 하는 목표액 1억 원을 정했다면, 노후를 대비하여 준비한 자산을 목표액에 포함해야 할 지 말아야 할 지 정하는 것이 좋습니다. 노후 대비를 위해서 모아놓은 자산은 당장 쓸 수 없기 때문이지요. 따라서 노후 대비 저축과 연금 등의 비율을 조절하는 것도 중요합니다. 노후대비는 자신의 현재 나이와 상관없이 빠르면 빠를수록 적은 돈으로 충분히 준비할 수 있는 것이므로 너무 소홀해도 안 된다는 것을 기억해두세요!

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6. 보험에 소홀해하지 마라.
돈을 모은다는 것도 중요하지만, 그것을 지키는 것도 무척 중요합니다. 병원비는 지출에 있어서 큰 부분을 차지 하는데, 자신에게 무슨 일이 일어날지도 모르기 때문에 기본적인 의료실비보험과 암보험은 직장을 다니는 순간부터 준비해 두는 것이 좋습니다. 보험도 연금과 마찬가지로 가입이 빠르면 빠를수록 돈이 적게 들어가기 때문입니다. 만약 자신에게 중대한 병이나 사고가 생긴다면 모아둔 돈 모두를 병원비로 쓰이게 될 수 있습니다. 이 같은 만약의 사태에 대비해서 기본적인 보험은 꼭 가입해두는 것이 좋을 것 같습니다. 그렇다고 무작정 보험에 가입하는 것이 아니라, 보험을 가입하기 전에 자신의 보험료가 얼마나 들어가게 될지 어떤 보험이 좋은지 무료보험사이트를 통하여 꼼꼼히 비교해보고 자신에게 가장 적합한 보험을 선택하는 것이 좋다는 것을 알아두세요!

재테크로 종자돈 실패하지 않고 만드는 방법!

재테크를 위해 종자돈을 마련하기 위해 노력을 하지만 실패하는 경우도 참 많이 있죠.  주식 투자의 경우는 주식이나 장기저축형 상품에 투자를 했다가 중간에 더이상 투자할 돈이 없어서 투자에 실패하는 경우가 많습니다. 주식에 투자를 했다가 주가가 떨어지면 물타기를 통해 매입단가를 낮추고, 향후 주가의 움직임에 따라서 성공 가능성을 높이는 것은.. 주식투자의 기본 입니다.

 그러나 자신이 가진 것의 모든 것을 이미 투자하여 더이상 추가 매입을 할 여력이 없다면.. 주가가 투자시점으로 회복되지 않는 한 다시는 성공의 기회가 오지 않습니다.변액유니버셜이나 개인연금 등 장기저축형 금융상품에 가입을 한 사람들도.. 중간에 소득 혹은 지출여건의 변화로 인해서 더이상 납입을 할 수 없는 상태가 되기도 합니다. 그렇게 되면 어쩔 수 없이 해당 상품을 해지하면서 금리 손해를 보거나 경우에 따라서 원금 손해를 보며 해당 상품을 해지하는 경우도 상당히 많이 있습니다.

그렇기에 주식 투자의 경우에는 향후 주가의 움직임을 미리부터 잘 관찰하는 것이 좋습니다~ 저 역시 많은 공부를 통해 아주 작은 돈이지만 주식투자를 시작했답니다. 마침 tx 통장을 이용하면 무료 수수료 혜택을 받을 수가 있다고 해서 tx 통장을 개설해서 사용하고 있답니다. 이 무료 이벤트는 6월 말까지 한다고 하니 주식투자 하실 분들은 참고하시면 좋을거 같네요..

두번째 돈을 모으는 과정의 종자돈만들기를 실패하지 않기 위해서는 특정 금융상품에 투자하기 전 어느 정도 여유가 되는 현금을 모아두는 것이 중요 합니다. 투자하는 돈 외의 현금이 준비되어 있을 때에 주식투자의 물타기를 위해서라도, 연금상품 납입 도중 일시적인 어려움을 겪더라도 극복이 가능 한 것입니다.

그리고 종자돈 마련에 실패하지 않기 위해서는 장기적 관점에서 접근하는 것이 좋습니다.

