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의료실비보험 추천 가입 요령 (보험비교사이트)
- 보장기간이 긴 100세 만기 상품으로 선택한다.
- 보장범위가 되도록 넓은 상품으로 선택한다.
- 의료비 특약의 3년 마다 갱신되는 시점에서 만기 시 지급되는 적립금 반영여부를 확인한다.
- 보다 저렴한 보험료로 가입이 가능한 한살이라도 젊을 때 가입한다.
- 외래비와 약제비를 본인에게 맞게 30만원 한도로 설정한다.

의료실비보험추천 실손보험 효율적인 가입방법


◇100세 보장기간을 보험특약을 활용한다.
60세, 80세 노년기에 보장이 종료된다면 그 이후 다시 보험을 가입하는 것은 거의 불가능하다. 때문에 보장기간 종료 후 질병에 걸리거나 다치게 된다면 병원비는 고스란히 본인 부담이 된다. 평균수명 고령화 시대에 100세까지 보장되는 보험으로 길게 보장받는 것이 결과적으로 보험료를 절약하고 병원비도 줄이는 방법이다.


◇부부할인, 가족할인을 활용한다.
보험사에 따라 부부, 가족을 같이 가입하게 되면 할인을 해주는 경우가 있다. 때문에 본인이 가입하고자 하는 보험사의 할인제도를 확인해 부부, 가족할인 혜택이 있다면 활용하는게 좋으며, 부모님의료실비보험, 자녀를 위한 어린이의료실비보험도 같이 준비는것도 현명한 방법이다.


◇입원의료비, 통원의료비특약은 중복 가입은 하지 않는다.
의료실비보험에서 입원의료비, 통원의료비는 여러보험사에 가입해도 중복 보장이 되지 않고 비례보상하므로 불필요한 보험료 납입을 할 필요는 없다.


◇보험료 납입 일시중지, 중도 인출을 활용한다.
보험사별로 보험료 납입 일시중지제도와 중도 인출이 가능한 곳이 있다. 혹시라도 갑자기 자금사정이 좋지 않게 되어 잠시동안 보험료 납입이 어렵다면 보험을 해약하는 것보다는 납입 일시중지나 중도 인출을 활용해 보험을 유지하는 것이 좋다.


◇의료실비보험에는 여러가지 다양한 특약으로 본인에게 필요한 보장을 선택가입 할 수 있다.
암, 성인병, 재해관련, 입원비일당관련 특약을 알맞게 선택해서 가입하면 여러가지 보험을 가입한 효과를 볼 수 있다. 입원비 일당 특약을 선택하면 상해나 질병으로 입원했을 때 입원 첫날부터 180일 한도로 가입시 정한 금액을 매일 받을 수 있고(*음주, 무면허사고 제외), 암 관련 담보를 추가하면 암 책임개시일 90일 이후 진단 받았을때 암진단비로 치료비용 외에도 암치료관련 자금 활용을 할 수 있다.


◇만기환급형 보다는 순수보장형 의료실비보험을 선택한다.
의료실비보험은 만기환급형상품과 순수보장형상품이 있다. 만기환급형은 100세 만기시 환급을 받는 상품이다. 그만큼 보험료는 순수보장형에 비해 비싸다. 때문에 납입기간동안 보험료 부담이 커지게 된다. 저렴한 보험료로 순수하게 보장만을 받는 순수보장형 상품으로 보험료 납입에 대한 부담을 줄이는편이 현명하다.


◇의료실비보험은 비교할수록 유리하다.
보험비교사이트에서 보험회사별로 의료실비보험 가격비교 통해서 보험전문가에게 의료실비보험 추천상품 장단점을 안내받으면서 가입하는게 현명한 방법이다.


◇ 보험금 청구는 어떻게 하나?
생명보험사, 손해보험사 보험금 청구 공통서류는 보험금청구서, 수익자 통장사본, 신분증사본이며, 질병 사고에 따라 진단서, 입퇴원확인서, 수술확인서, 사고확인서가 필요하며, 화재보험의 경우 진료비계산서, 치료비영수증, 약국처방전 영수증 등이 필요하다. 생명보험사의 보험금 청구는 해당서류 원본으로 보험사의 우편발송이나 지점으로 보험금 청구가 가능하며, 손해보험사 실비보험의 경우는 100만원 미만의 경우 팩스로 보험금 청구 할수가 있다.

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1. 가능한 한 일찍 가입하는 것이 바람직합니다.
이유로는 첫째, 연령이 높아질수록 질병 위험률이 높아져 보험료가 비싸집니다.
둘째, 갑작스러운 질병, 혈압, 당뇨 등으로 현재는 가입할 수 있으나 나중에는 가입하지 못할 수도 있습니다.
셋째, 위험률이 점점 높아져 시일이 경과할수록 보장 내용이 축소되면 되었지 늘어나는 상품은 시판하지 않습니다.

2. 생활보장에 중점을 두고 가입할지 생각합니다.
가입한 다른 보험의 사망보험금이 높을 때에는 최소한의 사망보험금을 책정하여 설계합니다.

