소소한 행복만들기

재테크에 도움이 되는 어려운 경제 상식을 알기 쉽게 풀어주는 ‘돈 모으는 방법 베스트’를 소개합니다.

▶돈 모으기 위해 꼭 해야 할 일은 ‘통장 쪼개기’
재테크의 기본이 되는 ‘통장 쪼개기’는 자금의 사용 목적, 시기, 규모에 따라 통장을 나누는 것을 의미한다. 예를 들면 주택 마련 자금, 결혼 자금, 자녀 교육비, 노후 생활비 등에 따라 나눌 수 있다. 개인에 따라 재무 상태와 인생의 목표가 다르기 때문에 모든 사람이 똑같은 방법으로 할 수도 없고 무조건 많이 나눈다고 좋은 것도 아니다.

통장 쪼개기의 방법 중 하나는 일반 예금과 정기적금 외에 이자율이 높거나, 높은 수익률이 기대되는 통장을 추가하는 것이다. 자금을 7:3의 비율로 나눠 70%는 원금 손실의 위험이 없는 안전성 있는 통장에, 나머지 30%는 원금 손실의 위험은 있지만 높은 수익률을 기대할 수 있는 공격성 통장에 나눠 담는다. 통장 쪼개기를 하면 자금의 목적에 따라 이자가 많이 붙는 통장이 있는가 하면 절세가 되는 통장이 있기 때문에 더 효과적으로 관리할 수 있고 돈을 더 모을 수 있다.

▶귀 얇은 투자자들을 위한 상품 ‘전환사채(CB)’
전환사채(CB)는 주식이 될 수 있는 채권을 말한다. 채권과 주식을 같이 운용하는 셈. 가령 주식이 약세일 땐 채권으로 이자를 받고, 반대로 주식이 강세일 땐 주식으로 전환해 이윤을 보는 것이다. 채권은 주식과는 달리 기업의 실적에 관계없이 정해진 이자를 받을 수 있고 폐업 이전에는 원금을 회수할 수 있다.

한때 모 건설회사가 전환사채를 발행했을 때 이 채권을 산 사람들이 최고 80%의 수익을 낸 사례가 있다. 따라서 발행 회사만 우수하다면 상당히 높은 금리를 받을 수 있고 주식으로 전환해서 더 높은 이익을 낼 수도 있다. 투자 시에는 발행물량이 많은 상품이 일단 유리한데 한 번쯤은 금융기관과 상의해서 발행 회사의 재무나 경영 상태를 알아보는 것이 좋다.

▶귀차니스트들에게도 희망 주는 ‘적립식 펀드’
적립식 펀드는 보통 ‘적금식 투자’라고 하는데 자동이체가 돼 매달 신경 쓸 필요가 없고 경기의 오름과 내림에 상관없이 정해진 금액이 이체되기 때문에 마음만 먹으면 시간이 돈을 벌어다 줄 수 있는 펀드다. 정기적금과 비교하면 매달 들어가는 금액은 같지만 적립식 펀드는 그 돈으로 주식이나 펀드를 사서 운용실적에 따라 수익을 정하기 때문에 받는 금액이 달라질 수 있다. 가령, 1000만원을 30년 동안 일반 적금 통장에 넣어둔다면 30년 후 4300만원이 되지만, 적립식 펀드의 경우 2억9900만원까지 불어나는 식이다. 무려 8배 차이가 나는 셈. 따로 신경을 쓸 필요 없이 복리와 시간의 힘으로 돈을 불리는 방법이기 때문에 귀차니스트들도 재테크를 할 수 있다.

단, 위험 요소가 있지만 위험 부담을 없애는 방법도 있다. 매입비용 평균화 효과가 있어 3년 이상 꾸준히 투자하면 위험성이 떨어지기 때문. 가령 처음 투자한 1000만원으로 1만원짜리 주식 1000개를 샀다 치자. 주식 가격이 5000원으로 내려도, 내린 가격만큼 두 배인 2000개를 살 수 있어 위험 부담이 줄어들고 주식과 채권이 회복되었을 때 그만큼의 이익을 보게 되는 것. 보통 경기 회복 사이클이 우리나라의 경우 27개월, 미국의 경우 35개월이기 때문에 3년이면 위험 요소가 거의 사라진다. 그러나 위험 요소가 ‘0’이 아닌 한 투자 시에는 늘 수익률이 떨어질 수 있음도 고려해야 한다.