단기간에 돈을 모으는 방법은 간단합니다. 최대한 아껴서 남는 돈을 아무 통장에 넣어서 차곡차곡 모으면 되니까요. 그러나 종자돈만들기는 단기간의 저축으로 되는것이 아닌, 최소한 5년에서 10년 이상의 장기적 관점에서 접근해야 합니다.

장기적으로 돈 모으기 재테크를 할 때에는 현재의 수입과 지출 상황을 파악해서 그에 맞는 투자 포트폴리오를 구성하는 것도 중요하지만...향후 어떻게 변할지 모르는 수입상황과 지출규모의 변화에 대비하여 항시 예비적인 투자자금을 확보해 두는 것이 중요 합니다. 

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종자돈 모으는 24가지 원칙

'돈이 돈을 번다'는 말처럼 돈을 굴려 돈을 벌기 위해서는 보통 1천만~1억 정도의 종잣돈이 필요하다. 부자로 향하는 첫번째 발걸음, 종잣돈 모으는 방법과 기본 원칙부터 알아보자.

1. 최소한 두 가지 이상의 신문이나 경제 잡지를 매일 읽고 부자되는 공부를 한다.

2. 저축이 최고의 지름길, 최소한 월급의 50%는 저축한다. 맞벌이 부부일 때는 한 사람의 월급은 몽땅 저축한다.

3. 작은 액수를 목표로 세운다.
   즉 1억을 모으기 위해서는 1백만원, 5백만원, 2천만원, 5천만원, 1억 이런 순서로 작은 목표를 세우고 계속 달성해가며 모아야 한다.

4. 이자율이 높은 가계우대 정기적금과 근로자 우대 저축에는 기본으로 가입한다.

5 .지출 내역서를 적고 절약할 수 있는 부분은 최대한 절약한다.
   짠순이, 짠돌이 소리를 듣는 순간, 부자의 꿈이 눈앞에 보일 것이다.

6. 안전할수록 이자율은 낮다. 은행보다 저축은행, 신협, 새마을금고, 투신사 등의 상품을 조사해서 유리한 곳에 넣는다.

7. 신용 카드를 없애고 현금으로 생활한다. 충동 구매를 막을 수 있는 것은 기본, 돈 나가는 것이 보이면 돈 쓰고 싶은 마음도 줄어든다.

8. 월 저축액의 30% 정도는 주식에 투자한다. 주식으로 한몫 잡는 것이 아니라 경제에 대한 개념을 키우는 데 필수적이다.

9. 항상 단기 목표를 세운다. 1개월, 6개월, 1년 단위로 돈 모으는 계획을 세워야 긴장감이 생긴다.

10. 퇴직금은 소중한 종잣돈, 사업의 기회가 오면 과감하게 직장 생활을 접고 퇴직금을 활용한다.

11. 종잣돈을 모을 때까지 차에 대한 욕심을 접는다. 
   차가 있으면 기본적으로 보험료와 연료비, 주차비로 연 4백~5백만원이 소비된다. 차를 없애면 목표 달성 기간을 ⅓정도 줄일 수 있다.

12. 적금은 1년 만기로 붓는다. 우리나라 금융 시장은 매우 유동적이라 그 이상 묶어 두면 손해일 수도 있다.

13. 만기된 적금을 고스란히 금융 상품에 투자한다. 목표한 종잣돈이 다 모이기 전까지 부동산이나 주식으로 분산 투자를 하면
   영원히 종잣돈을 모을 수 없다.

14. 내가 살집을 위해 마련하는 돈은 종잣돈으로 치지 않는다. 돈을 얼마를 벌든 가족이 살곳은 안정적으로 있어야 한다.
    주택 구입 자금을 종잣돈에 포함시키는 것은 위험한 전략.

15. 저축을 하기 전에 은행 대출부터 먼저 갚아 나간다. 대출 이자 부담이 크면 베이스에서 재테크 전략을 세우는 일도 어렵다.

16. 적금은 항상 자동 이체, 손도 대보지 못하고 눈에서 사라져야 쓰고 싶은 유혹도 이길 수 있다.

17. 재테크에 관심이 있는 친구를 사귄다. 소비 성향은 친구들을 따라가게 되어 있다.
    남들이 짠돌이라고 놀려도 함께 절약하고 투자 방법을 고민할 수 있는 친구가 있으면 돈 모으는 재미가 두 배가 된다.