3. 어떤 유형의 상품을 선택할지 결정합니다.
종합보장형: 질병과 상해로 인한 의료비
상해보장형: 상해로 인한 의료비
질병보장형: 질병으로 인한 의료비
이 세 가지 중에 종합형을 선택하는 것이 좋습니다.

4. 보장금액, 보상한도, 기간을 확인합니다.
보장금액은 의료비 증가 현황과 장래 의료비 인상요인을 고려하여 넉넉하게 책정합니다. 의료비의 보상한도와 보장일수는 중대질병과 노후를 대비해 보장가능 한도가 길고 입원 첫날부터 보장되는 상품을 선택해야 합니다.

5. 보장기간이 길고 갱신할 때 유리한 상품을 고릅니다.
질병위험은 연령이 증가할수록 커집니다. 가입 후 중도에 다시 가입하면 보험료 부담이 늘어나므로 보장기간을 길게 하는 것이 좋습니다.
상품들은 대부분 갱신계약을 통해 종신보장을 해줍니다.

6. 중복 가입 여부를 확인한 후 가입합니다.
실손형 보험을 여러 개 가입했더라도 보험금은 보험 건별로 보험가입금액을기준으로 비례 분할하여 지급하므로 중복 가입할 필요가 없습니다.

7. 보험사 면책조항, 보상과 가입 제외 대상을 알아둡니다.
의료실비보험에 가입했다고 해서 모든 의료비가 보상되지는 않으므로 면책조항을 반드시 확인해 불이익이 없게 해야 합니다.

8. 비슷한 보험일 경우 보험료가 저렴한 상품을 선택합니다.
똑같이 보장하더라도 보험상품 구성 방식과 보험료 산출방법상 차이로 보험사마다 보험료 차이가 발생합니다.

9. 보험서비스가 확실한 보험사와 컨설턴트를 만납니다.
보험금 청구 횟수가 가장 많은 상품이므로 보험사고 발생 때 보험금 청구 절차가 간편하고 청구금액을 하자 없이 신속하게 지급하는 보험사를 선택합니다.

10. 적정한 적립보험료와 부리이율을 살펴봅니다.
적립보험료는 갱신되는 특약으로 인해 보험료가 인상될 때 추가되는 부분을 감안해 설정한 금액입니다.
갱신 시기마다 보장보험료는 올라가고 갱신보험료는 내려갑니다. 적립보험료는 공시이율을 적용하고, 부리이율에 따라 적립금 차이가 있으므로 비교해 보는 것이 좋겠습니다.

11. 고지의무 위반 여부를 세밀히 체크합니다.
건강보험에 가입할 때에는 과거 병력이나 약물복용 여부를 잘 살펴야 합니다.

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1.보험연령이 많아 지기 전에 가입하는 것이 좋습니다.
2.가능한 보험기간이 장기간 가능한 상품을 선택합니다.
3.보장범위가 넓은 상품을 선택합니다.
4.의료비 특약 갱신시점에서 만기 지급되는 적립금 반영여부 확인
5.자신의 경제적 상황을 충분히 고려하여 보험료 산출
6.보험비교사이트를 통해 비용을 최대한 절약합니다.

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연금저축손해보험 하이라이프 노후웰스보험(Hi1106) 연 최고 400만원까지 소득공제를 통한 절세효과, 원금손실 No!(중도해지시 제외) ,연복리의 수익성,배당금 지급 현대해상 본사 홈페이지 내용 동일 만18-65세 만55-75세 연금개시 연금보험

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연금저축 Vs 연금보험 차이점은?

노령화사회에 접어들며 젊을때부터 노후을 많이 준비합니다. 그 중 가장 선택하기 쉬운것중 하나가 연금이다. 하지만 연금도 막상 선택하려면 만만치 않습니다. 연금은 장기로 납입하여야 하기 때문에 개개인의 직업이나 경제적인 여건 등 중․장기적인 포트폴리오를 따져보고 꼼꼼하게 살펴 결정하여야 합니다.

연금은 연금저축(세제적격상품)과 연금보험(비적격상품)으로 크게 구분합니다.

연금저축은 세제적격상품으로 쉽게 말해 소득공제가 되는 연금을 이야기합니다.

연금저축은 장기주택마련 저축과 함께 근로소득자에게 소득공제 되는 몇 개 안되는 상품이다. 절세를 하려는 직장인들에게 인기이다. 연금저축은 매년 300만원까지 소득공제를 받을 수 있으며 소득에 따라 다르지만 주민세를 포함하여 8.8~38.5%의 소득세율을 적용하며(표참고) 소득이 많은 사람에게 더 유리합니다.

연봉이 4,000만원인 샐러리맨이 매달 25만원씩 연간 300만원을 연금저축에 불입할 경우 56만1000원의 세금을 절약할 수 있으며 8천8백만원이 초과하는 고액연봉자일 경우 연간 115만5천원의 세금을 절약할 수 있다. (2008년부터 과세표준 조정)

그러나 연금저축은 소득공제가 되는 대신 비과세 혜택은 포기해야 한다. 회사마다 적용 %가 조금씩 다르지만, 연금 수령 시 세제 적격 상품은 연금 소득에 대한 세금이 부과된다.

