소소한 행복만들기

최근 몇 년간 출생률이 줄어드는 상황에서도 어린이보험에 대한 가입은 줄지 않고 오히려 늘어나고 있다. 어린이들은 어른들보다 더 사고 발생 가능성도 많고, 크고 작은 질병 등으로 인해 병원에 다니는 경우도 많아 보험에 대한 필요성이 더욱 많기 때문이다.

어린이보험이 많이 판매되고 있는 이유는 자녀에 대해 저렴한 보험료로 질병, 암, 각종 사고 입원, 수술 등 종합보장을 받을 수 있기 때문이다. 특히 입원, 수술 등에 대해서는 일반 성인보다 실제 발생할 가능성이 커서 실제로 혜택을 많이 받고 있기 때문이기도 하다.

그러나 최근 들어 어린이보험이 더욱 각광받는 것은 유괴, 납치 등의 사고와 학교생활 중 발생하는 왕따, 정신피해 등에 대한 관심이 늘었기 때문이다.
또한 최근 태아들이 어린이보험의 주된 대상으로 떠오르고 있다. 출생 전 즉, 임신 4개월 이후가 되면 자녀의 선천성 위험, 저체중 등에 대한 우려로 산모들의 태아 가입이 늘고 있는 추세이다.

또한 예전에는 자녀가 가입할 수 있는 상품이 5∼10만원이상의 비싼 보험료를 내는 교육보험 위주로 되어 있었으나 최근에는 1만원 안팎으로도 어린이종합보장보험을 가입할 수 있어 자녀가 둘 이상인 경우 저렴한 상품으로 가입자가 증가하고 있는 추세다.


● 어린이보험의 종류

현재 판매되고 있는 어린이보험의 종류는 크게 보장성보험과 저축성보험으로 나누어 볼 수 있으며, 보장성보험에는 생명보험사의 어린이보험과 손해보험사의 어린이보험으로 나누어 볼 수 있다.

생명보험의 어린이보장성보험은 보장기간이 길고, 암과 질병, 재해 등으로 인한 수술, 입원 시 고액의 보험금을 받을 수 있고, 순수형은 월 보험료가 최저 1만원대에서도 가입이 가능하다. 반면에 손보사의 어린이보험은 보장기간이 생보사 어린이보험보다 조금 짧은 면이 없지 않아 있지만 실제 병원비를 지급 받을 수 있는 실비지급형 상품이다.

어린이저축성보험은 만기 또는 중도에 목돈을 지급할 수 있는 상품으로 어린이보장보험의 보장기능을 일부 포함하고 있어서 보장과 저축을 함께 할 수 있는 상품이다.
어느 하나를 선택하기보다는 목적에 따라 두 개 이상의 상품을 함께 가입하는 것이 보다 좋을 수 있다. 예를 들면 생명보험사의 어린이보험과 손보사의 어린이보험, 생보사의 저축성보험과 손보사의 어린이보험 등 세트형 상품이 있을 수 있다.


● 어떤 상품들이 주로 판매되고 있는가?

현재 판매되고 있는 어린이보험은 형태와 판매하는 회사에 따라 대부분의 생보사와 손보사에서 판매되고 있다.
대표적인 상품으로 순수보장형은 (무)수호천사다이렉트어린이보험(동양생명)이 있고, 만기환급형으로는 (무)신한아이사랑보험(신한생명), (무)어린이의료비보장보험Ⅲ(AIG생명) 등이 있다.

손해보험사에서 판매되는 상품들은 주로 만기환급형으로 월 보험료 2∼4만원정도로 가입할 수 있다. 손해보험사 상품은 다치거나 아파서 병원치료 시 본인부담금을 지원한다는 것이 가장 큰 특징이다. 여기에 자녀로 인해 발생하는 배상책임까지 보상이 가능하다.