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18. 경매 사이트를 통해 안 쓰는 물건을 팔면 짭짤한 수익을 올릴 수 있다.
   그것으로 경매 사이트에 종잣돈이 마련되면 경매에서 물건을 산 다음, 이름을 새로 붙이고 깨끗하게 손질해 높은 값에 다시 팔아 돈을 불린다.

19. 간단한 아르바이트로 월급 외에 부수입을 올린다.
    직장인이나 주부들이 가장 많이 하는 것은 외국어 초벌 번역. 파트 타임 아르바이트 부수입만 따로 모아두는 통장을 마련한다.

20. 보너스와 성과급도 연봉에 포함시켜 지출 계획을 세운다. 
   월급만 수입이라고 생각하고 보너스를 정말 보너스로 받아들이면 돈은 눈 깜짝할 새 사라지고 만다. 보너스와 성과급도 월급처럼
   적금이나 투자 방법을 미리 생각해둔다.

21. 아내만 가계부를 써서는 절약하는데 한계가 있다. 남편도 디지털 가계부로 단돈 10원까지 적는 습관을 들인다.

22. 증권 회사 금융 상품을 적극 활용하라. 은행보다 금리가 높아 이자 측면에 있어 유리하다.

23. 아는 사람이 부탁한다고 덜컥 보험 들어주지 않는다. 다달이 나가는 보험료, 배보다 배꼽이 더 큰 경우도 많다.

24. 저금리 시대. 이자 대신 세금이라도 따먹는 노력이 필요하다. 연말 정산 빠뜨리는 항목없이 꼼꼼히 체크하자
  

 종자돈 마련은 재테크의 시작이다.

일반적으로 종자돈 마련은 꾸준한 저축 외에는 특별한 방법이 없다. 그런데 무작정 저축을 한다고 해서 다 좋은 것은 아니다. 저축도 목표와 성격에 맞게 효과적으로 해야 한다.

목돈 마련을 가로막는 잘못된 저축 방법에 대해 알아보자.

저축 금액은 적으면서 짧은 기간에 큰돈을 목표로 한다

통계청이 발표한 ‘2008년 4분기 및 연간 가계 동향’에 따르면 지난해 전국 가구(2인 이상)의 가구당 월평균 소득은 337만원, 가구당 월평균 소비 지출은 229만원이었다. 나머지 차액을 모두 저축한다고 가정했을 때, 저축률은 32% 정도가 된다.

이 통계를 바탕으로 보면 총수입 중 최소 30% 이상을 저축한다는 목표를 세워야 한다. 그러나 저축 금액이 전혀 없거나 아주 적으면서 단시일 내에 큰돈을 모으려는 목표를 가진 경우가 종종 있다. 급한 마음이야 이해 못하는 바 아니지만 벽돌을 차곡차곡 쌓는 작업 없이 집을 지을 수는 없다.

저축 목표와 상관 없는 금융 상품을 선택한다

내 집 마련을 목표로 하면서 주택청약통장이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않는 경우가 있다.

주택자금 대출이 필요한 사람이 투자신탁이나 증권사 등의 투자형 금융 상품에 가입하는 것은 앞뒤가 맞지 않는 저축 방식이다.

또 자영업자라면 일반 적금보다는 자영업자 우대 통장이나 상호부금이 더 유리하다.

절세형 금융 상품을 충분히 활용하지 못한다

저금리 기조가 정착되면서 일반 상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세 및 저율 과세 금융 상품에 대한 관심이 높아지고 있다.

상품별로 가입 요건이 제한되는 비과세 상품은 물론이고 거래자별로 총액 한도 범위 내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금 우대 상품을 최대한 활용하는 ‘세(稅)테크’가 효과적인 ‘재테크’라고 할 수 있다.

대출과 적금 병행 시 주의해야 한다

△ 적금을 든 사람이 초기에 대출을 받은 경우

적금을 붓고 있으면 만기에 대출이 무난하게 상환된다는 기대감에 대출이 비교적 쉽게 결정된다.

이런 경우 적금 납입에 대해 은행과 묵시적인 약속이 있다고 보기 때문에, 대출을 받은 후 월부금 납입을 중단하고 대출 원리금만 상환하면 은행과의 약속을 어기는 결과가 된다.

당초 만기 자금으로 대출을 상환할 생각이라면 은행과의 약속을 지킴으로써 신용도를 높이는 일 또한 재테크 이상으로 중요하다.