일시납 수령 시 총 금액의 20%, 연금으로 수령하실 땐 연금소득세율 5.5%가 적용된다. 결과적으로 지금 소득공제 받고 나중에 연금 수령 때 소득세로 납입하는 것으로, 소득이 없는 노후에 세부담이 커질 수 있는 단점도 있다. 뿐만 아니라 국민연금과 합산되어 수령액이 년600만원(퇴직연금이 포함될 경우 900만원)이 넘으면 종합소득으로 합쳐져 8% ~ 35%의 종합소득세율이 적용된다.(세금이연효과)

또한 연금개시시점까지 유지하지 못하고 중도해지(연금수령 개시 전)할 경우 소득공제를 받은 금액에 대하여 22%의 기타소득세가 과세되며 5년 이내 해지할 경우 해지가산세로 2%를 추가로 추징당한다.

연금보험은 세제비적격상품으로 소득공제를 해주지는 않지만, 10년 이상 유지 후 중도해약 및 연금수령시에도 이자소득세가 발생하지 않습니다.

연금저축과는 달리 연금 개시 연령에 일시금으로 받아도 세금이 부과되지 않는다. 현재 장기주택마련저축(불입액의 40%만 소득공제혜택)을 제외하고는 유일하게 10년 이상의 보험 상품에만 있는 혜택입니다. 연금은 장기 상품으로 길게 되고 복리가 적용되면 연금개시 시점 실제 납입한 보험료의 2배 이상이 되기 쉬운데, 이 큰 금액에 전혀 세금이 물리지 않는 것으로 세제 혜택 중에서 가장 큰 혜택입니다.

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<기준 30세남성/ 공시이율 5.3% 가정 / 55세연금개시>

예를 들어 30세 남성이 25만원씩 15년을 납입하고 55세 연금개시를 한다고 가정했을 경우, 총 납입보험료는 4,500만원이고 공시이율 5.3%를 적용 55세 연금개시 시점에 연금액이 10,754만원이라고 가정했을 경우의 감면 이자소득세는 연금액에서 납입보험료를 제외한 6,254만원의 15.4% 9,631,160원을 내지 않아도 됩니다.

연봉 4천만원 샐러리맨이 연금저축을 같은 조건으로 가입했을 경우 보험료납입기간 중 총 받는 소득공제액은 연 561,000원 × 15년 = 8,415,000원(다른 공제 제외금액 없이 연금저축만을 비교했을 경우), 소득공제와 비과세를 비교했을 때 비과세(연금보험) 쪽이 1,216,160원 더 유리한 셈입니다.

거기다 종합소득에도 합산이 되지 않기 때문에 ‘이중의 세금 절약’이 되는 가장 효과가 큰 세테크가 된다.(금융소득 4,000만원 이하 15.4% 원천징수 / 금융소득 4,000만원 이상 종합소득으로 합산되어 누진세 17% ~ 35% 적용 )

따라서 당장의 소득공제 효과를 생각하면 연금저축이 유리하나, 노후자금 실 수령액을 크게 하고 싶다면(연 600만원 이상 연금 수령 계획 시) 연금보험이 더 유리할 수 있습니다.

연금은 장기 상품으로 노후대비의 첫 번째 라고 할 수 있다. 때문에 각 개인에 맞게 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

배우자, 자녀공제, 부모님 등 과세표준에서 기본공제 등을 제외하고 연금저축으로의 소득공제액이 얼마나 되는지 확인하고 국민연금액 포함 연금 수령액을 확인하여 추후 연금소득세가 어느 정도 예상 될 지와 연금보험으로의 비과세혜택 받을 수 있는 금액을 비교하여 더 유리한 쪽으로 가입하거나 두 상품을 잘 조합해서 가입하는 것도 고려할 만합니다.

인플레이션을 대비 변액연금으로의 가입도 고려해 보자. 일반 공시이율상품의 단점이 인플레이션에 대비할 수 없다는 것이다. 물론 현재의 5%대의 이율이 유지되면 좋겠지만, 금리가 떨어질 경우 평균 최저보증이율이 10년 이전은 3%, 그 이후는 2% 밖에 되지 않는다. 오히려 연금으로 묶어놓는 것이 더 체감수익률이 떨어지는 꼴이 될 수 있습니다.

변액연금의 경우 고객이 납입하는 보험료로 주식이나 펀드, 채권 등으로 운용하여 수익이 날 경우 고객에게 더 높은 연금액으로 돌려주는 것이다. 물론, 투자손실의 책임은 고객에게 있지만, 대부분의 회사가 연금개시 시 원금 보존을 하고 있어 중도 해약을 제외하고 원금 손실의 우려는 그다지 크지 않다. 또한 주식시장의 불황이 있을 찌라도 펀드를 채권형으로 변경한다던지 일반 공시이율의 상품으로 변경도 가능하다. 펀드 변경을 적절히 잘 활용한다면, 일반 공시이율 상품보다는 훨씬 안정적이고 높은 수익률을 기대할 수 있다. 또한 추가납입 기능과 연금저축에는 없는 중도인출 기능으로 자금을 유동성 있게 활용할 수 있는 이점도 있습니다...