우리나라는 연 10% 이상으로 꾸준히 성장해왔기 때문에 우리나라의 경제 성장에 대해 믿음을 가진 사람들이 결국 ‘시간’에 투자하는 상품이다.

▶노후에 연금 더 받을 수 있는 ‘연금 쪼개기’
국민연금관리공단의 통계 자료에 따르면 30대 중반의 남성이 80세까지 산다고 가정할 때, 노후에 필요한 최저 금액(문화비 제외)이 4억5908만원. 고령화 시대로 접어들수록 연금의 중요성은 더욱 커지게 마련이다.

흔히 연금의 종류에는 3가지가 있다. 국가가 실시하는 기본적이고 장기적인 제도인 ‘국민연금’과 개인이 보험회사나 은행에 직접 가입하는 ‘사적 연금’, 마지막으로 기업이 설립한 ‘퇴직연금’이다. 그러나 2000년 이후 금리가 연이어 추락하면서 개인연금 수익률이 은행 이자를 밑도는 현상이 계속돼 요즘에는 주식투자형 개인연금에 관심이 쏠리고 있다.

연금에서 가장 중요한 것은 수령 후의 계획이다. 개인마다 퇴직 시기가 다르고, 자녀들의 교육 시기, 재무 상태에도 차이가 있기 때문에 노후 설계를 통해 연금을 넣을 때도, 또 찾을 때도 쪼개서 넣고 쪼개서 찾는 것이 좋다. 가령 바로 지급되는 1억원짜리 연금보험을 3개 가입할 때 각각 60세, 65세, 70세에 받도록 한다면 거치기간이 길수록 이자가 더 붙기 때문에 연금 개시 때 나오는 금액이 커지게 된다.

연금 쪼개기는 모든 보험회사에서 상담을 받을 수 있으며 은행이나 증권회사에서도 ‘방카슈랑스’란 이름으로 내놓고 있다.

▶목돈을 단기간 굴리는 데 좋은 ‘재구매 어음’
‘재구매 어음’이란 금융기관이 다시 사주겠다는 조건으로 발행하는 채권으로 환매조건부 채권이라고도 하는데 안전한 어음이다. 가령 60만원어치 어음을 샀다면 금융기관이 2~3개월 후에 얼마의 이자를 더 붙여 다시 사들이겠다고 약속하는 것. 이때의 이율은 확정금리이기 때문에 정기적금의 이율에 육박한다. 따라서 목돈을 짧은 기간 동안 맡길 때 유리한 방법이다. 또 높은 이율에 거의 확실한 보장을 받을 수 있어 금리 상승기에는 가장 인기 있는 투자방법이기도 하다.

따라서 일정 기간이 지난 후 특정일에 꼭 써야 하는 목돈이 있다면 그냥 묵혀두지 말고 재구매 어음에 투자하면 짧은 기간에도 큰 이윤을 얻을 수 있다. 5000만원을 6개월 동안 투자한다면 100만원의 수익차가 발생하는 것이 한 예. 일반 회사에서 발행하는 어음은 회사가 망할 경우 당연히 부도 처리가 되지만 ‘재구매 어음’은 금융기관이 자체 신용으로 발행하는 어음이기 때문에 금융기관이 망하지 않는 한 100%를 모두 받을 수 있다. 즉 어음을 발행하는 금융기관의 신용도가 가장 중요한 투자변수가 된다.

▶가장 안전한 주식 투자 상품 ‘주식연동계좌(ELS)’
코스닥과 나스닥을 구별할 줄 모르는 주식 문외한이라도 이 상품을 잘 고르면 두 마리 토끼를 다 잡을 수 있다. 여기서의 ‘두 마리 토끼’란 고수익성과 안전성(원금 보장)을 모두 보장한다는 것이다. 2002년부터 본격적으로 시작된 것으로 높은 이율을 위해 예금의 일부를 주식에 투자하는 방법. 예를 들면, 100만원 투자 시 95만원은 국가가 발행한 안전한 채권을 사고 나머지 5만원은 주식이나 고위험 상품에 투자하는 것이다. 설사 5만원이 0원이 되더라도 채권에서 붙은 이자로 원금을 보장하게 된다. 그러나 주식연동계좌를 하던 사람들이 계속 성공하다 보니 보다 공격적으로 투자하면서 약간의 안전성을 포기하고 그만큼 더 큰 수익을 얻을 수 있는 고위험성 상품을 원하는 경향이 높아졌다. 이로 인해 100% 원금 보장은 할 수 없지만 그럼에도 불구하고 가장 안전한 주식 투자 방법으로 꼽힌다. 특정한 목적으로 쓰일 장기 자금을 마련해야 하는 사람들에게 좋다. 따라서 현재 은행, 증권회사, 투자사를 통하여 많은 투자자들이 몰려 지난 8월까지 30조원이 넘는 자금이 유입돼 있는 상황. 주식 투자는 이익이나 손해를 모두 개인이 떠안지만 주식연동계좌는 이익과 손해도 나누는 훨씬 안전한 방법이기 때문에 전문가와 상의한 후에 정확한 투자 비율을 정한다면 저금리 시대에 가장 좋은 투자 방법이다.