△ 적금 만기에 임박해 한두 달 동안의 필요자금을 대출로 충당하는 경우

적금의 만기 약정 이자를 제대로 받기 위해서는 반드시 만기 이후에 해지해야 한다. 한두 달 동안 이자를 무는 것이 부담스럽다는 이유로 2~3년 동안 쌓아온 공든 탑을 무너뜨릴 수는 없는 일이다.

적금을 중도 해지해 대출 원금을 상환할 경우 손해 보는 적금 이자와 아껴지는 대출 이자 중 손해 보는 적금 이자가 크기 마련이다.

△ 대출을 쓰고 있는 도중 목돈이 생긴 경우

목돈이 생겼다면 대출을 먼저 갚아야 한다. 정기예금 이자율보다 대출 이자율이 높기 때문이다.

또 수일 내 다시 써야 할 돈이라면 잠시 MMDA, MMF 등에 넣어 두었다가 자금 계획에 맞게 쓰는 편이 유리하다.

△ 대출만 있는 상태에서 처음으로 적금을 드는 경우

대출금을 상환할 자금 계획이 별도로 세워져 있거나 청약종합통장 등 특별한 목적을 지닌 적금을 들고자 할 때는 대출과 무관하게 적금에 가입할 수 있겠지만, 일반적인 성격의 목돈 마련 적금이라면 신중하게 따져 봐야 한다. 적금을 드는 것보다 원리금을 갚아 나가는 편이 유리하기 때문이다.

또 하나 고려해야 할 요소는 이자율 차이다. 이자율 차이에 의해 직접적으로 손익이 좌우된다. 이때 간과해서 안될 점은 설령 예·적금과 대출이 동일 이자율이라 할지라도 대출은 전액을 부담해야 하는 이자율인 반면, 예·적금의 경우는 그 이자율로 계산된 이자에서 별도로 소득세를 부담하고 지급받기 때문에 세금 차감 전 이자율이라는 점이다.

따라서 대출과 예·적금의 이자율을 비교할 때의 기준은 실제로 부담하고 받는 이자율이어야 한다.

저축성 보험으로 부자가 되려고 한다

월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 볼 수 있다.

보험을 많이 들어서 부자가 되는 경우는 거의 없다.

보험에 가입할 때는 저축성 보험보다 보장성 보험에 가입하는 게 좋다.

전 재산을 한 상품에 모두 넣는다

목돈 운용은 기간별, 상품별, 예치기관별로 분산해 위험에 대비하는 것이 투자의 기본이다.

한 상품에 모두 넣게 되면 세금 우대 등 혜택면에서도 불리하고, 5000만원을 초과할 경우 예금자보호법의 보호를 받지 못하는 등 단점이 있다. 또 복리형과 단리형 상품의 차이점을 이해하고 가능한 복리형 상품을 선택하는 것이 유리하다.

실패를 부르는 잘못된 저축방법 7가지

◇저축목표와 상관없는 금융상품을 선택한다=내 집 마련이 목표이면서도 주택청약예금에 가입하지 않는 사람이 있다. 또 주택구입시 부족한 자금을 대출받을 수 있는 주택청약부금이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않은 경우도 있다. 게다가 주택자금 대출이 필요한 사람이 투신사나 증권사의 투자형 상품에 가입,원금손실로 인해 진퇴양난에 빠지기도 한다.

자영업자라면 일반적금보다는 자영업자 우대통장이나 상호부금에 가입하는 게 금리면에서 유리하다. 아울러 총수입 중 최소한 30% 이상을 저축한다는 목표를 세우고 재테크를 설계하는 것이 바람직하다.

◇절세형 금융상품을 활용하지 않는다=저금리 기조가 이어지면서 일반 상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세·저율과세 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 가입요건이 제한되는 비과세 상품과 일정 금액내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금우대상품은 세금을 감안할 때 1∼2%포인트 정도 금리가 높기 때문이다.

복리형 상품과 단리형 상품의 차이도 알아둬야 한다. 금융상품에는 은행의 예·적·부금과 같이 확정이자를 주는 단리상품이 있는가 하면,비과세 가계신탁처럼 복리형 상품이 있다. 가능하면 복리형 상품을 선택하는 것이 더 많은 이자를 받을 수 있다.