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연금보험 가입시 주의사항

게놈프로젝트에 의한 생명공학 및 의학의 발달로 평균수명이 늘어남에 따라 노후자금에 대한 부담도 그만큼 커지게 된다. 사망할 때까지 살아있는 동안 연금을 지급 받을 수 있는 종신형 연금을　선택하면 그 부담을 줄일 수 있다. 종신연금은 연금을 받는 기간이 정해진 확정기간형(10, 20년 등)보다는 매년 지급되는 연금액은 작지만 살아있는 평생동안 연금을 받을 수 있어 평균수명보다 오래 살수록 유리하다. 개념적으로는 오래 사는 자가 빨리 죽는 자의 몫(연금)을 더 받게 되기 때문에 오래 살수록 유리하다. 또한 종신연금형에서도 자금을 조금 더 필요로 하는 연금개시 초기에 더 많은 연금액을 지급 받을 수 있는 초기집중형 등의 선택도 고려해 볼 수 있다.

노후에는 자식에게 의지하지 않는 한 경제활동을 통하여 돈을 벌기가 쉽지가 않다. 그래서 노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 한다. 연금액 산정시 10년 이상 장기간 적용되는 금리가 결정적인 요소다. 은행, 투신사의 연금신탁은 채권, 주식 등으로 구성된 펀드의 수익을 반영한 실적배당이 적용된다. 보험사의 연금보험은 2002년부터 고정금리형은 거의 판매되지 않고 있으며, 시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율 등의 변동금리 및 투자실적을 배당하는 변액연금을 판매하고 있다. 따라서 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 유리하다.

2000년 전에 가입한 개인연금저축은 연금을 받을　때에 세금을 내지 않기 때문에 연금저축보다 유리하다. 따라서 이미 가입한 기존의 개인연금저축은 해약하지 말고 그대로 유지하는 것이 좋다. 이 경우 최고 연간 372만원(= 개인연금저축 72만원 ＋ 연금저축 300만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다

퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납 즉시연금을 가입하면 된다.

나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 보험사에서 판매되는 연금보험은 사망, 재해, 질병 등에 대한 특약을 선택하면 보장 받을 수 있다.

연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio) 등을 활용하여 재무상태를 파악할 수가 있다. 은행에서 판매하는 연금은 원금을 보장하고 예금자보호 대상이지만, 투신사에서 판매하는 연금은 원금손실을 볼 수도 있고 예금자보호 대상도 아니다. 그리고 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는 연금은 원금과 이자를 보장하며, 예금자보호대상이 된다.

소득공제혜택을 받기 위한다면, 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하며, 연금수령시 비과세 혜택을 원한다면, 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 유리하다. 단, 10년 이상 유지시에만 비과세 된다. 중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면, 연금저축보험은 피해야 한다. 중도해지 시 기타소득세와 해지가산세 (5년이내 해지 시)를 부과하여 불이익을 얻을 수 있다. 연금저축보험이란? 연금저축보험은 세제혜택이 주어진 반면,중도해지하거나,일시금으로 수령할 경우 과세되므로 주의 1.연금저축보험 소득공제 400만원으로 확대실시 2.복리이자가 높은 것으로 가입하는것이 유리 3.중도해지를 하기보다는 납입중지를 선택 할것. 4.소득의 20%이내로 가입 할것. 5.유배당 상품의 경우 보통 5% 정도 배당하므로 유리. 따져보고, 비교해보고 선택하자! 1.보험연령이 많아 지기 전에 가입하는 것이 좋습니다. 2.가능한 보험기간이 장기간 가능한 상품을 선택합니다. 3.보장범위가 넓은 상품을 선택합니다. 4.의료비 특약 갱신시점에서 만기 지급되는 적립금 반영여부 확인 5.자신의 경제적 상황을 충분히 고려하여 보험료 산출 6.보험비교사이트를 통해 비용을 최대한 절약합니다. 추천 보험비교사이트 보험을 현명하게 가입하려면 보험비교사이트를 2~3군데 알아보세요.

평균 수명 ''100세 시대''가 성큼 다가왔습니다. 하지만 ''오래 사는 게 축복은 아니다''는 지적이 상당합니다. 은퇴자금이 없다면 100세 시대는 축복이 아닌 재앙이 될 것이란 이유에서입니다.
이와 더불어 의료기술의 발달과 사람들 각자 자신의 건강에 관심을 갖게 될수록 평균수명은 더욱 더 늘어날 것이라고 전망됩니다.

늘어나는 수명에 노후자금 안전원칙은 ''옛말''

이렇게 빠른 속도로 고령자가 증가하다 보면 자산관리에 대한 개념도 많이 바뀌고 있습니다. 오죽하면 ‘장수리스크’라는 말이 나왔을 정도입니다. 과거에는 노후자금 관리에서 제일 중요한 원칙이 ‘안전’이었습니다. 마치 신화처럼 떠받들어 지던 이 말이, 수명이 늘어나면서 미신이 되어가고 있다. 이는 60대 이상 주식투자자 수를 살펴봐도 잘 알 수 있습니다.