보장기간은 보통 15년 또는 20세∼30세까지 가능하며, 가입 가능한 나이는 태아부터 20세까지 가능하다. 판매되는 상품으로는 (무)굿앤굿어린이CI보험(Hi0710)(현대해상), (무)자녀愛찬종합보험0710(메리츠화재), (무)파란나라어린이보험0604(ACE보험), (무)삼성명품자녀의료보험0710(삼성화재) 등이 있다.


● 어떻게 어린이보험을 선택해야 하는가?

첫째, 질병, 암, 각종 사고 등 종합보장보험을 선택하라.
어린이보험은 성인들처럼 암보험 따로, 건강보험 따로, 상해보험 따로 가입할 수 있는 것이 아니다. 각각의 상품은 가입할 수 있는 나이가 제한되어 있기 때문에 어린이보험은 종합적인 보장이 가능한 상품을 선택하는 것이 유리하다.

둘째, 어린이보험은 입원, 수술 등 기초치료보장금액이 큰 상품이 유리하다.
어린이는 질병, 사고 등으로 자주 병원에 입원하거나 수술을 받게 된다. 그러므로 입원금과 수술금이 큰 상품이 실제혜택을 많이 받을 수 있다.

셋째, 백혈병 등 어린이에게 많이 발생하는 질병은 암보장금액이 큰 상품이 유리하다.
백혈병이 발생하면 1∼2천만원으로는 해결이 안 되고 최소 5천만원이상 소요된다. 그러므로 가능하면 암 보장금액이 큰 상품을 선택하는 것이 유리하다.

넷째, 순수보장형과 만기환급형의 선택
현재 판매되고 있는 상품에는 순수보장형과 만기환급형이 있다. 순수보장형은 만기 시 낸 돈이 환급되지 않는 대신에 보험료가 저렴하다. 만기환급형과 순수보장형의 보험료가 많이 차이가 난다면 순수보장형으로 가입하는 것이 유리하다. 또한 자녀가 두 명 이상이라면 만기환급형을 각각 가입하기에는 부담이 될 수 있으므로 순수보장형으로 가입하는 것이 좋다. 그러나 만기 시에 납입한 원금을 찾기를 원한다면 만기환급형으로 가입해야한다.

다섯째, 생명보험사와 손해보험사의 선택
생보사와 손보사의 어린이보험은 각각 장단점을 가지고 있다. 생보사의 경우 보장기간이 길고 보장금액이 정액이면서 고액보장 설계가 가능하다. 또한 보험료가 손보사 상품보다 저렴한 장점이 있다. 반면 손보사 상품은 생보사 상품에서는 보장하기 어려운 실제치료비 보장이 가능하여 실제 혜택을 받을 가능성이 크다. 따라서 생보사의 순수보장형과 손보사의 상품을 동시에 가입하는 것이 최선의 선택이 될 수도 있다.

여섯째, 어린이보험의 보장기간은 자녀가 독립하는 시기까지.
어린이보험은 위에서 언급한 바와 같이 어린이에 대한 종합보험이다. 이러한 종합보험은 자녀가 성장하여 스스로 독립하기 전까지 부모의 지원으로 혜택을 받는 것이며 이후에는 본인 스스로 향후 미래에 대한 보험재테크를 마련해야 한다.
그러므로 어린이보험의 보장기간은 25세 내외까지가 적당하다고 볼 수 있다.

일곱째, 어린이보험에서의 사망보험금은 큰 의미가 없다.
최근 몇 년간 종신보험의 선풍적인 인기로 사망보험금에 대한 인식이 많이 퍼져 있는 것이 사실이다.
그러나 가장 등 성인에게는 사망보험금이 의미가 있지만 어린이에게는 사망보험금이 위로금 정도의 기능 외에는 큰 의미가 없다. 그러므로 사망보장보다는 생존치료에 치중된 상품을 선택하는 것이 유리하다.

여덟째, 패키지상품으로 생명보험과 손해보험 상품을 함께 가입할 경우, 중복되는 보장은 줄이고 적정한 보험료로 가입하는 것이 좋다.