◇대출과 예금을 병행한다=예금은 대출에 비해 이자가 낮을 뿐만 아니라 세금도 내야 한다. 따라서 대출을 받아 예금을 하거나 대출금이 남은 상태에서 새로운 예금상품에 가입하는 것은 피하는 게 좋다. 돈이 있으면 대출금부터 갚아야 한다.

◇자녀를 위해 장기저축통장에 가입하고 있다=자녀 잘되기를 바라는 부모 마음을 누가 모르겠는가. 하지만 자녀용 저축상품은 이름만 그럴 듯 하지 실제 도움을 주는 상품은 많지 않다. 차라리 비과세되는 적금에 추가로 저축해 실리를 취하는 편이 더 유리하다.

◇주택청약부금 대신 주택청약예금에 가입한다=내 집 마련이 목적이라면,특히 25.7평(85㎡) 이상 큰 평형의 아파트에 청약하는 경우를 제외하고는 청약예금보다 청약부금에 가입하는 편이 유리하다. 적립식이지만 약정한 회차 범위 내에서 선납도 가능하므로 청약예금보다 높은 금리를 적용받을 수 있다.

◇전 재산을 한 상품에 모두 넣는다=재테크의 기본이다. 주식과 예금으로 분산투자하지 못한다면 예금 하나만이라도 긴급자금이 필요할 때를 대비해 기간별,상품별로 분산시켜 놔야 한다. 특히 재무 안정성이 취약한 제2금융기관에 예금하는 경우라면 금융기관도 분산시켜 놓을 필요가 있다.

◇저축성 보험으로 부자가 되려 한다=여러 보험에 가입해 부자가 되는 경우는 별로 없다. 월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 한다. 보험에 가입할 때는 저축성 보험보다 보장성 보험에 가입하는 게 좋고,한때 인기를 모았던 교육보험은 재테크 측면에서는 바람직하지 않다.

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■ 불황기에 알맞은 초저가 상품으로 돈 굴리기

 1) '열심히 일한 당신 떠나라' 광고카피처럼 살고 싶은 미남총각

여름과 겨울에는 스포츠, 봄 가을에는 여행 등으로 활동력이 왕성하고 결혼자금 준비 등으로 월급도 모자라는 시절! 지금 당장 여ㅠ가 없다면 2만원정도의 상해보험이라도 가입하자.

최근에는 주 5일 근무 확산에 따라 금요일부터 휴일까지 평일보다 확대보장해 주는 상품이 출시되고 있으므로 가입하고 떠나자.

물론 향후 결혼할 시기가 되면 장차 꾸릴 행복한 가정을 위해 종신보험을 미리 준비한는 것이 좋다.

2) '영화처럼 살 것 인가 결혼할 것인가'고민하는 예쁜 그대

가을바람에 쇼윈도에만 관심이 가는 27세 언니! 그래도 여자이니까 2~3만원 정도의 여성건강보험은 꼭 가입하자.

이 정도라도 보험상품을 인터넷 등을 통해 잘 찾아보면 여성이 발병하기 쉬운 여성질환에 대해 수술, 입원 등은 물론 암에 대해서도 보장 받을 수 있는 상품이 있다.

여기에 선택특약을 잘 활용하면 최소한의 사고보장도 겸할 수 있다.

3)예쁜 여우와 토끼 둘을 둔 30대 아빠

아직 일반 사망에 대한 준비가 되어 있지 않다면, 즉 종신보험을 아직 가입하지 않는 경우라면 빨리 가입하기 바란다.

한번이라도 가족사진을 들고 생각 해 보자. 만약 그럴 경우는 없겟지만 만에 하나 그 사진 속에 있는 내가 사라진다면 어떻게 될지 한 번 상상해 보기 바란다.

한 살 두 살 넘기면 보험료는 급격히 올라 가므로 눈 질끈 감고 일단 사고치는 방법 밖에 없다.

4)육아, 아내, 가정 1인 3역! 갑자기 남편과 극장에 가고 싶어 하는 젊은 언니

앞으로 건강에 관심을 가져야 하는 시기! 암과 성인질환은 물론 자궁의 평활근종 등 여성특정질환까지도 담보 해 주는 건강보험을 가입하자.