한국거래소가 지난 5월 발표한 자료에 따르면, 2010년 말 현재 60세 이상 주식투자자는 78만 3000명으로, 주식투자 인구 6명 중 1명이 60세 이상 연령층에 속한다고 할 수 있습니다. 또한 이들이 보유한 주식 시가 총액은 94조6670억 원으로 전체 주식투자액의 33.7%를 차지하고 있습니다. 이는 수명이 늘어나면서 은퇴자들의 자산관리에서 위험성향이 바뀌어 가고 있는 것을 보여주는 단적인 예입니다.

가령 5억 노후자금으로 몇 년 살 수 있을까?

가령 어떤 사람이 은퇴할 때 노후자금으로 5억 원을 준비했다고 합시다.
만약 연2% 수익률로 운용하면서 생활비로 매달 200만원(물가상승률 5%)을 빼 쓰게 되면 16년을 쓸 수 있습니다. 하지만 다른 조건이 동일하다고 가정할 때 5억 원을 연4%로 운용하면 18년을 쓸 수 있고, 6%로 운용하면 23년, 8%로 운용하면 32년간 쓸 수 있습니다.

과거에는 은퇴 후 별다른 소득이 없는 상황에서 공격적으로 자금을 운용하다가 자칫 실수라도 해서 원금을 잃게 되면 다시 회복할 방법이 없기 때문에 자산운용에서 안전성을 중요시했었습니다. 하지만 수명이 늘어나면서 안전만 우선시 해 지나치게 보수적으로 자산을 운용하다가는 노후자금이 부족하게 되는 ‘무전장수’ 위험에 직면할 수도 있습니다.

부모·자식이 함께 늙어 간다

100세 이상 인구가 늘어나다 보면, 부모와 자식이 함께 늙어가는 일도 많아집니다. 한 세대를 30년 정도라고 보면, 부모 나이가 100세 이면 자식 나이가 70세 정도는 될 것입니다. 이렇게 되다 보니 상속에 대한 생각도 많이 바뀔 것으로 보입니다.

주택의 경우를 예로 들어보면 만약 100세에 사망하면서 70세 아들에게 주택을 상속해 주는 것보다는, 자식이 한창 경제활동을 할 때 부모부양 부담을 덜어주는 것이 훨씬 도움이 될 것입니다. 최근 주택연금 가입자 수가 급속히 증가하는 것은 이와 관련 있다고 생각합니다.

그리고 자식에게 물려줄 재산이 있다면, 상속을 하기 보다는 자녀가 경제활동을 하는 기간 동안 ‘증여’를 하는 것이 바람직합니다. 물론 자신의 노후자금은 충분히 마련해 두는 것이 우선되어야 할 것입니다.

노후부담 "자녀 아닌 내가 부담"

앞으로는 노인 자녀가 노인 부모를 부양해야 하는 일도 잦아지게 될 것입니다. 이웃 일본에서는 이를 두고 ‘노노부양’이라는 말이 만들어질 정도입니다. 따라서 노후자금 준비의 주체에 대한 생각도 많이 바뀌고 있습니다.

통계청에서 100세 이상 고령자를 대상으로 노후자금을 누가 부담하느냐고 물었을 때 69%가 자녀에게 의지한다고 답했습니다. 그런데 최근 한국보건사회연구원이 100세 시대가 도래할 때 노후자금 부담 주체를 묻는 질문에 77%가 자신이 직접 준비하겠다고 답했고, 자녀에게 의지하겠다는 답변은 10%에 불과했습니다.

우리나라의 경우 100세 이상자 1,836명 가운데 여자가 1,580명으로 86%를 차지하고 있습니다. 이웃 일본도 한국과 마찬가지로 100세 이상인 자 44,239명 중 86%가 여성으로 나타났다. 이는 여자가 남자보다 평균 수명이 7년 정도 긴 것과 관련이 있습니다.

이렇게 고령자가로 갈수록 여성 비중이 늘어나는데 반해, 노후설계의 중심은 여전히 남자 중심으로 되어 있는 것이 문제입니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 할 것 없이 모두 경제활동을 하는 남자 중심으로 되어있다 보니, 정작 오래 사는 여성이 소외되어 있다고 할 수 있습니다.

길어진 노후 행복하게 보내려면

100세 고령자들은 안타깝게도 아무것도 하지 않고 시간을 보내는 사람이 절반 가까이 됩니다. 통계청에 100세 이상 고령자들을 대상으로 여가시간을 어떻게 보내느냐고 물었을 때, ‘아무것도 안한다’고 답한 사람이 46.9%를 차지했고, ‘TV시청’이라고 답한 사림이 35.1%를 차지했습니다. 길어진 노후를 행복하게 보내려면, 재무적인 준비뿐 아니라 늘어난 시간을 어떻게 관리할 것인가에 대한 준비도 필요하다고 하겠습니다.