▶1000원만 있어도 부동산 살 수 있는 ‘모둠형 신탁’
‘모둠형 신탁’은 리츠(REITs·부동산투자신탁)라고도 불리는데, 부동산에 투자하기 위해 공모 또는 사모 형태로 소액 투자자들의 자금을 모으는 뮤추얼 펀드다. 이름은 제각기 다르지만 전 금융기관에서 실시하고 있다. 위험은 줄이고 수익은 높이는 부동산 투자 방법으로 모둠형 신탁에 돈을 맡기면 금융기관이 대신해서 투자를 해준다. 금융기관에서 어느 한 빌딩을 산다고 가정하면 나중에 그 빌딩을 팔 경우 그것에서 얻은 차익을 투자자들에게 90% 이상 배당한다. 또 투자한 건물이 장사가 잘돼 임대료가 오를 때도 역시 오른 만큼 투자자들한테 배분하는 제도로 정부에서도 적극적으로 권장하는 방법이다. 해외 부동산 투자 상품의 경우에는 최소 투자금액이 10만~20만원이지만, 일반 서민들이 이용하는 은행이나 금융기관의 경우 1000원 이상이면 투자할 수 있다. 서울 시내의 큰 빌딩 중에 이런 형태로 투자가 이루어진 것들이 많으며 1000원으로 그 건물의 일정 지분을 갖게 되는 셈. 정기적으로 수익현황도 받아볼 수 있다.

재무설계를 받아보신 분들이시라면 연금저축에 관한 소득공제부분에 대해 자세히 알 것입니다.
연간 400만원까지 소득공제 혜택으로 인해 절세효과를 볼 수 있는 부분에서 유용한 금융상품이 아닐까 합니다.
금융상품은 은행, 보험사, 증권사, 투자사 등 많은 곳에서 취급하고 있기 때문에 잘 알아두시길 바랍니다.
개인연금의 종류는 크게 연금저축과 일반연금보험, 변액연금보험 세 가지로 나뉩니다.

■연금저축
소득공제 혜택이 있는 연금저축은 직장인들이 가장 많이 가입하고 있습니다.
2001년부터 판매된 연금저축은 2000년 말에 판매가 종료된 개인연금저축의 후속상품으로 신개인연금저축으로도 불립니다. 연금저축은 보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형의 일반연금 보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁, 보험회사는 신개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭으로 부른다(투신사의 경우 연금투자신탁은 펀드로 운용되며 설정된 펀드는 채권형, 국공채형, 혼합형, 주식형 등이며 매년 2회 이상 펀드를 변경할 수 있게 되어 있습니다.)
연금저축 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품으로 연복리 이자에 소득공제, 재테크 혜택까지 받을 수 있습니다.

1. 연금가입 후 중도 해지 시 과세 여부
중도해지 시에는 이자 소득세뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세되는 불이익을 당하게 됩니다. 특히 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 합니다.

2. 연금 수령 시 과세 여부
이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금소득세가 과세되고, 연금소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 타는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세되므로 일시금으로 수령하지 말고 반드시 정기적으로 연금을 수령해야 합니다.
연금저축은 금융기관간의 계약 이전이 가능하지만 가입할 때 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.

■일반연금보험
10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있는 보험 상품입니다.
일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험 형식이므로 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 개인연금보험과 다르며 이것이 단점입니다.
하지만 다음과 같은 장점도 있습니다.

일반연금보험의 장점 7가지
1. 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
2. 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
3. 연금수령 시 연금소득세가 한 푼도 없다는 점
4. 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도해약 시 가산세 추징 등 불이익이 없다는 점
5. 10년 이사 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
6. 보험료 납입한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
7. 연금수령이 45세부터 가능하여 인생의 5대 자금(가족생활자금, 자녀의 교육과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급예비자금)설계가 가능하다는 점

고액 연금설계를 원하는 사람은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세 보험회사 전통형 연금보험에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다.

소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등을 일반연금보험에 가입해야 합니다.