보장대상질병의 범위가 넓고 보장기간은 긴 상품이 좋다

35세의 경우 3만원수준이며 만약 기존에 가입한 암보험이 있으면 암보장은 뺴고 가입하면 보험료 부담을 더 줄일 수 있다.

5)예쁜 아기의 눈망울도 잠시! 멋진 스포츠카를 타고 출근하는

   우리의 슈퍼우먼

맞벌이의 경우 사고에도 노출되어 있으므로 종합보험을 가입하자.

종합보험은 사고보장+건강보장+암보장을 동시에 받을 수 있으므로 저렴한 비용으로 동시 패션이 가능한 상품이다.

6)이자율이 낮아 새로운 투자처를 찾고 계신 어르신

저금리가 지속되고 있는 현 시점에서는 장기자산이라는 보험의 특성을 활용한 저축도 고려 해 볼 수 있다. 보험의 경우 7년이상이 되면 납입한도 없이 세금이 없기 떄문에 장기로 자금을 굴릴 경우에는 저축성보험도 유용한 재테크 수단이 될 수 있다.

 재테크를 시작하기전에 가장 먼저해야할것은 당연히 목표, 계획을 세우는일이다
처음 재테크를 시작할때에는 1년에 1000만원 또는 2000만원 모으기등 단기간의 목표의 세우는것이 좋으며
특히 계획을 세우기전에 자신의 재무상태를 파악하고 재테크계획을 세우는것이 중요하다
자신의 재무상태에 맞지않는 무리한 투자를 했다가 중도에 해지하며 이자나 원금의 손해를 보는경우가 있다
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계획적인 소비습관을 통해 계획없는 지출이나 과소비를 하지않는것이 중요하다

월급의 60 ~ 70%는 반드시 저축을 한다는 원칙을 세워서 끝까지 지켜나가는것이 중요하다

통장을 쪼개지 않으면 지출관리가 제대로 되지않기 때문에 통장은 용도에 따라 쪼개 관리하자
급여통장, 생활비통장, 저축통장, 비상금통장등을 만들고 저축통장이나 투자에 관련된 통장을 먼저 채우고
나머지 남는 돈으로 생활비통장을 채워 생활을 하도록 하자
급여통장은 CMA통장을 하는것이 좋고 주거래 은행을 정해 사용하면 각종 수수료를 면제받을수있다

재테크의 가장큰 적은 바로 신용카드!! 신용카드 대신 체크카드를 사용하자

체크카드를 사용하게되면 통장잔고에 한해 지출이 되기때문에 불필요한 지출을 줄일수있을뿐더러

카드대금을 연체할 일이 없으며 사용 즉시 돈이 인출되기때문에 언제 어디서 무엇을 했는지 알수있어

가계부를 작성하지 않는 분들에게는 가계부 대용으로 참고할수있다

또한 연말정산때는 신용카드보다 높은 25%의 소득공제를 받을수 있다

보험은 나이가 어릴수록 보험료가 싸고 가입도 쉽다
어렵게 목돈을 마련했더니 갑작스런 사고나 질병으로 힘들게 모은 목돈을 날리는경우가 있다
이럴경우를 대비해서 최소한 의료실비보험정도는 가입해 두는것이 좋다
일반적으로 월급의 10% 정도가 보험료 지출로 적당하다고 한다

가장 좋은 투자는 바로 자신에게 하는 투자일것이다
내 몸값이 올라간다면 그 만큼 재테크를 할수있는 여유돈이 더 생기는 것이다
그렇기 때문에 장기적인 안목을 갖고 월급의 10 %정도는 자기계발비에 투자하는것이 좋다

목표를 세우고 의욕적으로 재테크를 시작했지만 실패를 하는 경우가 종종있다
이런 시행착오를 겪지않고 성공적인 재테크를 하기 위해서는 재무설계를 받아보는것이좋다
재무설계를 통해 본인의 소득이나 지출등 재무상태를 점검하고 그 상황에 맞는 재테크를 시작한다면
성공적인 재테크를 할수있을것이다