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1. 보험기간과 보험료 납입기간은 길게
보험이 제공하는 보장의 수혜효과를 많이 보려면 보험기간이 긴 상품을 고릅니다.
또한, 동일한 상품의 경우 납입기간이 긴 상품과 짧은 상품의 보험료는 아주 다르므로 현재 경제 규모를 고려해서 보험료 납입기간을 선택하는 것이 좋습니다.
보장성보험이나 연금보험은 보험료 납입기간에는 납입한 보험료 범위 내에서 일정금액의 소득공제혜택을 볼 수 있으므로 납입기간이 길수록 좋습니다.

2. 자동이체로 보험료 납입
보험료를 자동이체 또는 급여이체를 이용해 내게 되면 보험상품이나 회사마다 약간 다르지만 대개 1~2% 보험료 할인혜택을 줍니다.

3. 무진단 상품 가입
꼭 필요한 위험을 담보로 보장하지 않는 한 무진단 상품에 가입하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 방법입니다.
무진단 보험은 질병이나 나이에 무관하게 건강검진 등의 절차 없이 바로 상품에 가입할 수 있습니다.

4. 건강은 보험료 절약 비결
건강한 사람(건강체 또는 우량체)은 다른 사람들보다 보험에 가입할 때 보험료 할인혜택을 받습니다. 보험료 할인을 받지 않는 사람보다 매월 5~15%까지 보험료를 덜 낼 수 있습니다.
건강체의 조건으로는
ⅰ. 보험가입 직전 1년 이사 흡연사실이 없어야 합니다.
ⅱ. 혈압, 심전도, 비만지수, 간기능 검사 등에서 정상 판정을 받아야 합니다.
여기서 금연은 건강을 위한 필수조건임과 동시에 보험료를 절약하는 방법이 된다는 사실을 알고 있어야 합니다.

5. 순수보장형 상품 선택 가입
순수하게 위험보장만 해주고 저축은 아예 신경 쓰지 않는 보험입니다. 따라서 보험료가 저축기능을 가미한 만기환급부보험이나 저축 성격이 강한 생존보험보다 매우 저렴합니다.

6. 부부계약 또는 가족계약 선택
부부가 같이 보험에 가입할 수 있는 상품이 있다면 함께 가입하는 것이 좋고, 여자를 피보험자로 하면 보험료를 할인 받을 수 있습니다.
여자는 남자보다 보험료가 20~30% 저렴합니다. 가족 간 보험계약의 승계가 가능한 상품 등 가족계약 상품을 가입하는 것도 보험료를 절약하는 방법입니다.

7. 단체할인혜택 많은 상품 가입
직장에서 단체로 가입하는 보험상품이 있을 경우 적극 활용하면 보험료를 절감할 수 있습니다. 보험을 단체로 가입하면 개인이 가입할 때보다 1%이상 보험료가 저렴합니다.
직장을 그만두어도 보험계약을 개인으로 전화해서 유지할 수 있습니다. 단, 5인 이상이 단체로 들어야 합니다.

8. 단일보험료 상품
보험료는 대부분 피보험자 나이에 따라 각기 다르게 책정해놓고 있습니다.
단일보험료는 대개 가입대상자의 중간나이를 적용해 계산하므로 이럴 경우 나이가 어린 사람은 약간 손해겠지만 나이가 많은 사람은 보험료를 상대적으로 적게 내기 때문에 이익입니다.

9. 자산가는 고액으로 설계 가입
고액보험료를 지불할 여력이 있다면 분산투자 하지 말고 우량보험사에 몰아서 가입하는 것이 현명한 보험테크 방법입니다. 고액보험료 할인서비스 제도가 있기 때문입니다.
보험료 할인율은 장기목적자금 마련 시 수익률에 직접 영향을 미칩니다. 보험료를 할인해준다는 것은 사업비를 줄여준다는 의미입니다. 장기저축상품은 고액계약자에게 유리하게 설계되어 있어 보험료 규모가 클수록 보험료 할인혜택이 더 큽니다.

10. 실질적으로 도움 되는 특약 선택
특약은 주보험으로는 완전히 보장할 수 없는 부분을 보완하기 위해 선택하는 상품이므로 필요한 특약만 골라 가입하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 방법입니다.

대부분 사람들이 할인혜택을 받을 수 있는 10가지 조건 중에서 자동이체 보험료 납입에 대해서 몇 퍼센트는 절약할 수 있다는 점을 알고 있을 것입니다.
그 이외에 내 몸이 건강하면 할인혜택도 받을 수 있고, 여러 가지 방법으로 할인혜택을 받을 수 있는 경우가 많이 있습니다.
보험을 가입하기 전에 조금이라도 보험료할인혜택을 받으려면 10가지 방법을 잘 알아 두고 숙지하시길 바랍니다.

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올바른 보험가입을 위한 가이드

보험은 증권이나 펀드보다는 관심이 적은 금융상품이기 때문에 막상 보험에 가입하려 할 때 깨닫게 되는 것은 보험에 대해 잘 알지 못하고 있었다는 사실 정도이다. 따라서 보험에 가입하기 위해 먼저 알아보는 것이 어떤 보험을 가입해야 하는지에 대한 문제이다.