■변액연금보험
변액연금보험은 변액보험과 상품구성 방법이 같은 상품으로 일반연금보험 본래의 성격에 펀드투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다. 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라지는 간접투자상품입니다.

변액연금보험만의 장점 7가지
1.장수시대, 최고의 재테크 상품이다.
2.장기적으로 안정적인 투자수익을 실현할 수 있다.
3.보험금 및 연금에 대해 최저보증지급해 준다.
4.펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일 수 있다
5.고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓다.
6.투자리스크 헤지 기능이 있다.
7. 투자되는 적립금액이 상대적으로 크다.

변액연금보험은 한마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에 더 추가된 저축과 투자, 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 유니버셜보험의 기능 중 보험료의 추가납입 기능과 중도인출 기능도 갖고 있어 재무설계 시 도움 됩니다. 단, 보험료의 납입중기 기능은 없습니다. 그리고 중도에 해약하는 경우 해약 시점의 운용수익이 좋지 못하면 그때까지 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의해야 합니다.

투자가가 최소한 10년 이상 돈을 묶어두면서 재테크를 한다면 변액연금에 가입하는 것이 바람직합니다. 그러나 10년 이내에 어떤 변수가 있을 것 같은 불안감이 든다면 변액보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋으며 가계에 훨씬 도움이 됩니다.
즉, 단기저축을 원한다면 일반연금보험, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

투자하는 곳을 찾는 다면 손안에 꼽히지만 금융상품은 많은 상품이 존재합니다.
위에 글에서 개인연금을 3가지로 크게 나누었지만 이 밖에 다른 상품들 또한 존재합니다.
대부분의 사람들은 연금저축을 들어놓는 경우가 많지만 더 높은 수익을 얻고 싶다면 다른 상품도 꼼꼼히 알아보신 후 투자하시길 바랍니다.
제일 중요한 점은 자신에게 맞는 상품을 찾아 투자하는 것이 좋겠고 자신의 직업과 성향에 따라 선택하시는 것이 좋겠습니다.

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얼마나, 어떤 종류의 보험을 가입해야 노후가 편할까요?
누구나 은퇴를 하고 노후세대가 될 것입니다. 은퇴 후 노후가 되면 가족 또는 친구들과 모임을 갖거나 여행을 하고 손자들에게 용돈을 줄 수 있는 노후를 원합니다.

무료재무설계 이용후기

제  목	답답했던 마음이 뻥 뚫리는 느낌이네요.
작성자		작성일	2011-08-24	조회수	112
우선 무료재무설계를 해주셔서 감사하구요.. 저의 재무진단을 세세하게 해주셔서 놀랐습니다. 지출관리를 잘 할수 있는 요령도 도움이 많이 되었네요. 장시간 상담에 응해 주신 팀장님 수고 하셨습니다 ^^ 좋은 포트폴리오 기대 할께요

제  목	종자돈 1억만들기! 이제서야 감을 잡았습니다.
작성자		작성일	2011-07-22	조회수	2310
종자돈 1억만들기 재무설계 신청했는데 사실 10억만들기에 도전하고 있습니다. 아직 나이는 젊지만 그래도 나름대로의 꿈이 있는지라 금융 공부도 열심히 하고 신문도 열심히 보는데...ㅎㅎ 왜 전문가의 조언이 필요한지 이번에 절실히 느끼게 되었네요. 빠른 방법이 있는게 아니라 제대로된 방법이 있다는 걸 알게 되었고 지루하지 않고 재미나게 재산을 늘려갈 수 있는 방법을 배운것 같아 너무 좋았습니다. 부동산에 대한 투자, 노후준비, 종자돈 만들기 등등 다방면에 대한 포트폴리오는 정말 최고네요. 진심으로 감사드리고 알려주신 방법!! 꼭 지키도록 노력하겠습니다. 수석재무설계사님!! 멀리 부산까지 와주셔서 진심으로 감사드리고 다음엔 꼭 맛있는 회를 대접할께요.~~ 혼자하기 어려운 아무도 알려주지않는 금융이야기 돈 들어가는 것 하나없이 모두 무료로 재무설계  받아보세요. 자산관리 재테크 시작하기전에 재무설계는 종자돈마련을 위한 다양한 방법으로 재무상황 분석과 소비경향 분석등 포트폴리오 제공까지 해주는데 활용하시면  재테크의 지름길이 될 수도 있으니 잘 활용해 보시기 바랍니다. ▶ 종자돈 1억만들기 노하우 무료재무설계[클릭]