직장인 돈 모으는 노하우

◆자동차와 신용카드부터 버려라
금융권에서 재테크의 달인으로 손꼽히는 이건선 부림저축은행 대표가 말하는 부(富)의 원칙은 '1·3·5·10 시스템'으로 압축된다. 즉 1억원의 종잣돈을 모으는 것을 목표로 삼은 다음, 이를 토대로 해서 3억원, 5억원, 10억원으로 단계적으로 늘려가는 방식이다. 언뜻 들으면 별것 아닌 것 같지만 실천하기는 무척 어렵다.
우선 첫 번째 고지인 1억원을 정복할 때까지는 오로지 절세형 금융 상품과 예·적금 상품을 활용해야 한다.
"원금 손실이 있는 상품 투자는 종잣돈이 생길 때까지 참아야 해요. 이와 별도로 보장성 보험은 필수로 가입해야 하죠. 큰돈을 모으기도 전에 사망하면 유가족들에게 재무적인 위험이 닥치게 되니까요."
그런데 이렇게 1억원을 만들어갈 때 반드시 생활 속에서 버려야 할 재테크의 2적(敵)이 있다. 바로 자동차와 신용카드가 그것. 자동차를 사게 되면 세금과 보험료, 기름값 등의 지출이 만만치 않은 데다, 자동차가 있다는 이유로 외출을 더 자주 하게 되어 헛돈이 나가게 된다는 설명이다. 말 그대로 자동차는 '돈 먹는 하마'라는 것. 신용카드 역시 불필요한 낭비를 부추길 수 있는 주범이란 설명이다. 이 대표는 "1억원을 만들 때까지는 독한 마음을 먹고 자동차와 신용카드를 버려야 한다"며 "남들에게 '왜 그렇게 궁상맞게 사냐'는 말을 들어야만 돈을 빨리 모을 수 있다"고 했다. 물론 이때 자기 계발도 성실히 해나가야 한다.
"회삿돈을 갖고 전문 지식을 쌓아가고 그렇게 해서 몸값을 올려나가야 합니다."
회사마다 직원들의 자기 계발을 위한 투자를 아끼지 않고 있으며, 정부도 일정 조건을 갖춘 근로자에게 최대 300만원까지 수강료를 지원해 주고 있다(근로자 수강지원금 제도). 젊었을 때 스스로에게 시간과 비용을 투자하는 것이 장기적으로 보면 가장 큰 수익률을 올릴 수 있는 최고의 투자라는 것이다.

◆빚내서 투자, 절대 피해야
악착같이 절약하고 저축해서 종잣돈 1억원을 만들었다면 이제 포트폴리오를 다소 재편해야 한다. 1억원을 모을 때까지 걸리는 예상 소요 시간은 약 5년.
"1억원 중 40%는 위험자산에 투자합니다. 즉 2000만원은 고배당이 나오는 4~5개 배당주 종목에, 또 2000만원은 미래 가치가 기대되는 4~5개 미래주 종목에 투자하는 전략이죠." 그런데 무일푼에서 1억원을 만들 때보다 1억원에서 3억원을 만드는 과정은 훨씬 수월해진다. 그동안 몸값 올리기를 게을리하지 않았다면 회사 내에서 승진해서 월급도 늘어났고 종잣돈 1억원도 그냥 앉아서 노는 게 아니라 별도의 수익을 만들어내고 있기 때문이다.
"3억원 정도 만들었다면 아파트나 토지 등 부동산에 투자해 보는 것도 좋습니다. 실수요가 아닌 투자용이라면 재개발 예정지 등이 좋겠죠. 3억원 종잣돈에서 생기는 수익금을 대출 이자로 감당할 수 있을 만큼만 빚을 지는 모험도 해볼 만해요."
다만 종잣돈을 빨리 불리기 위해 무리한 빚을 져서 주식에 투자하는 것은 반드시 삼가야 한다는 조언이다.
"빚을 지는 것은 악마에게 돈을 빌리는 것이나 다름없어요. 남의 돈으로 투자하게 되면 불안하기 때문에 목표 수익을 거둘 때까지 견뎌내지 못합니다. 부자들이 가난한 사람들보다 돈을 더 버는 이유도 바로 이 때문이죠. 돈을 벌려면 인내해야 하는데, 빚내서 투자하게 되면 그 시간과 고통을 이기지 못합니다."
다만 지금 20~30대 젊은이들이 실수요가 아닌 투자 목적으로 아파트를 사는 데에 대해선 회의적이라고 했다. 우리나라 출산율이 점점 낮아지고 있기 때문에 향후 필요로 하는 주택 수가 지금 수준의 절반 이하로 쪼그라들 수 있다는 것. 집을 꼭 사야 한다는 고정관념을 버리고, 서울시에서 시행 중인 장기전세주택(시프트)을 활용하는 등 별도의 대안을 찾아보는 것이 오히려 낫다는 조언이다.