보험은 대부분 장기간 납입을 해야 하고 보상받는 상품이기 때문에 가입하게 될 때 잘못된 보험으로 가입하게 되면 해약 및 재가입을 해야 하는 번거로움과 함께 적은 환급금과 보험 재가입 시 문제가 있을 경우 보험가입이 제한될 수도 있기 때문에 처음 보험 가입 시 목적에 맞는 보험을 가입하는 것이 기본적이면서 매우 중요한 사안이다.

따라서 각 보험별 가입목적과 보험종류별 특징을 통해 보험상품 가입 시 반드시 숙지하고 가입하는 요령을 통해 어느 정도 잘못된 선택을 피할 수 있는 방법을 찾아보는 것이 필요하기 때문에 각 보험별 상품의 특징과 올바른 가입목적을 살펴보도록 하자.

의료실비보험 가장 기초적인 의료비 보장보험
일반적으로 생각하는 보험상품 중 하나로, 아프거나 다쳤을 때 발생하는 비용을 보험사에서 대신 보상해주는 보험이다. 질병과 상해에 대해 입·통원의료비로 구성되어있는 의료실비보험은 국민건강보험에 가입되어 있을 경우 입원비에 대해 90%의 보험료를 지급하고 이 밖에도 선택특약으로 암이나 운전자, 수술비 등 종합적인 보장을 폭넓게 보장하는 보험이다. 손해보험사에서 취급하는 상품으로 현재 많은 종류의 보험상품들이 판매되고 있다.

건강보험 생명보험사의 민영의료보험
의료실비보험과 비슷한 성격의 건강보험은 의료실비보험과 같이 질병과 상해로 인한 치료를 받을 경우 보험금을 지급하는 보험이지만 손해보험사의 의료실비보험과는 다른 점이 많다. 이렇게 다른 점 중 장점은 의료실비보험은 실손보상이지만 건강보험의 경우 정액보상이라는 점이 다르다. 또한 사망보험금에 대한 지급이 손해보험사에 비해 지급기준이 유연하고 약관분류표(1종~5종)에 의하여 수술, 입원비가 보장되며 교통사고와 산재사고의 수술비, 입원비가 보장된다. 하지만 보험금지급과 보장범위에서는 의료실비보험에 비해 떨어지기 때문에 의료실비보험과 잘 비교해 볼 필요가 있다.

어린이·태아보험 어린이와 태아를 위한 의료실비보험
어린이에 대한 각종 치료비와 위로금을 지급하는 어린이보험은 2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있으며, 특히 출산 전 가입할 수 있는 태아보험으로 가입할 경우 미리 태아에 대한 보장을 마련할 수 있다는 장점을 갖고 있다. 참고로 태아보험은 어린이보험에 태아특약으로 가입하는 형태를 말한다. 어린이보험의 혜택은 학교입학 시 와 매년 생일, 재능개발비 등의 축하금을 받을 수 있을 뿐 아니라 질병과 암, 상해로 인한 통원치료비 및 소아암 진단 시에는 최고 5천만원을 보험금으로 받을 수 있고 MRI, CT, 레이저치료 등 입원제비용에 수술비까지 최대 3천만원을 받을 수 있다. 골절과 화상, 식중독으로 진단자금이 지급되며 저체중아 출산 및 선천이상으로 수술비가 지급된다(태아특약). 상품에 따라 치아파절에 대한 보장도 제공하기도 한다.

암보험 & 자동차보험
암보험이나 자동차보험은 워낙 잘 알려진 보험상품들 중 하나이다. 암보험은 현재 많은 상품들이 판매종료 및 상품변경이 이루어진 상태이며 아직까지는 갱신형과 정액형이 함께 있다. 암보험에 대해서는 손해보험사의 상품과 생명보험사의 상품을 종합적으로 비교해보는 것이 사전에 필요할 것으로 보인다.

자동차보험은 차량구입시 의무적으로 가입해야 하는 보험으로 현재 인터넷으로 가입할 수 있는 다이렉트 보험사들의 보험상품들이 가장 저렴하며 비교사이트에서 각 보험별 상품비교를 통해 저렴한 상품을 선택할 수 있다.

운전자보험 자동차보험과는 다른 보장제공
운전자보험은 차량 운전자가 가입할 수 있는 보험으로 자동차보험과 똑같다고 생각될 수 있지만 자동차보험이 실제 대인과 대물을 위주로 보상체계가 이루어져 있다. 하지만 운전자보험은 운전자의 치료와 경제적 보상뿐 아니라 8대 중과실에 대해서도 보상하며 구속 및 2,000만원 이하의 벌금형 등 여러 형사적, 경제적 부담에 대해 보험금을 보상해준다.

이와 함께 사소한 자동차사고로 인해 발생되는 금액에 대해서도 보상하여 상품에 따라 견인비 및 차량렌트비, 보험금할증지원 등 운전자를 중심으로한 보장내용으로 구성되어 있다. 또한 일반상해에 대해서도 등산, 스키, 자전거 등과 같은 레저활동으로 인한 상해사고에 대해 치료비, 사망후유장해, 일상배상책임 등에 대한 보험금을 지급한다.

실버보험 고령자를 위한 보험
노인들의 건강은 하루가 다르다는 말이 있듯이 65세 이후 의료비가 점차 증가하고 있는 것으로 나타나고 있어 노인들의 병원비 부담이 가계의 경제적 짐이 되고 있다. 의료실비보험은 60세까지만 가입할 수 있기 때문에 노인들에 대한 보험이 따로 필요했는데 이런 필요에 의해 나온 것이 바로 실비보험이다.

65세 이상의 노인들에게 상해와 질병, 치매 등에 대한 치료비와 간병비와 같은 부수 비용을 보상하는 실버보험은 부모님에 대한 의료비부담을 줄일 수 있는 보험으로 상품에 따라 장례서비스까지 제공되어 큰 인기를 끌고 있는 상품이다.

저축보험 저축과 보장을 함께 제공
저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험이다. 주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고 변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로 안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있다. 또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며, 장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.

이기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데 저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서 차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋다.

종신·정기보험 가장의 책임을 위한 보험
종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게 만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록 보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적이다.

하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고 보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면, 정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며 보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있다.

요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데 종신보험은 반드시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며 변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있다.

연금보험, 연금저축 노후와 재테크를 위한 보험
우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어 애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있다. 그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여 좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로 투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울릴 수도 있다.

이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다. 만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고 연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있따면 연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에 이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 한다.

변액보험 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험
연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이 안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험이다. 이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해 변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험이다. 반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로는 원금보장이 안된다는 단점이 있다.

연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며 변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋다. 이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 다라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에 이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간의 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에 가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직하다.

보험은 자동차보험과 같이 의무적으로 가입해야 하는 것도 존재하지만 대부분은 그렇지 않다. 따라서 보험을 선택할 때 가장 중요한 것은 바로 목적과 그 목적에 부합되는 올바른 보험종류를 선택하여 가입을 하는 것이다.

이와 함께 각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며 가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며 저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 한다. 

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(무)알파Plus보장보험1106(암플랜) 암으로 인한 진단비, 수술비를 100세까지 보장 (해당특약 가입시),암을 포함한 질병으로 인한 중환자실 입원시 입원일당 추가보장 (해당특약 가입시) 손해보험협회 심의필 제2011-2650호(2011.7.18) 0-60세 80,90세,100세 만기환급형

(무)우리아이성장보험M-키즈1106 0세부터 100세까지! 3대질병+수술비+입원비+실손의료비를100세까지 보장(해당특약가입시), 신생아 질병부터 아이의 성장에 따른 다양한 질병/사고까지 보장(해당특약가입시) 손해보험협회 심의필 제2011-1615호(2011.5.23) 0세~ 20세 100세만기 보장적립분리형

(무)파워Mate운전자보험1106 운전중에 일어날 수 있는 사고보장 확대(해당특약 가입시), 상해사고 발생시 매월 5년간(60회)재활자금 지급, 한번 가입으로 최장 100세까지 장기간 보장가능 손해보험협회 심의필 제2011-1609호(2011.5.23) 만15-60세 3,5,10,15,20년,65세,80세,100세만기 보장적립분리형

(무)메리츠가족단위보험M-Story 1106 진단비 및 수술비를 100세까지 보장확대(해당특약 가입시), 온가족 3代 통합보장, 보험 그이상의 가치를 제공하는 특별한 혜택 손해보험협회 심의필 제2011-1673호(2011.5.23) 0-70세 80,90,100세만기 만기환급형

(무)메리츠 우리집보험 M-House 1106 화재사고로 인한 재산손해보장강화(해당특약선택시),화재로 인한 배상책임과 벌금까지 보상(해당특약가입시),만기시엔 환급금을! 긴급자금 필요시엔 중도인출금을! 손해보험협회 심의필 제2011-1614호(2011.5.23) 3,5,7,10,15,20,25,30년 전기납,일시납

(무)메리츠 성공보험 M-Store 1106 고객님의 재산과 비용을 보장합니다.(해당특약가입시), 업종 특성에 맞춰서 차별화된 플랜을 제공합니다. 보장은 풀론 재테크를 제공합니다. 손해보험협회 심의필 제2011-1613호(2011.5.23) 3,5,7,10년 적립형

(무)모아Rich보험1106 목돈마련가능, 10년이상 유지시 이자소득에 대해 비과세 혜택, 중도인출제도(적립부분 해지환급금의 90%이내 연12회) 손해보험협회 심의필 제2011-1612호(2011.5.23) 15-70세 3,7,10,15년만기 1종,2종

노후생활지킴이보험1106 계약자 배당 및 실제금리를 반영한 수익률, 원리금 보장체계로 안정적인 노후 보장, 소득공제 혜택 손해보험협회 심의필 제2011-1610호(2011.5.23) 18-65세 55세-75세 정액지급형

(무)메리츠 운전자보험 M-Drive1106 하나의 증권으로 가족동시가입(가족동시가입시),한번 가입으로 100세까지 보장(일부담보 80세까지 보장), 운전자 본인 뿐만 아니라 자녀의 위험도 보장(해당특약가입시) 손해보험협회 심의필 제2011-1784호(2011.6.7) 18-100세 3,5,10,15,20년만기 일부만기환급형

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