◆행복한 은퇴 맞이하려면
월급쟁이들이 남몰래 두려워하는 것이 바로 돈 없는 은퇴 생활이다. 그런데 은퇴 생활자 중엔 죽을 때까지 쓰고도 남을 만큼 충분한 자산을 갖고 있으면서도 늘 '가난하다'고 하소연하는 사람들이 많다.
이 대표는 "행복한 은퇴를 하기 위해 필요한 금액은 지갑에 넣어둔 돈을 불안해하지 않고 쓸 정도면 된다"며 "현금 10억원 정도면 충분하다"고 했다. 부동산만 갖고 있다면 주택연금(역모기지론)을 활용해 현금을 창출할 수 있다.
"자녀들한테 물려주기 위해 원금을 무조건 지키려고 하다 보니 남에게 가난하게 보이는 겁니다. 죽을 때 재산을 제로로 만든다고 생각하면 가난하지 않습니다. 자녀에게는 내가 가진 재산의 10~20% 정도만 물려줘도 충분합니다."
돈만 물려주게 되면 자녀가 돈의 소중함과 가치를 모르기 때문이란다.
"돈을 모으기 위해 고생해 보지 않은 사람은 끝까지 지켜내지 못합니다. 정성을 들여 차근차근 돈을 모은 사람이나 평생 지켜낼 수 있는 것이지, 유산을 물려받거나 복권 당첨 등으로 생긴 돈은 늙을 때까지 간수하지 못합니다."

 돈모으는 노하우 8가지방법

  재벌2세나 갑부가 아닌 이상 모두 부자를 꿈꾸고 돈이 많아도 더 많이 가지고 싶은것이 사람 욕심이다. 그러나 없는 사람은 계속 없고 있는 사람은 더 많아지는 세상의 법칙이 있다. 이렇게 보이는 이유는 무엇일까? 부자들의 생활습관을 보면 알 수 있다. 부자라고 해서 돈을 물쓰듯이 쓰는 것은 아니다 그 나름의 돈을 아끼는 노하우가 있다는 것인데! 돈모으는 노하우에 대해 알아보도록 하자

검소한 생활
재테크 지식보다는 검소하고 알뜰한 생활이 결국 돈을 모으게 되며 지출할 생활비를 고정시키고 생활 하도록 해야 합니다.

가계부 작성
소득과 지출을 파약하여 소비패턴을 파악하고 불필요한 항목을 제거 하여 소비를 줄일수 있는 가장 좋은 방법입니다

저축의 노하우
생활비를 고정시켜놓고 월급이나 수입의 상승폭만큼 생활비를 사용하지 않고 꾸준히 저축하는 습관을 들인 후 자산을 늘려나가는 방법입니다.

적금 운영법
적금을 넣을때는 여러개의 통장으로 분리해서 적금을 넣는것이 급하게 큰돈이 필요할 경우 여러개의 통장적금중 한개만 해제해서 사용 할 수 있습니다.

투자방법
공격적인 투자방법으로는 원금을 손실하고 실속이 없을 경우가 많습니다.종자돈을 모으는 과정에서는 정기적금이나 CMA,MMF식으로 투자하는 것이 좋습니다.

종자돈
종자돈을 모으기 위해서는 3년이면 3년 일정기간의 목표를 정해놓고 저축과 투자를 하는것이 유리하며 연수익률을 정한후 저축과 안전한 자산에 투자하는 방식으로 접근하게 되면 훨씬 구체적이고 계획적으로 접근하게 됩니다.

긴급자금
돈이 필요할때 펀드 수익률이 마이너스인 상황이라면 손해를 보면서 펀드자금을 빼내는 방법밖에 없어지게 되므로 응급할때 필요한 응급자금을 별도로 마련해 놓는것이 좋습니다.

보험운영
보험의 가입및 운영은 최소한의 안전장치 이며 불안한 미래에 대비하는 좋은 방법이기도 합니다.

적당하고 안전한 선에서 실비보험,노후연금,교육자금등 현실에 맞게 가입및 리모델링등을 구사하셔야 합니다.